Persentase Penarikan

Apa Persentase Penarikan?

Persentase penarikan adalah bagian dari akun pensiun yang ditarik oleh pensiunan setiap tahun. Jika persentase penarikan terlalu tinggi, pensiunan akan hidup lebih lama dari tabungan mereka dan berjuang secara finansial di akhir hidupnya. Jika persentase penarikan terlalu rendah, pensiunan akan mati dengan sisa uang.

Khususnya, istilah persentase penarikan paling sering digunakan di luar AS (seperti Inggris), sedangkan di AS, istilah tingkat penarikan lebih umum.

Memahami Persentase Penarikan

Banyak orang ingin menghabiskan sebagian besar atau semua uang yang telah mereka hasilkan dengan kerja keras dan investasikan selama hidup mereka. Yang lain ingin memastikan mereka meninggalkan warisan untuk pasangan, anak-anak atau badan amal yang mereka dukung.

Persentase penarikan bisa sulit bagi individu atau pasangan untuk menghitung secara akurat. Banyak pakar keuangan menemukan bahwa menghitung terlalu atau kurang dari berapa banyak uang yang dibutuhkan seseorang untuk hidup selama masa pensiun dapat dilakukan dengan mudah. Untuk mengatasi kesulitan dalam menentukan berapa banyak Anda perlu hidup setiap tahun di masa pensiun, aturan umumnya adalah mengambil 4% dari jumlah pokok yang ditabung setiap tahun, disesuaikan dengan inflasi. Inflasi adalah tingkat kenaikan harga dalam suatu perekonomian dari waktu ke waktu.

Aturan 4% seharusnya memaksimalkan peluang seseorang untuk memiliki cukup uang untuk bertahan hingga akhir hidup seseorang dan didasarkan pada studi tahun 1994 oleh perencana keuangan masa lalu William Bengen. Studinya menggunakan data pasar saham, dan pengembalian investasi rata-rata untuk menentukan bahwa 4% adalah persentase tertinggi yang dapat ditarik seseorang sehingga uang pensiun mereka dapat bertahan selama 30 tahun. Dalam studi tersebut, diasumsikan bahwa individu tersebut telah menginvestasikan setidaknya 50% dari tabungan mereka pada saham.

Lebih khusus lagi, persentase penarikan 4% didasarkan pada kinerja investasi historis dari portofolio yang terdiri dari 50% obligasi dan 50% saham, serta tingkat inflasi historis. Diharapkan dapat memastikan bahwa sarang telur pensiunan bertahan minimal 33 tahun dan maksimal 50 tahun lebih.

Batasan Persentase Penarikan

Aturan 4% telah mendapat kecaman oleh akademisi dan pakar keuangan di tahun-tahun sejak Resesi Hebat. Meskipun persentase penarikan historis 4% dapat menjadi panduan yang bermanfaat, persentase tersebut mungkin tidak sepenuhnya akurat untuk pensiunan masa kini.

Misalnya, kritikus persentase penarikan 4% mengatakan banyak orang tidak akan mengalami 33 tahun pensiun karena mereka akan bekerja di atas usia 65 dan / atau karena kesehatan yang buruk dan menunjukkan bahwa kinerja pasar secara keseluruhan telah berubah sejak pengembangan aturan pada tahun 1994 Biasanya, cara terbaik untuk menghitung persentase penarikan untuk sarang telur Anda sendiri adalah dengan berkonsultasi dengan perencana keuangan independen yang dapat melihat usia Anda, kebutuhan keuangan Anda, dan portofolio Anda untuk menentukan persentase yang lebih tepat.

Anuitas seumur hidup yang dijamin semakin populer saat ini sebagai cara untuk menjamin aliran pendapatan yang stabil untuk kehidupan seseorang setelah pensiun. Sementara anuitas telah dikritik di masa lalu karena terlalu mahal di muka dan tidak likuid, banyak yang sekarang mengakui manfaat pendapatan seumur hidup yang tidak dapat habis atau berfluktuasi dengan pasar.