Rasio Ujung Depan

Apa Rasio Ujung Depan?

Rasio ujung depan, juga dikenal sebagai rasio hipotek terhadap pendapatan, adalah rasio yang menunjukkan berapa bagian dari pendapatan individu yang dialokasikan untuk pembayaran hipotek. Rasio front-end dihitung dengan membagi pembayaran hipotek bulanan yang diantisipasi individu dengan pendapatan kotor bulanannya. Pembayaran cicilan pada umumnya terdiri dari pokok, bunga, pajak, dan asuransi hipotek (PITI). Pemberi pinjaman menggunakan rasio ujung depan dalam hubungannya dengan rasio ujung belakang untuk menentukan berapa banyak yang harus dipinjamkan.

Memahami Rasio Ujung Depan

Ketika memutuskan apakah akan memperpanjang hipotek, pemberi pinjaman menganggap rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) lebih penting daripada memiliki pendapatan yang stabil, membayar tagihan tepat waktu, dan memiliki skor FICO yang tinggi. Salah satu jenis rasio DTI adalah rasio ujung depan. Selain pembayaran hipotek umum, ini juga mempertimbangkan biaya terkait lainnya, seperti iuran asosiasi pemilik rumah (HOA), jika berlaku. Misalnya, biaya hipotek diantisipasi seseorang adalah $ 2.000 (pembayaran hipotek $ 1.700 dan biaya HOA $ 300), dan pendapatan bulanan mereka adalah $ 9.000; Akibatnya, rasio ujung depan kira-kira 22%.

Rasio Ujung Depan vs. Rasio Ujung Belakang

Rasio front-end mengukur seberapa banyak pendapatan seseorang dialokasikan untuk biaya hipotek, termasuk PITI. Sebaliknya, rasio back-end mengukur seberapa besar pendapatan seseorang dialokasikan untuk semua hutang bulanan lainnya. Ini adalah jumlah dari semua kewajiban hutang lainnya dibagi dengan jumlah pendapatan orang tersebut. Hutang lain biasanya termasuk pembayaran pinjaman pelajar, pembayaran kartu kredit, pembayaran pinjaman non-hipotek.

Pemberi pinjaman lebih memilih konsumen untuk memiliki rasio tidak lebih dari 36% karena terkait risiko gagal bayar. Rasio back-end yang tinggi menunjukkan bahwa lebih banyak pendapatan peminjam dialokasikan untuk kewajiban hutang lainnya, membuat lebih sedikit pendapatan yang tersedia untuk hipotek. Jika pendapatan peminjam terkena dampak negatif, ada kemungkinan lebih besar bahwa mereka tidak dapat memenuhi kewajiban hutang, termasuk membayar hipotek.

Rasio Front-End yang Direkomendasikan

Pemberi pinjaman lebih memilih rasio ujung depan tidak lebih dari 28% untuk sebagian besar pinjaman dan 31% atau kurang untuk pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA) dan rasio ujung belakang tidak lebih dari 36 persen. Rasio yang lebih tinggi menunjukkan peningkatan risiko gagal bayar. Namun, pemberi pinjaman dapat menerima rasio yang lebih tinggi jika terdapat faktor-faktor tertentu (misalnya, pembayaran uang muka yang substansial, tabungan yang cukup besar, dan nilai kredit yang menguntungkan). Misalnya, jika peminjam dengan rasio ujung depan yang tinggi membayar setengah dari harga pembelian sebagai uang muka atau meningkatkan tabungannya secara substansial, pemberi pinjaman mungkin semakin bersedia untuk menawarkan hipotek.

Jika tidak disetujui, peminjam dapat mengurangi hutang untuk menurunkan rasio. Peminjam juga dapat mempertimbangkan untuk memiliki cosigner pada hipotek. Misalnya, pinjaman FHA memungkinkan kerabat dengan pendapatan yang cukup dan nilai kredit yang baik untuk ditandatangani.

Pertimbangan Khusus

Hutang pelajar yang cukup besar menghalangi banyak konsumen untuk membeli rumah. Bahkan dengan skor kredit yang sangat baik, banyak yang menyadari bahwa rasio front-end mereka terlalu tinggi untuk pemberi pinjaman. Namun, peminjam dapat merestrukturisasi hutang sehingga mengurangi dampak pada DTI pemilik rumah potensial. Misalnya, mereka mungkin dapat menurunkan pembayaran bulanan pinjaman pelajar. Selain itu, pinjaman mahasiswa federal memungkinkan pembayaran yang hanya menggunakan 10% dari pendapatan peminjam.