Tangga CD

24 Maret 2021 23:53

Spread the love

Apa Tangga CD?

Tangga CD adalah strategi di mana investor membagi sejumlah uang menjadi jumlah yang sama dan menginvestasikannya dalam sertifikat deposito (CD) dengan tanggal jatuh tempo yang berbeda. Strategi ini menurunkan risiko suku bunga dan investasi kembali .

CD adalah produk investasi yang menawarkan tingkat bunga tetap untuk jangka waktu tertentu. Dana yang diinvestasikan, yang diasuransikan hingga $ 250.000 oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), dikunci oleh bank penerbit hingga tanggal jatuh tempo CD. Tanggal jatuh tempo untuk instrumen tabungan ini biasanya ditetapkan pada tiga bulan, enam bulan, satu tahun, atau lima tahun. Semakin tinggi jangka waktu komitmen dana, semakin tinggi bunga yang dibayarkan. Untuk memanfaatkan berbagai suku bunga yang ditawarkan untuk periode waktu yang berbeda, investor dapat mengikuti strategi yang dikenal sebagai CD ladder.

Poin Penting

  • Tangga CD dapat menurunkan risiko suku bunga dan investasi ulang untuk CD.
  • Tangga dibuat dengan mengalokasikan jumlah dana yang sama di seluruh CD dengan jangka waktu yang berbeda.
  • Dengan portofolio CD berjenjang, investor masih dapat memperoleh pembayaran triwulanan tetapi dengan tingkat pengembalian portofolio total yang jauh lebih tinggi.

Cara Membangun Tangga CD

Katakanlah Anda memiliki $ 20.000 untuk diinvestasikan dan ingin membangun tangga CD empat tahun.

Langkah 1: Buka CD terpisah

Daripada memasukkan semua dana ke dalam satu CD, Anda menempatkan $ 5.000 di masing-masing dari empat CD yang akan jatuh tempo dalam satu, dua, tiga, dan empat tahun. Anda mencari bank dengan suku bunga CD terbaik sebelum menginvestasikan dananya. Apa yang Anda mulai adalah:

  • $ 5.000 dalam CD satu tahun
  • $ 5.000 dalam CD dua tahun
  • $ 5.000 dalam CD tiga tahun
  • $ 5.000 dalam CD empat tahun

Langkah 2: Perbarui dan ubah setiap CD saat jatuh tempo

Saat setiap CD matang, Anda memperbaruinya sebagai CD empat tahun. Dengan demikian, setelah empat tahun Anda akan memiliki empat CD empat tahun, tetapi hanya satu dari CD itu yang akan jatuh tempo setiap tahun.

Jika Anda telah membuka semua CD Anda pada Januari 2021, pengaturan ladder akan terlihat seperti ini:

  • Januari 2022: perbarui CD satu tahun menjadi CD empat tahun
  • Januari 2023: perbarui CD dua tahun menjadi CD empat tahun
  • Januari 2024: perbarui CD tiga tahun menjadi CD empat tahun
  • Januari 2025: perbarui CD empat tahun menjadi CD empat tahun

Ini akan memungkinkan Anda untuk memanfaatkan suku bunga yang lebih tinggi pada CD jangka panjang sambil membangun tangga dan menarik 25% dana dari tangga per tahun tanpa penalti berdasarkan satu CD yang jatuh tempo setiap tahun.

1:35

Tangga CD Mini

Tangga CD mini adalah konsep yang sama dengan tangga CD biasa tetapi dengan CD jangka pendek. Anda dapat membuat tangga CD dari CD tiga bulan, enam bulan, sembilan bulan, dan satu tahun untuk menerapkan strategi yang sama. Perlu diingat, bahwa dengan membangun tangga dengan CD jangka pendek, tingkat bunga yang bisa Anda dapatkan akan lebih rendah.

Manfaat Tangga CD

Strategi tangga CD diikuti oleh investor yang menghargai keamanan pokok dan pendapatan mereka. Ini juga memberi Anda arus kas yang stabil, karena CD akan jatuh tempo pada waktu yang berbeda. Dengan menyebarkan investasi melalui CD dengan berbagai jangka waktu, Anda mendapatkan keuntungan dari suku bunga yang lebih tinggi dari CD jangka panjang dan tidak perlu berulang kali memperbarui CD jangka pendek yang menampung semua dana Anda.

CD juga menawarkan asuransi FDIC terhadap default jika bank menjadi bangkrut. Kecuali  obligasi Treasury AS (T-bond) , yang juga didukung oleh pemerintah federal, tidak ada kendaraan lain yang menawarkan perlindungan yang setara bagi investor berpenghasilan tetap.

Selain itu, dengan menempatkan CD Anda, Anda dapat menyesuaikan tingkat bunga agregat (atau total) mereka, umumnya secara  terbalik. Jika, misalnya, Anda hanya membeli CD tiga bulan untuk menghasilkan arus kas triwulanan, Anda akan mendapatkan tingkat pengembalian yang relatif rendah . Namun, dengan portofolio CD berjenjang, Anda masih dapat memperoleh pembayaran triwulanan tetapi dengan tingkat pengembalian portofolio total yang jauh lebih tinggi, karena CD yang jatuh tempo lebih lama umumnya membayar bunga yang lebih tinggi.

Jika Anda menaruh semua dana Anda dalam satu CD, Anda mungkin melewatkan risiko suku bunga. Jika terjadi keadaan darurat dan Anda membutuhkan uang tunai, strategi laddering memastikan bahwa Anda secara konsisten memiliki CD yang jatuh tempo, sehingga mengurangi risiko likuiditas .

Pertimbangan Khusus

Seperti investasi lainnya, praktik menggunakan CD berjenjang bergantung sepenuhnya pada tujuan keuangan pribadi Anda. Secara umum, mereka bagus untuk orang yang menginginkan keamanan  modal , arus kas yang dapat diprediksi, dan kesederhanaan. CD sangat mudah dipahami, diakses, dan disusun untuk memenuhi tujuan keuangan Anda.

Di sisi lain, tingkat pengembalian CD umumnya rendah karena keamanan yang mereka tawarkan. Selain itu, mereka tidak memberikan perlakuan pajak khusus untuk menghemat uang untuk pajak lokal, negara bagian, atau federal. Oleh karena itu, jika Anda termasuk dalam kelompok pajak tinggi, mereka sulit untuk dibenarkan. Jika Anda termasuk dalam golongan pajak rendah, itu jauh lebih masuk akal.

Ingatlah bahwa tindakan teraman dengan CD adalah melalui bank Anda dan memastikan simpanan Anda dilindungi oleh batasan asuransi FDIC. Jika Anda memutuskan untuk pergi melalui rumah pialang, pahamilah bahwa Anda telah memperkenalkan berbagai variabel berisiko, termasuk komisi, motivasi yang dipertanyakan dari tenaga penjualan (pialang), dan potensi kehilangan pokok. Buat tetap sederhana untuk menuai manfaat.