Bagaimana skor FICO dihitung
Jika Anda memiliki kredit, Anda memiliki skor FICO. Tapi bagaimana cara menghitungnya? Fair Isaac Corporation mengabadikan misteri skor FICO -nya dengan tidak pernah merilis detail formula FICO. Sekalipun diketahui, poin-poin penting dari metodologinya masih dapat berubah atas kebijakannya sendiri.
Apa skor FICO dihitung?
FICO bahkan tidak menghasilkan skor itu sendiri; FICO membuat perangkat lunak yang digunakan oleh tiga biro kredit utama. Perusahaan-perusahaan tersebut, Equifax, Experian, dan TransUnion, memasukkan data mereka ke dalam rumus FICO untuk menghasilkan hasil kepemilikan.
Untungnya bagi konsumen, FICO telah mengungkapkan garis besar umum tentang informasi apa yang digunakan, dan bagaimana pembobotannya.
Poin Penting
- Fair Issac Corporation menerbitkan skor FICO, tetapi rumus yang tepat untuk menghitung skor tersebut masih ambigu.
- Equifax, Experian, dan TransUnion memasukkan data mereka ke dalam rumus FICO untuk menghasilkan informasi tentang kredit seseorang.
- Skor FICO diberikan kepada konsumen dan memiliki tiga kategori utama: riwayat kredit, pemanfaatan kredit, dan riwayat kredit.
Sejarah Pembayaran
Riwayat pembayaran Anda adalah faktor terpenting dalam skor FICO Anda. Riwayat Anda mencakup akun mana yang dibayar tepat waktu, jumlah hutangnya, dan lamanya setiap kenakalan. Juga termasuk catatan publik yang merugikan seperti kebangkrutan, keputusan , atau hak gadai. Semua informasi ini secara kolektif terdiri dari 35% skor FICO.
Hutang Anda vs. Kredit Anda
Pada tingkat 30%, faktor terpenting berikutnya adalah hutang Anda. Data ini mencakup jumlah akun yang Anda pinjam, jenis utang, dan jumlah totalnya. Juga termasuk rasio uang yang terutang dengan kredit yang tersedia, yang sering disebut sebagai tingkat penggunaan kredit. Menariknya, perhitungan ini berarti bahwa ketika konsumen membuka rekening baru dan memiliki lebih banyak kredit yang tersedia, rasio pemanfaatan kredit mereka akan turun, selama tidak ada utang tambahan.
Panjang Sejarah Kredit
Di luar riwayat pembayaran dan hutang Anda, rumus FICO memperhitungkan tiga faktor lain dalam proporsi yang jauh lebih kecil. Panjang sejarah kredit Anda mencapai 15% dari nilai Anda. Faktor ini termasuk lamanya akun Anda dibuka dan sudah berapa lama sejak akun tersebut aktif.
Karena lamanya waktu memengaruhi skor Anda, itulah sebabnya para imigran baru dan dewasa muda mulai dengan skor kredit yang lebih rendah. Jenis kredit yang digunakan terdiri dari 10% lagi dari nilai yang diperoleh FICO.
Referensi cepat
Secara umum, memiliki lebih banyak variasi jenis akun yang berbeda seperti kartu kredit, pembayaran hipotek, dan akun ritel lebih menguntungkan daripada memiliki lebih sedikit.
Aplikasi Kredit Baru
10% terakhir dari skor FICO Anda terdiri dari data yang terkait dengan aplikasi kredit baru, seperti jumlah pertanyaan kredit terbaru dan berapa banyak akun baru yang telah dibuka. Membuka terlalu banyak akun dalam waktu yang terlalu singkat diartikan sebagai tanda risiko dan akan menurunkan skor Anda.
Garis bawah
Kabarnya, ketika diminta untuk meringkas seluruh Perjanjian Lama, sarjana Yahudi Hillel seharusnya berkata, “Apa yang membencimu, jangan lakukan terhadap sesamamu. Itu adalah keseluruhan Taurat; sisanya adalah penjelasannya; pergi dan belajar.” Demikian pula, seseorang dapat meringkas rumus penilaian FICO dengan mengatakan, “Anda harus membayar tagihan Anda tepat waktu dan tidak menimbulkan terlalu banyak utang; selebihnya adalah detail.”
Meskipun riwayat pembayaran Anda dan jumlah utang Anda mungkin hanya mencapai 65% dari skor FICO Anda, akan sulit untuk melanggar kriteria yang tersisa saat membayar tagihan tepat waktu dan membawa sedikit utang.
Ada aura misteri seputar skor FICO , tetapi tidak harus seperti itu. Meskipun mengetahui dasar-dasar formula FICO sangat membantu, konsumen tidak boleh tergoda untuk merasa dapat mempermainkan sistem. Pada akhirnya, skor FICO Anda akan sangat ditentukan oleh riwayat pembayaran dan tingkat utang Anda.