Mikro
Apa Mikro?
Kredit mikro adalah bentuk umum keuangan mikro yang melibatkan pinjaman yang sangat kecil yang diberikan kepada seorang individu untuk membantu mereka menjadi wiraswasta atau mengembangkan usaha kecil. Peminjam ini cenderung merupakan individu berpenghasilan rendah, terutama dari negara kurang berkembang (LDC). Kredit mikro juga dikenal sebagai “pinjaman mikro” atau “pinjaman mikro”.
Poin Penting
- Kredit mikro adalah metode meminjamkan sejumlah kecil uang kepada individu untuk memulai atau mengembangkan usaha kecil.
- Peminjam kredit mikro cenderung adalah individu berpenghasilan rendah yang tinggal di beberapa bagian dunia berkembang; praktik tersebut berasal dari bentuk modernnya di Bangladesh.
- Kebanyakan skema kredit mikro mengandalkan model pinjaman kelompok, yang awalnya dikembangkan oleh pemenang Hadiah Nobel Muhammad Yunus dan Bank Grameen miliknya.
Bagaimana Kredit Mikro Bekerja
Konsep kredit mikro dibangun di atas gagasan bahwa orang-orang terampil di negara-negara terbelakang, yang tinggal di luar sistem perbankan dan moneter tradisional dapat masuk ke dalam perekonomian melalui bantuan pinjaman kecil. Orang-orang yang menerima tawaran kredit mikro tersebut mungkin hidup dalam sistem barter di mana tidak ada pertukaran mata uang yang sebenarnya.
Kredit mikro modern biasanya dikaitkan dengan model Grameen Bank, yang dikembangkan oleh ekonom Muhammad Yunus. Sistem ini dimulai di Bangladesh pada tahun 1976, dengan sekelompok wanita meminjam $ 27 untuk membiayai usaha kecil milik kelompok tersebut. Para wanita melunasi pinjaman dan mampu mempertahankan bisnis.
Para wanita di Bangladesh yang menerima kredit mikro tidak memiliki uang untuk membeli bahan-bahan yang mereka butuhkan untuk membuat kursi bambu yang nantinya akan mereka jual — dan pada saat yang sama, setiap peminjam akan terlalu berisiko untuk meminjamkannya sendiri. Dengan meminjam sebagai kelompok, pembiayaan awal memberi mereka sumber daya untuk memulai produksi, dengan pemahaman bahwa pinjaman akan dibayarkan seiring waktu saat mereka menghasilkan pendapatan.
Referensi cepat
Pinjaman mikro dapat berkisar dari $ 10 hingga $ 100, dan jarang melebihi $ 2.000.
Struktur pengaturan kredit mikro seringkali berbeda dari perbankan tradisional, di mana agunan mungkin diperlukan atau persyaratan lain yang ditetapkan untuk menjamin pembayaran kembali. Mungkin tidak ada kesepakatan tertulis sama sekali.
Dalam beberapa kasus, kredit mikro dijamin dengan kesepakatan dengan anggota komunitas peminjam, yang diharapkan akan memaksa peminjam untuk berupaya melunasi hutangnya. Karena peminjam berhasil melunasi kredit mikro mereka, mereka mungkin berhak atas pinjaman dalam jumlah yang lebih besar dan lebih besar.
Persyaratan Pinjaman Mikro
Seperti pemberi pinjaman konvensional, pemodal mikro harus membebankan bunga atas pinjaman, dan mereka menerapkan rencana pembayaran khusus dengan pembayaran yang jatuh tempo secara berkala. Beberapa pemberi pinjaman mewajibkan penerima pinjaman untuk menyisihkan sebagian dari pendapatan mereka di rekening tabungan, yang dapat digunakan sebagai asuransi jika pelanggan gagal bayar. Jika peminjam berhasil melunasi pinjaman, maka mereka baru saja memperoleh tabungan ekstra.
Karena banyak pelamar tidak dapat menawarkan agunan, pemberi pinjaman mikro sering kali mengumpulkan peminjam sebagai penyangga. Setelah menerima pinjaman, penerima melunasi utangnya bersama-sama. Karena keberhasilan program bergantung pada kontribusi semua orang, hal ini menciptakan bentuk tekanan teman sebaya yang dapat membantu memastikan pembayaran kembali.
Misalnya, jika seseorang mengalami kesulitan menggunakan uangnya untuk memulai bisnis, orang tersebut dapat mencari bantuan dari anggota kelompok lain atau dari petugas bagian pinjaman. Melalui pembayaran kembali, penerima pinjaman mulai mengembangkan riwayat kredit yang baik , yang memungkinkan mereka memperoleh pinjaman yang lebih besar di masa depan.
Menariknya, meskipun para peminjam ini sering dikualifikasikan sebagai sangat miskin, jumlah pembayaran kembali pinjaman mikro seringkali sebenarnya lebih tinggi daripada rata-rata tingkat pembayaran kembali pada bentuk-bentuk pembiayaan yang lebih konvensional. Misalnya, lembaga keuangan mikro, Opportunity International, melaporkan tingkat pembayaran kembali sekitar 98,9% pada tahun 2016.
Kritik terhadap Kredit Mikro
Ada kritik terhadap kredit mikro dan cara ini dapat disalahgunakan. Misalnya, di Afrika Selatan, kredit mikro diperkenalkan di beberapa komunitas termiskin untuk mendorong orang mengejar wirausaha. Namun, cara diperkenalkannya, dalam beberapa kasus, menyebabkan dana dibelanjakan melalui pengeluaran konsumsi, daripada pembentukan atau kelanjutan segala bentuk bisnis atau aktivitas ketenagakerjaan.
Selain itu, peminjam mungkin mendapati diri mereka memiliki hutang yang sangat besar yang tidak dapat mereka bayar kembali, bahkan dengan pinjaman skala kecil yang ditawarkan melalui kredit mikro. Masalahnya adalah bahwa peminjam mungkin tidak memiliki sumber pendapatan tetap, atau mereka berencana menggunakan kredit mikro untuk menciptakan sumber pendapatan bagi diri mereka sendiri yang memungkinkan mereka membayar kembali pembiayaan. Akibatnya, beberapa peminjam terpaksa menjual properti pribadi dan mencari pembiayaan baru untuk menutupi kredit mikro mereka sebelumnya.