Ensiklopedia keuangan

Investasi Hemat Pajak: Panduan Pemula

Setiap investasi memiliki biaya. Dari semua pengeluaran, bagaimanapun, pajak bisa paling menyengat dan mengambil bagian terbesar dari keuntungan Anda. Kabar baiknya, investasi hemat pajak dapat meminimalkan beban pajak dan memaksimalkan laba Anda — baik Anda ingin menabung untuk masa pensiun atau menghasilkan uang tunai .

Apa Investasi Hemat Pajak: Panduan Pemula?

  • Semakin tinggi kelompok pajak Anda, semakin penting investasi hemat pajak.
  • Secara umum, investasi hemat pajak harus dilakukan dalam rekening kena pajak.
  • Investasi yang tidak efisien pajak lebih baik di akun tangguhan pajak atau bebas pajak.

Mengapa Investasi Hemat Pajak Penting?

Pusat Penelitian Keuangan Schwab mengevaluasi dampak jangka panjang pajak dan pengeluaran lain terhadap pengembalian investasi, dan sementara pemilihan investasi dan alokasi aset adalah faktor terpenting yang mempengaruhi pengembalian, studi tersebut menemukan bahwa meminimalkan pajak juga memiliki pengaruh yang signifikan.

Ada dua alasan untuk ini. Salah satunya adalah Anda kehilangan uang yang Anda bayarkan dalam bentuk pajak. Kedua, Anda kehilangan pertumbuhan yang bisa dihasilkan uang jika masih diinvestasikan. Pengembalian setelah pajak lebih penting daripada pengembalian sebelum pajak Anda. Bagaimanapun, dolar setelah pajak itulah yang akan Anda belanjakan — sekarang dan di masa pensiun. Jika Anda ingin memaksimalkan keuntungan dan menyimpan lebih banyak uang, investasi hemat pajak adalah suatu keharusan.

Akun Investasi

Investasi hemat pajak melibatkan pemilihan investasi yang tepat dan akun yang tepat untuk menyimpan investasi tersebut. Ada dua jenis akun investasi utama :

  1. Akun kena pajak
  2. Akun yang diuntungkan pajak

Akun Kena Pajak

Sebuah account broker adalah contoh dari akun kena pajak. Akun ini tidak memiliki manfaat pajak apa pun tetapi mereka menawarkan lebih sedikit batasan dan lebih banyak fleksibilitas daripada akun yang diuntungkan pajak seperti IRA dan 401 (k). Tidak seperti IRA atau 401 (k), dengan akun pialang, Anda dapat menarik uang Anda kapan saja, untuk alasan apa pun, tanpa pajak atau denda.

Jika Anda memegang investasi di akun setidaknya selama satu tahun, Anda akan membayartingkat keuntungan modal jangka panjang yang lebih menguntungkan: 0%, 15%, atau 20%, tergantung pada kelompok pajak Anda.Jika Anda memiliki investasi kurang dari satu tahun, investasi tersebut akan dikenaicapital gain jangka pendek, yang setara dengan kelompok pajak penghasilan biasa Anda.

Akun yang Menguntungkan Pajak

Akun yang diuntungkan pajak umumnya merupakan akun tangguhan pajak atau bebas pajak.Akun yang ditangguhkan pajak, seperti IRA tradisional dan paket 401 (k) , memberikan keringanan pajak di muka.Anda mungkin dapat mengurangi kontribusi Anda untuk program ini, yang memberikan manfaat pajak langsung.Anda membayar pajak ketika Anda menarik uang Anda di masa pensiun — jadi pajak itu “ditangguhkan”.3

Akun bebas pajak, termasuk Roth IRA danRoth 401 (k) s , bekerja secara berbeda.Kontribusi untuk rencana ini dibuat dengan dolar setelah pajak, jadi Anda tidak menerima keringanan pajak di muka yang sama seperti yang Anda lakukan dengan IRA dan 401 (k) tradisional.Namun, investasi Anda tumbuh bebas pajak dan penarikan yang memenuhi syarat di masa pensiun juga bebas pajak.Itulah mengapa akun ini dianggap “bebas pajak”.5

Strategi Investasi Hemat Pajak

Akun yang diuntungkan pajak seperti IRA dan 401 (k) memiliki batas kontribusi tahunan.Untuk tahun 2020 dan 2021, Anda dapatmenyumbang total $ 6.000 ke IRA Anda , atau $ 7.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih (karena kontribusi “mengejar ketinggalan” sebesar $ 1.000).

Dengan 401 (k) s, Anda dapat berkontribusi hingga $ 19.500, atau $ 26.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih pada tahun 2020 dan 2021. Gabungan kontribusi karyawan / pemberi kerja tidak boleh melebihi $ 57.000 ($ 63.500 dengan kontribusi pengejaran) untuk tahun 2020, dan $ 58.000 ($ 64.500 dengan kontribusi pengejaran) untuk tahun 2021.

Karena manfaat pajak, akan ideal jika Anda dapat menyimpan semua investasi Anda di akun yang diuntungkan pajak seperti IRA dan 401 (k). Tetapi karena batasan kontribusi tahunan — dan kurangnya fleksibilitas (penarikan yang tidak memenuhi syarat memicu pajak dan denda) —itu tidak praktis untuk setiap investor.

Cara yang baik untuk memaksimalkan efisiensi pajak adalah dengan menempatkan investasi Anda di akun yang “benar”. Secara umum, investasi yang kehilangan lebih sedikit pengembalian pajak lebih cocok untuk akun kena pajak. Sebaliknya, investasi yang cenderung kehilangan lebih banyak pengembalian pajak adalah kandidat yang baik untuk akun yang diuntungkan pajak.

Investasi Hemat Pajak

Sebagian besar investor tahu bahwa jika Anda menjual investasi, Anda mungkin berhutang pajak atas keuntungan apa pun. Tetapi Anda juga bisa terkena hukuman jika investasi Anda mendistribusikan pendapatannya sebagai capital gain atau dividen; apakah Anda menjual investasi atau tidak.

Secara alami, beberapa investasi lebih hemat pajak daripada yang lain. Di antara diperdagangkan di bursa (ETF) cenderung lebih hemat pajak karena memicu keuntungan modal yang lebih sedikit. Sebaliknya, dana yang dikelola secara aktif cenderung lebih sering membeli dan menjual sekuritas, sehingga berpotensi menghasilkan lebih banyak distribusi capital gain (dan lebih banyak pajak untuk Anda).

Obligasi adalah contoh lain. Obligasi kota sangat hemat pajak karena pendapatan bunga tidak dikenakan pajak di tingkat federal — dan seringkali juga bebas pajak di tingkat negara bagian dan lokal (munis kadang-kadang disebut “bebas tiga kali lipat” karena hal ini). Obligasi ini adalah kandidat yang baik untuk akun kena pajak karena sudah efisien pajak.

Seri I ( obligasi tabungan) juga hemat pajak karena dibebaskan dari pajak pendapatan negara bagian dan daerah. Tetapi obligasi korporasi tidak memiliki ketentuan bebas pajak, dan, dengan demikian, lebih baik berada di akun yang diuntungkan pajak.

Referensi cepat

Investasi yang mendistribusikan keuntungan modal jangka pendek tingkat tinggi lebih baik di akun yang diuntungkan pajak.

Berikut adalah ikhtisar di mana investor yang sadar pajak dapat menaruh uang mereka:

Banyak investor memiliki akun kena pajak dan diuntungkan pajak sehingga mereka dapat menikmati keuntungan yang ditawarkan setiap jenis akun. Tentunya, jika semua uang investasi Anda hanya ada di satu jenis akun, pastikan untuk fokus pada pemilihan investasi dan alokasi aset .

Garis bawah

Salah satu prinsip inti berinvestasi — entah itu menabung untuk masa pensiun atau menghasilkan uang tunai — adalah meminimalkan pajak. Strategi yang baik untuk meminimalkan pajak adalah dengan mengadakan investasi hemat pajak di rekening kena pajak dan investasi yang kurang efisien pajak di rekening yang diuntungkan pajak. Itu akan memberi akun Anda peluang terbaik untuk tumbuh dari waktu ke waktu.

Tentu saja, bahkan jika lebih baik menyimpan investasi di akun yang diuntungkan pajak, mungkin ada contoh ketika Anda perlu memprioritaskan beberapa faktor lain daripada pajak. Obligasi perusahaan, misalnya, mungkin lebih cocok untuk IRA Anda, tetapi Anda dapat memutuskan untuk menyimpannya di akun pialang Anda untuk menjaga likuiditas. Selain itu, karena akun yang diuntungkan pajak memiliki batas kontribusi yang ketat, Anda mungkin harus menahan investasi tertentu di akun kena pajak, bahkan jika mereka lebih baik di IRA atau 401 (k) Anda.

Selalu konsultasikan dengan perencana investasi, penasihat keuangan, atau pakar pajak yang berkualifikasi yang dapat membantu Anda memilih strategi perpajakan terbaik untuk situasi dan tujuan Anda.