Undang-Undang Perumahan dan Pemulihan Ekonomi (HERA)
Apa Undang-Undang Perumahan dan Pemulihan Ekonomi (HERA)?
Housing and Economic Recovery Act (HERA) dirancang untuk mengatasi dampak dari FHA ) untuk menjamin hingga $ 300 miliar baru, 30 tahun tetap hipotek-rate untuk peminjam subprime. Untuk berpartisipasi, pemberi pinjaman diminta untuk mencatat saldo pinjaman pokok hingga 90% dari nilai penilaian mereka saat ini.
Poin Penting
- Undang-Undang Pemulihan Perumahan dan Ekonomi (HERA) tahun 2008 adalah bagian dari undang-undang reformasi keuangan yang disahkan oleh Kongres sebagai tanggapan atas krisis subprime mortgage.
- Tindakan tersebut memungkinkan Administrasi Perumahan Federal (FHA) untuk menjamin hingga $ 300 miliar dalam hipotek suku bunga tetap 30 tahun yang baru untuk peminjam subprime.
- HERA terdiri dari beberapa sub-undang-undang, termasuk Undang-undang Pajak Bantuan Perumahan, Undang-Undang Modernisasi FHA, dan Undang-Undang Pemberian Pinjaman Hipotek yang Aman dan Adil.
Memahami Housing and Economic Recovery Act (HERA)
Undang-Undang Perumahan dan Pemulihan Ekonomi pada akhirnya dimaksudkan untuk memperbarui kepercayaan publik pada perusahaan yang disponsori pemerintah ( GSE ) yang menyediakan pinjaman rumah — yaitu Freddie Mac. Ini memungkinkan negara bagian untuk membiayai kembali pinjaman subprime dengan obligasi pendapatan hipotek dan membentuk Badan Keuangan Perumahan Federal ( FHFA ). Sebagai agensi baru, FHFA menggunakan otoritas barunya untuk menempatkan Fannie Mae dan Freddie Mac di bawah konservatori pada tahun 2008.
HERA juga memasukkan sejumlah tindakan sub-judul di bawah babak utama, termasuk:
- Undang-Undang Pajak Bantuan Perumahan tahun 2008
- FHA Modernization Act of 2008
- Penegakan Aman dan Adil untuk Undang-Undang Lisensi Hipotek tahun 2008
Undang-Undang Pajak Bantuan Perumahan tahun 2008
Tindakan subtitel di HERA ini menawarkan kredit pajak yang dapat dikembalikan untuk pembeli rumah pertama yang memenuhi syarat — terkait dengan pembelian pada atau setelah 9 April 2008, dan sebelum 1 Juli 2009 — setara dengan 10% dari harga pembelian tempat tinggal utama, hingga $ 7.500. Ini juga menghilangkan kredit untuk pembayar pajak dengan pendapatan lebih dari $ 75.000 ($ 150.000 untuk pengembalian bersama).
Bagi mereka yang menerima kredit pajak, pembayaran kembali diharapkan selama 15 tahun melalui angsuran yang sama melalui biaya tambahan pada pajak penghasilan tahunan wajib pajak. Ini juga memberikan bantuan darurat untuk pembangunan kembali rumah-rumah yang ditinggalkan dan disita.
FHA Modernization Act of 2008
Tindakan subtitel ini meningkatkan batas pinjaman FHA dari 95% menjadi 110% dari harga rata-rata rumah, hingga 150% dari batas pinjaman yang sesuai GSE (yaitu, $ 625.000). Ini juga mengamanatkan pembayaran uang muka 3,5% untuk semua pinjaman FHA dan menempatkan moratorium 12 bulan pada penerapan premi berbasis risiko Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS. Ini juga melarang pembayaran uang muka yang didanai penjual sambil memberi otorisasi kepada FHA untuk mengasuransikan hingga $ 300 miliar pinjaman refinance suku bunga tetap 30 tahun hingga 90% dari yang dinilai untuk peminjam yang tertekan. Komitmen hipotek yang dibuat pada atau sebelum 1 Januari 2008, tercakup dalam undang-undang tersebut.
Selain itu, undang-undang tersebut mengharuskan pemegang hipotek yang ada untuk menerima hasil pinjaman yang diasuransikan sebagai pembayaran penuh untuk semua hutang yang sudah ada sebelumnya. Partisipasi pemberi pinjaman dalam program ini bersifat sukarela.
Penegakan Aman dan Adil untuk Undang-Undang Lisensi Hipotek tahun 2008
Bagian dari undang-undang ini mewajibkan semua negara bagian untuk menerapkan sistem perizinan dan pendaftaran pemberi pinjaman hipotek (MLO) sebelum 1 Agustus 2009 (atau 1 Agustus 2010, untuk badan legislatif yang bertemu dua tahun sekali). Negara bagian diizinkan untuk mengoperasikan sistem mereka sendiri, tunduk pada standar federal yang ketat, atau mereka dapat berpartisipasi dalam Sistem dan Pendaftaran Lisensi Hipotek Nasional (NLMS).
Referensi cepat
Diskriminasi pinjaman hipotek adalah ilegal. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen atau ke Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS.