Kebenaran Tentang Kebijakan Asuransi Jiwa Endowment
Asuransi jiwa endowment adalah produk asuransi khusus yang sering kali dirancang sebagai rencana tabungan perguruan tinggi — polis asuransi jiwa berjangka berpasangan ini dengan program tabungan. Sebagai pemegang polis, Anda memilih seberapa banyak Anda ingin menabung setiap bulan dan kapan Anda ingin polis tersebut jatuh tempo. Berdasarkan kontribusi bulanan Anda, Anda dijamin mendapatkan pembayaran tertentu, yang disebut endowment saat polis jatuh tempo. Anda kemudian dapat menggunakan dana abadi ini untuk biaya kuliah anak Anda, biaya, buku, biaya hidup, dan biaya lainnya. Jika Anda meninggal sebelum polis jatuh tempo, anak Anda akan menerima pembayaran sebagai tunjangan kematian Anda dan masih memiliki uang yang diantisipasi untuk kuliah.
Polis asuransi jiwa endowment menjanjikan pengembalian yang bebas risiko dan terjamin pada tanggal yang dijamin selama Anda melakukan pembayaran bulanan tetap.Terlebih lagi, nilai tunai tidak dihitung terhadap kelayakan bantuan keuangan anak Anda. Mungkinkah ini rencana tabungan perguruan tinggi yang selama ini Anda cari? Mari kita lihat apakah keuntungan yang dinyatakan dari kebijakan ini memenuhi janji mereka.
Apa Kebenaran Tentang Kebijakan Asuransi Jiwa Endowment?
Materi pemasaran untuk asuransi jiwa endowment mungkin membuat Anda tampak seperti sedang menabung dengan menggabungkan produk, tetapi bukan itu masalahnya. Asuransi jiwa berjangka, jenis yang termasuk dalam polis endowment life, tidak mahal jika Anda masih muda dan sehat. Jika Anda membagi pembayaran bulanan Anda ke polis dana abadi dan menggunakan sebagian untuk tabungan perguruan tinggi dan sebagian lagi untuk asuransi berjangka, Anda akan mendapatkan lebih banyak tabungan perguruan tinggi dan lebih banyak asuransi untuk jumlah uang yang sama. Asuransi jiwa endowment tentunya bukan satu-satunya produk asuransi jiwa yang menggabungkan tabungan dengan asuransi. Namun, jika tujuan utama Anda adalah mengumpulkan tabungan, jenis polis ini biasanya bukan pilihan terbaik karena tidak semua uang Anda digunakan untuk tujuan tabungan Anda. Beberapa di antaranya akan digunakan untuk membeli asuransi.
Ini Bebas Risiko
Polis asuransi jiwa endowment tidak memiliki risiko investasi atau risiko suku bunga .Tetapi ketika Anda memilih investasi yang sangat aman, biasanya mereka menawarkan pengembalian yang sangat rendah.Memainkannya dengan aman berarti Anda tidak akan mengumpulkan cukup tabungan untuk membayar kuliah.Tabungan Anda bahkan mungkin tidak mengikuti inflasi, terutama karena pendapatan dari polis asuransi jiwa endowment dapat dikenakan pajak. Namun, ada dua pilihan yang lebih baik daripada polis endowment life, dan keduanya memungkinkan Anda meminimalkan risiko. Yang pertama adalah paket uang sekolah prabayar, yang memungkinkan Anda mengunci harga sekolah hari ini untuk biaya pendidikan di masa mendatang. Rencana ini menghilangkan risiko Anda tidak akan memiliki uang untuk pendidikan anak Anda ketika saatnya tiba dengan memungkinkan Anda membayarnya jauh hari sebelumnya. Ini juga harus sangat mengurangi biaya pendidikan itu.
529 Savings Plan
Pilihan kedua yang lebih baik adalah rencana tabungan perguruan tinggi 529, di mana Anda dapat memilih berapa banyak risiko investasi yang akan diambil.Idealnya, Anda akan menginvestasikan sebagian dari tabungan Anda pada saham dan sebagian dalam obligasi, secara bertahap menjauh dari saham saat anak Anda mendekati usia perguruan tinggi.Strategi ini mirip dengan cara Anda menabung untuk masa pensiun — Anda mengambil lebih banyak risiko di awal ketika Anda memiliki jangka waktu yang lama, dan ketika hari ketika Anda membutuhkan uang mendekat, Anda beralih ke investasi berisiko rendah untuk memastikan uang Anda. kebutuhan akan ada di sana saat waktunya menghabiskannya.Jika Anda benar-benar menghindari risiko dan bersedia menerima pengembalian yang lebih rendah, Anda juga dapat menghindari risiko investasi dengan rekening pasar uang, rekening tabungan, dan CD yang diasuransikan oleh FDIC.Terlepas dari investasi yang Anda pilih, rencana tabungan perguruan tinggi akan membantu memaksimalkan keuntungan Anda dengan meminimalkan kewajiban pajak Anda.
Dengan disahkannya Undang-UndangPengaturan Setiap Komunitas untuk Peningkatan Pensiun (AMAN) , sekarang ada lebih banyak alasan untuk melihat 529 rencana dengan baik.SECURE Act telah meningkatkan manfaat 529 rencana dengan memperluas definisi “biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat.”Anda sekarang dapat menggunakan paket 529 untuk membayar biaya tertentu yang terkait dengan program magang terdaftar.Ini termasuk biaya, buku, persediaan, dan peralatan selama program magang anak Anda terdaftar disertifikasi oleh Sekretaris Tenaga Kerja.SECURE Act juga memungkinkan Anda untuk menggunakan hingga $ 10.000 dari tabungan 529 Anda untuk membayar pokok dan / atau bunga atas hutang pinjaman pelajar yang memenuhi syarat untuk anak Anda.
Itu Tidak Memperhitungkan Kelayakan Bantuan Keuangan
Baik 529 rencana maupun rekening tabungan pendidikan secara efektif kehilangan 5,6% dari nilainya ketika siswa masuk perguruan tinggi.The FAFSA mengambil uang ini ke account dan meningkatkan kontribusi perguruan tinggi diharapkan siswa hingga 5,6%.Penting untuk memahami bagaimana tabungan dan keputusan investasi Anda akan memengaruhi kelayakan bantuan keuangan anak Anda, jadi Anda tidak mengantisipasi bantuan yang tidak memenuhi syarat untuk Anda terima.
Asuransi jiwa endowment tidak memperhitungkan kelayakan bantuan keuangan siswa seperti yang dilakukan oleh kendaraan tabungan perguruan tinggi lainnya. Tapi “keuntungan” ini masih bukan alasan yang baik untuk memilih polis asuransi jiwa endowment. Bahkan setelah 5,6% hit yang mereka ambil, 529 rencana dan ESA bila digunakan dengan bijak akan memberi Anda lebih banyak keuntungan untuk uang investasi perguruan tinggi Anda daripada yang bisa dilakukan oleh asuransi jiwa endowment.
Anda Tidak Membutuhkan Pemeriksaan Medis
Tidak seperti banyak polis asuransi jiwa, Anda tidak perlu mengikuti pemeriksaan kesehatan untuk memenuhi syarat untuk polis asuransi jiwa endowment.Misalnya, untuk mendapatkan polis Gerber Life College Fund, pemeriksaan kesehatan tidak diperlukan kecuali Anda berusia 51 tahun atau lebih dan mengajukan $ 101.000 atau lebih untuk perlindungan. Keuntungan ini berarti polis asuransi jiwa endowmen dapat terlihat seperti pilihan yang baik jika Anda memiliki riwayat kesehatan yang akan mencegah Anda memenuhi syarat untuk polis kontingen ujian. Ini juga kabar baik jika Anda lebih suka menghindari waktu dan ketidaknyamanan pemeriksaan dan pertanyaan terkait tentang riwayat kesehatan Anda. Namun, Anda juga dapat mengambil kebijakan semester biasa tanpa ujian. Fitur ini tidak unik untuk kebijakan kehidupan endowmen. Namun, perlu diingat, dengan asuransi jiwa tanpa ujian, nilai nominal polis akan relatif kecil — cukup untuk membantu sedikit, tetapi mungkin tidak cukup untuk memenuhi setiap kebutuhan yang Anda coba penuhi.
Itu Memaksa Anda Menabung untuk Perguruan Tinggi
Tidak seperti rencana 529 atau Coverdell ESA , endowment life insurance, ini bukanlah rencana tabungan perguruan tinggi, itu hanya dipasarkan seperti itu.Itu hanya asuransi jiwa, dan pembayarannya bisa digunakan untuk apa saja tanpa penalti. Manulife Financial, salah satu perusahaan asuransi jiwa terbesar di dunia, tidak berbasa-basi di situsnya. Dikatakan bahwa asuransi jiwa abadi “menyediakan cara menabung yang sistematis bagi orang-orang yang boros”.
Tidak ada produk keuangan yang dapat melindungi Anda sepenuhnya dari diri Anda sendiri jika Anda boros. Misalnya, Anda dapat mengambil pinjaman untuk melawan polis endowment life Anda, dan jika Anda melakukannya, keuntungan Anda akan dikurangi dengan jumlah pinjaman yang belum dibayar dan bunga yang harus Anda bayar untuk pinjaman tersebut. Anda juga tidak akan menerima seluruh manfaat jika Anda tidak membayar premi Anda secara penuh, dan jika Anda berhenti membayar premi Anda, polis akan kedaluwarsa. Karena pilihan-pilihan ini, asuransi jiwa endowment tidak menawarkan perlindungan apa pun terhadap pilihan pengeluaran yang buruk yang mungkin Anda atau anak Anda buat.
Garis bawah
Polis asuransi jiwa endowment terdengar seperti cara yang bagus untuk menabung untuk kuliah, tetapi mereka pucat dibandingkan dengan pilihan Anda yang lain. Mereka tidak menawarkan asuransi yang cukup atau tabungan kuliah yang cukup untuk memenuhi kebutuhan kebanyakan orang, dan mereka tidak memberikan yang terbaik untuk Anda.