Bagaimana Nilai Tunai Dibangun dalam Polis Asuransi Jiwa

Apa Nilai Tunai Dibangun dalam Polis Asuransi Jiwa?

• Nilai tunai menumpuk dalam polis asuransi jiwa permanen Anda ketika premi Anda dibagi menjadi tiga kelompok: satu bagian untuk manfaat kematian, satu bagian untuk biaya dan keuntungan perusahaan asuransi, dan satu bagian untuk nilai tunai.
• Asuransi jiwa nilai tunai biasanya memiliki premi tingkat, di mana uang yang dibagikan ke kas menurun seiring waktu, dan uang yang dibayarkan ke asuransi meningkat, selaras dengan biaya yang lebih tinggi untuk mengasuransikan Anda seiring bertambahnya usia.
• Dengan polis seumur hidup , rekening kas dijamin tumbuh berdasarkan perhitungan perusahaan asuransi; Dengan polis kehidupan universal, uang tunai tumbuh selaras dengan tingkat suku bunga saat ini.
• Kebijakan kehidupan variabel berinvestasi dalam sub rekening seperti reksa dana; pertumbuhan atau penurunan nilai tunai didasarkan pada kinerja sub-akun ini.

Catatan

Tingkat pengembalian yang Anda peroleh dalam kebijakan nilai tunai dapat bergantung pada bagaimana pembayaran premi diinvestasikan.

Akumulasi Melambat Seiring Waktu

Jika Anda memiliki asuransi jiwa nilai tunai, biasanya Anda membayar premi yang setara. Pada tahun-tahun awal polis, persentase premi Anda yang lebih tinggi mengarah ke nilai tunai. Seiring waktu, jumlah yang dialokasikan untuk nilai tunai menurun. Ini mirip dengan cara kerja hipotek rumah : Pada tahun-tahun awal, Anda membayar sebagian besar bunga sementara di tahun-tahun berikutnya sebagian besar pembayaran hipotek Anda digunakan untuk pembayaran pokok.

Setiap tahun seiring bertambahnya usia, biaya mengasuransikan hidup Anda semakin mahal bagi perusahaan asuransi jiwa. Inilah sebabnya mengapa semakin tua Anda, semakin banyak biaya untuk membeli polis asuransi jiwa. Dalam hal asuransi nilai tunai, faktor perusahaan asuransi dalam peningkatan biaya ini.

Pada tahun-tahun awal polis Anda, sebagian besar premi Anda diinvestasikan dan dialokasikan ke akun nilai tunai. Umumnya, nilai tunai ini dapat tumbuh dengan cepat pada tahun-tahun awal polis. Kemudian di tahun-tahun berikutnya, akumulasi nilai tunai melambat seiring bertambahnya usia Anda dan lebih banyak premi digunakan untuk biaya asuransi.

Setiap jenis polis memiliki tingkat resiko yang berbeda. Dengan polis seumur hidup, Anda biasanya mengambil risiko paling kecil karena akumulasi nilai tunai Anda dijamin. Sebaliknya, kebijakan kehidupan variabel dapat lebih sesuai dengan tingkat risiko yang mungkin Anda asumsikan saat berinvestasi di pasar saham. Penting untuk memahami bagaimana akumulasi nilai tunai dan risiko berkorelasi sehingga Anda dapat memilih polis yang sesuai dengan toleransi risiko Anda .

Langkah-demi-Langkah: Bagaimana Nilai Tunai Bertumbuh

Katakanlah Anda membeli polis seumur hidup dengan tunjangan kematian $ 1 juta saat Anda berusia 25 tahun. Anda secara konsisten membayar premi bulanan Anda, dan setiap bulan persentase pembayaran itu digunakan untuk nilai tunai polis Anda.

Tiga puluh tahun setelah Anda membeli polis, Anda berusia 55 tahun, dan akun nilai tunai Anda telah berkembang menjadi $ 500.000. Karena polis menawarkan manfaat kematian $ 1 juta dan Anda sudah memiliki nilai tunai $ 500.000, biaya asuransi harus menutupi sisa $ 500.000.

Sepuluh tahun kemudian, nilai tunai polis Anda telah berkembang menjadi $ 750.000. Karena Anda berusia 65 tahun sekarang, biaya mengasuransikan hidup Anda jauh lebih tinggi. Namun, jika Anda memperhitungkan nilai tunai Anda yang signifikan, polis tersebut sebenarnya hanya mengasuransikan $ 250.000. Manfaat kematian lainnya yang akan dibayarkan oleh polis akan berasal dari nilai tunai.

Ini adalah contoh yang sangat disederhanakan: Jumlahnya akan sangat bervariasi tergantung pada perusahaan asuransi jiwa, jenis polis yang Anda beli dan, dalam beberapa kasus, tingkat suku bunga saat ini. Untuk alasan ini, penting untuk meneliti perusahaan asuransi jiwa terbaik mana yang menawarkan nilai tunai paling banyak untuk investasi Anda.