Keuangan mikro

Apa Keuangan mikro?

Keuangan mikro, juga disebut  kredit mikro, adalah jenis layanan perbankan yang diberikan kepada individu atau kelompok yang menganggur atau berpenghasilan rendah yang jika tidak, tidak akan memiliki akses lain ke layanan keuangan.

Meskipun lembaga yang berpartisipasi dalam bidang keuangan mikro paling sering memberikan pinjaman — pinjaman mikro dapat berkisar dari $ 100 hingga $ 25.000 — banyak bank menawarkan layanan tambahan seperti rekening giro dan tabungan serta produk asuransi mikro , dan beberapa bahkan menyediakan pendidikan keuangan dan bisnis. Tujuan keuangan mikro pada akhirnya adalah memberikan kesempatan kepada orang-orang miskin untuk menjadi mandiri.

Poin Penting

  • Keuangan mikro adalah layanan perbankan yang disediakan untuk penganggur atau individu atau kelompok berpenghasilan rendah yang jika tidak, tidak akan memiliki akses lain ke layanan keuangan. 
  • Keuangan mikro memungkinkan orang untuk mengambil pinjaman usaha kecil yang wajar dengan aman, dan dengan cara yang konsisten dengan praktik pemberian pinjaman yang etis. 
  •  Mayoritas operasi keuangan mikro terjadi di negara berkembang, seperti Uganda, Indonesia, Serbia, dan Honduras. 
  • Seperti pemberi pinjaman konvensional, pemodal mikro membebankan bunga atas pinjaman dan membuat rencana pembayaran khusus.
  • Bank Dunia memperkirakan bahwa lebih dari 500 juta orang telah memperoleh manfaat dari operasi yang terkait dengan keuangan mikro.

Memahami Keuangan Mikro

Layanan keuangan mikro disediakan untuk penganggur atau individu berpenghasilan rendah karena kebanyakan dari mereka yang terjebak dalam kemiskinan, atau yang memiliki sumber daya keuangan terbatas, tidak memiliki pendapatan yang cukup untuk berbisnis dengan lembaga keuangan tradisional.

Meskipun dikeluarkan dari jasa perbankan, namun, mereka yang tinggal di sebagai sedikit sebagai $ 2 per hari do mencoba untuk menyimpan, meminjam, kredit memperoleh atau asuransi, dan mereka melakukan pembayaran make utang mereka. Oleh karena itu, banyak orang miskin biasanya meminta bantuan keluarga, teman, dan bahkan rentenir (yang sering mengenakan suku bunga selangit ).

Keuangan mikro memungkinkan orang untuk mengambil pinjaman usaha kecil yang wajar dengan aman, dan dengan cara yang konsisten dengan praktik pemberian pinjaman yang etis. Meskipun ada di seluruh dunia, sebagian besar operasi keuangan mikro terjadi di negara berkembang, seperti Uganda, Indonesia, Serbia, dan Honduras. Banyak  lembaga keuangan mikro  fokus membantu perempuan secara khusus.

Keuangan Mikro Mendukung Mendidik Pengusaha

Organisasi keuangan mikro mendukung sejumlah besar aktivitas yang berkisar dari menyediakan hal-hal dasar — ​​seperti giro bank dan rekening tabungan — hingga  modal awal  untuk wirausahawan bisnis kecil dan program pendidikan yang mengajarkan prinsip-prinsip investasi. Program-program ini dapat berfokus pada keterampilan seperti pembukuan, manajemen arus kas, dan keterampilan teknis atau profesional, seperti akuntansi.

Tidak seperti situasi pembiayaan pada umumnya, di mana pemberi pinjaman terutama mementingkan peminjam yang memiliki cukup agunan untuk menutupi pinjaman, banyak organisasi keuangan mikro berfokus pada membantu pengusaha agar berhasil.

Dalam banyak kasus, orang yang mencari bantuan dari organisasi keuangan mikro harus terlebih dahulu mengikuti kelas dasar pengelolaan uang. Pelajarannya mencakup pemahaman tentang suku bunga, konsep arus kas, cara kerja perjanjian pembiayaan dan rekening tabungan, cara menganggarkan , dan cara mengelola utang.

Setelah terpelajar, nasabah dapat mengajukan pinjaman. Seperti yang akan ditemukan di bank tradisional, petugas bagian pinjaman membantu peminjam dengan aplikasi, mengawasi proses peminjaman, dan menyetujui pinjaman. Pinjaman tipikal, kadang-kadang hanya $ 100, mungkin tidak tampak banyak bagi sebagian orang di negara maju, tetapi bagi banyak orang miskin, angka ini seringkali cukup untuk memulai bisnis atau terlibat dalam aktivitas menguntungkan lainnya.

Persyaratan Pinjaman Keuangan Mikro

Seperti pemberi pinjaman konvensional, pemberi pinjaman mikro harus membebankan bunga atas pinjaman, dan mereka menerapkan rencana pembayaran khusus dengan pembayaran jatuh tempo secara berkala. Beberapa pemberi pinjaman mewajibkan penerima pinjaman untuk menyisihkan sebagian dari pendapatan mereka di rekening tabungan, yang dapat digunakan sebagai asuransi jika pelanggan gagal bayar. Jika peminjam berhasil melunasi pinjaman, maka mereka baru saja memperoleh tabungan ekstra. 

Referensi cepat

Memberdayakan perempuan pada khususnya, seperti yang dilakukan banyak organisasi keuangan mikro, dapat membawa pada stabilitas dan kemakmuran keluarga yang lebih baik. 

Karena banyak pelamar tidak dapat menawarkan agunan, pemberi pinjaman mikro sering kali mengumpulkan peminjam sebagai penyangga. Setelah menerima pinjaman, penerima melunasi utangnya bersama-sama. Karena keberhasilan program bergantung pada kontribusi semua orang, ini menciptakan bentuk tekanan teman sebaya yang dapat membantu memastikan pembayaran kembali.

Misalnya, jika seseorang mengalami kesulitan menggunakan uangnya untuk memulai bisnis, orang tersebut dapat mencari bantuan dari anggota kelompok lain atau dari petugas bagian pinjaman. Melalui pembayaran kembali, penerima pinjaman mulai mengembangkan riwayat kredit yang baik , yang memungkinkan mereka memperoleh pinjaman yang lebih besar di masa depan.

Menariknya, meskipun para peminjam ini sering dikualifikasikan sebagai sangat miskin, jumlah pembayaran kembali pinjaman mikro seringkali sebenarnya lebih tinggi daripada rata-rata tingkat pembayaran kembali pada bentuk-bentuk pembiayaan yang lebih konvensional. Misalnya, lembaga keuangan mikro, Opportunity International, melaporkan tingkat pembayaran kembali sekitar 99 persen pada 2019.

Sejarah Keuangan Mikro

Keuangan mikro bukanlah konsep baru. Operasi kecil telah ada sejak abad ke-18. Pemberian pinjaman mikro pertama kali dikaitkan dengan sistem Dana Pinjaman Irlandia, yang diperkenalkan oleh Jonathan Swift, yang berupaya memperbaiki kondisi bagi warga negara Irlandia yang miskin. Dalam bentuknya yang modern, pembiayaan mikro menjadi populer dalam skala besar pada tahun 1970-an.

Organisasi pertama yang mendapat perhatian adalah Grameen Bank, yang didirikan pada tahun 1976 oleh Muhammad Yunus di Bangladesh. Selain memberikan pinjaman kepada para kliennya, Bank Grameen juga menyarankan agar para pelanggannya berlangganan “16 Keputusan”, sebuah daftar dasar cara-cara agar kaum miskin dapat meningkatkan kehidupan mereka.

“16 Keputusan” menyentuh berbagai topik mulai dari permintaan untuk menghentikan praktik pemberian mas kawin pada perkawinan, hingga menjaga kebersihan air minum. Pada tahun 2006, Hadiah Nobel Perdamaian dianugerahkan kepada Yunus dan Bank Grameen atas upaya mereka dalam mengembangkan sistem keuangan mikro.

Keuangan Mikro SKS India juga melayani banyak klien miskin. Dibentuk pada tahun 1998, telah berkembang menjadi salah satu operasi keuangan mikro terbesar di dunia. SKS bekerja dengan cara yang mirip dengan Grameen Bank, mengumpulkan semua peminjam ke dalam kelompok-kelompok yang terdiri dari lima anggota yang bekerja sama untuk memastikan bahwa pinjaman mereka dilunasi.

Operasi Keuangan Mikro Tambahan

Ada operasi keuangan mikro lainnya di seluruh dunia. Beberapa organisasi besar bekerja erat dengan Bank Dunia , sementara kelompok kecil lainnya beroperasi di negara yang berbeda. Beberapa organisasi memungkinkan pemberi pinjaman untuk memilih dengan tepat siapa yang mereka ingin dukung, mengkategorikan peminjam dengan kriteria seperti tingkat kemiskinan, wilayah geografis, dan jenis usaha kecil.

Yang lainnya menjadi sasaran yang sangat spesifik. Ada organisasi di Uganda, misalnya, yang berfokus pada penyediaan modal bagi perempuan untuk melakukan proyek seperti menanam terong dan membuka kafe kecil.

Beberapa kelompok memfokuskan upaya mereka hanya pada bisnis yang tujuannya adalah untuk meningkatkan komunitas secara keseluruhan melalui inisiatif seperti menawarkan pendidikan, pelatihan kerja, dan bekerja menuju lingkungan yang lebih baik.

Manfaat Keuangan Mikro

Bank Dunia memperkirakan bahwa lebih dari 500 juta orang telah memperoleh manfaat secara langsung atau tidak langsung dari operasi yang terkait dengan keuangan mikro. The International Finance Corporation (IFC), bagian dari yang lebih besar Kelompok Bank Dunia, memperkirakan, pada 2014, lebih dari 130 juta orang telah secara langsung manfaat dari operasi terkait keuangan mikro-. Namun, operasi ini hanya tersedia bagi sekitar 20% dari tiga miliar orang yang memenuhi syarat sebagai orang miskin dunia. 

Selain menyediakan opsi pembiayaan mikro, IFC telah membantu mendirikan atau meningkatkan biro pelaporan kredit di 30 negara berkembang. Ia juga menganjurkan untuk menambahkan undang-undang yang relevan di 33 negara yang mengatur kegiatan keuangan.

Manfaat keuangan mikro melampaui efek langsung dari memberi orang sumber permodalan. Pengusaha yang menciptakan bisnis yang sukses, pada gilirannya, menciptakan lapangan kerja, perdagangan, dan peningkatan ekonomi secara keseluruhan dalam suatu komunitas.

Kontroversi Mencari Laba

Meskipun ada kisah sukses yang menghangatkan hati yang tak terhitung jumlahnya mulai dari pengusaha mikro yang memulai bisnis pasokan air mereka sendiri di Tanzania, hingga pinjaman $ 1.500 yang memungkinkan sebuah keluarga untuk membuka restoran barbekyu di Tiongkok, hingga para imigran di AS dapat membangun bisnis mereka sendiri, keuangan mikro terkadang mendapat kritik.

Sementara suku bunga keuangan mikro umumnya lebih rendah daripada bank konvensional, para kritikus menuduh bahwa operasi ini menghasilkan uang dari orang miskin. Terutama karena tren lembaga keuangan mikro nirlaba, seperti BancoSol di Bolivia dan SKS yang disebutkan di atas (yang sebenarnya dimulai sebagai organisasi nirlaba (NPO) tetapi menjadi nirlaba pada tahun 2003.)

Salah satu yang terbesar, dan paling kontroversial, adalah Compartamos Banco Meksiko. Bank ini didirikan pada tahun 1990 sebagai organisasi nirlaba. Namun, 10 tahun kemudian, manajemen memutuskan untuk mengubah perusahaan menjadi perusahaan tradisional yang mencari keuntungan. Pada tahun 2007, ia go public di Bursa Efek Meksiko, dan penawaran umum perdana (IPO) mengumpulkan lebih dari $ 400 juta.

Seperti kebanyakan perusahaan keuangan mikro lainnya, Compartamos Banco memberikan pinjaman yang relatif kecil, melayani sebagian besar nasabah perempuan, dan mengumpulkan peminjam ke dalam kelompok. Perbedaan utama terletak pada bagaimana ia menggunakan dana yang diperoleh untuk bunga dan pembayaran kembali. Seperti perusahaan publik mana pun, itu mendistribusikannya kepada pemegang saham. Sebaliknya, lembaga nirlaba mengambil sikap yang lebih filantropis sehubungan dengan keuntungan, menggunakannya untuk memperluas jumlah orang yang mereka bantu, atau untuk membuat lebih banyak program. 

Kekhawatiran tentang Pembiayaan Mikro Untuk Laba

Selain Compartamos Banco, banyak lembaga keuangan besar dan perusahaan besar lainnya telah meluncurkan departemen keuangan mikro nirlaba, termasuk CitiGroup, Barclays, dan General Electric, misalnya. Perusahaan lain telah menciptakan reksa dana yang berinvestasi terutama di perusahaan keuangan mikro.

Compartamos Banco dan rekan-rekannya yang nirlaba telah dikritik oleh banyak orang, termasuk kakek dari keuangan mikro modern itu sendiri, Muhammad Yunus. Ketakutan langsung dan pragmatis adalah, karena keinginan untuk menghasilkan uang, bankir keuangan mikro besar akan mengenakan tingkat bunga yang lebih tinggi yang dapat menciptakan jebakan utang bagi peminjam berpenghasilan rendah.

Namun Yunus dan yang lainnya juga memiliki keprihatinan yang lebih mendasar: bahwa insentif kredit mikro harus pengentasan kemiskinan, bukan keuntungan. Sesuai sifatnya — dan kewajiban mereka kepada pemegang saham — firma yang diperdagangkan secara publik ini bertentangan dengan misi awal keuangan mikro, membantu orang miskin di atas segalanya.

Sebagai tanggapan, Compartamos dan pemodal mikro nirlaba lainnya membantah bahwa komersialisasi memungkinkan mereka untuk beroperasi lebih efisien, dan untuk menarik lebih banyak modal dengan menarik investor yang mencari keuntungan. Dengan menjadi bisnis yang menguntungkan, kata mereka, bank keuangan mikro mampu memperluas jangkauannya, memberikan lebih banyak uang dan lebih banyak pinjaman kepada pelamar berpenghasilan rendah. Namun, untuk saat ini, pemodal mikro amal dan komersial memang hidup berdampingan.

Keuangan Mikro Nirlaba vs.

Selain kesenjangan antara perusahaan keuangan mikro nirlaba dan nirlaba, ada kritik lain. Beberapa orang mengatakan bahwa pinjaman mikro individu sebesar $ 100 tidak cukup uang untuk memberikan kemandirian — sebaliknya, mereka membuat penerima tetap bekerja dalam perdagangan tingkat subsisten, atau hanya menutupi kebutuhan dasar, seperti makanan dan tempat tinggal.

Pendekatan yang lebih baik, menurut para kritikus ini, adalah menciptakan lapangan kerja dengan membangun pabrik baru dan memproduksi barang baru. Mereka mengutip contoh China dan India, di mana perkembangan industri besar telah menghasilkan lapangan kerja yang stabil dan upah yang lebih tinggi, yang pada gilirannya telah membantu jutaan orang keluar dari tingkat kemiskinan yang paling rendah.

Kritikus lainnya mengatakan, adanya pembayaran bunga, betapapun rendahnya, tetap menjadi beban. Meskipun tingkat pengembalian yang sehat, masih ada peminjam yang tidak dapat, atau tidak, membayar kembali pinjaman, karena kegagalan usaha mereka, bencana pribadi, atau alasan lain. Jadi, tambahan utang ini dapat membuat penerima kredit mikro menjadi lebih miskin daripada saat mereka memulai.