Apakah pinjaman siswa diamortisasi?
Pinjaman pelajar adalah salah satu kategori hutang dengan pertumbuhan tercepat di Amerika Serikat. Menurut debt.org, orang Amerika berhutang lebih dari $ 1,4 triliun dalam bentuk pinjaman mahasiswa, dengan sebanyak $ 2.900 utang mahasiswa bertambah setiap detik. Faktanya, rata-rata hutang pelajar berjumlah lebih dari $ 37.000 per orang pada tahun 2017. Tetapi banyak orang masih belum mengetahui dasar-dasar pinjaman pelajar. Itu karena ada banyak informasi yang salah di luar sana. Jadi sebelum Anda mengajukan hutang pelajar Anda, penting untuk memahami cara kerjanya termasuk apa yang harus Anda lakukan ketika tiba saatnya untuk membayar kembali pinjaman Anda. Artikel ini membahas apa artinya hutang yang diamortisasi dan bagaimana pinjaman pelajar Anda sesuai dengan definisi tersebut.
Apa Apakah pinjaman siswa diamortisasi?
- Amortisasi mengacu pada istilah atau proses pembayaran hutang seperti pinjaman atau hipotek.
- Pinjaman mahasiswa umumnya diamortisasi karena merupakan pinjaman angsuran dengan pembayaran rutin.
- Pembayaran dibagi menjadi pembayaran pokok dan bunga.
- Peminjam bisa mendapatkan jadwal amortisasinya yang lebih baik dengan melakukan pembayaran ekstra atau bahkan pembiayaan kembali jika itu masuk akal.
Amortisasi Didefinisikan
Anda mungkin pernah mendengar istilah amortisasi saat Anda berada di bank. Tapi tahukah Anda apa artinya? Istilah amortisasi sering digunakan untuk merujuk pada istilah atau proses pembayaran hutang seperti pinjaman atau hipotek. Jadi, hipotek 30 tahun memiliki periode amortisasi selama 30 tahun. Pembayaran biasanya dilakukan secara berkala — dua mingguan atau bulanan — dan mencakup pokok dan bunga.
Periode atau jadwal amortisasi pinjaman atau hipotek dimulai dengan saldo penuh utang. Pemberi pinjaman menghitung pembayaran selama masa pinjaman termasuk pokok dan bunga. Ketika pembayaran kembali dimulai, pembayaran mencakup lebih banyak bunga daripada pokok. Tetapi seiring berjalannya waktu, lebih banyak pembayaran peminjam digunakan untuk membayar pokok sampai pada titik di mana hutang itu lunas.
Referensi cepat
Ketika Anda mulai melunasi pinjaman Anda, sebagian besar pembayaran Anda digunakan untuk bunga.
Contoh Amortisasi
Organisasi swasta seperti Sallie Mae atau Discover biasanya mengeluarkan pinjaman jangka panjang. Demi kesederhanaan, contoh berikut hanya mengasumsikan pinjaman 60 bulan. Asumsikan pinjaman $ 20.000 dengan tingkat bunga 5% yang dibayar kembali dalam 60 pembayaran yang sama. Jumlah pembayaran bulanan adalah $ 377.42. Di bulan pertama, saldo awal adalah $ 20.000 dan pembayaran $ 377,42 dilakukan. Berdasarkan matematika amortisasi, $ 294,09 dari jumlah ini digunakan untuk pokok dan $ 83,33 untuk bunga. Saldo akhir pada bulan pertama adalah $ 19.705,91. Dalam bulan kedua, $ 295,32 dari pembayaran $ 377,42 diterapkan ke pokok dan $ 82,11 digunakan untuk bunga. Saldo akhir pada bulan kedua adalah $ 19.410.59.
Proporsi pembayaran bulanan yang diterapkan ke pokok pinjaman perlahan meningkat dan jumlah yang diterapkan untuk bunga menurun. Pada bulan ke-60, saldo awal adalah $ 375,86. Selama bulan tersebut, bunga $ 1,56 dibebankan, sehingga jumlah yang harus dibayar menjadi $ 377,42. Ini memungkinkan seluruh pembayaran untuk mengurus sisa saldo.
Apakah Pinjaman Siswa Anda Diamortisasi?
Jawaban singkatnya adalah ya. Itu karena ini adalah pinjaman cicilan seperti hutang lain yang sejenis. Pinjaman pelajar adalah pinjaman satu kali, artinya pinjaman tersebut tidak berputar dan Anda tidak dapat meminjam kembali uang yang telah Anda bayar kembali. Jadi, mereka diamortisasi.
Ini berarti bahwa setiap bulan pembayaran dilakukan, sebagian dari pembayaran tersebut digunakan untuk bunga yang jatuh tempo, sementara sebagian lainnya digunakan untuk pokok pinjaman. Dengan setiap pembayaran, pinjaman menjadi lebih kecil. Pada tahun-tahun pembayaran sebelumnya, porsi yang lebih besar dari pembayaran bulanan diterapkan pada bunga yang jatuh tempo daripada pokok pinjaman.
Tapi ingat, meskipun pembayaran Anda tetap sama sampai akhir pinjaman, dinamika pembayaran Anda berubah. Dengan berlalunya waktu, lebih banyak pembayaran Anda digunakan untuk membayar pokok. Tetapi ini terjadi kemudian — pembayaran lebih awal membayar lebih banyak bunga daripada pokok.
Jadikan Amortisasi Bekerja untuk Anda
Amortisasi dapat mencegah beberapa peminjam pinjaman mahasiswa. Itu karena itu berarti lebih banyak dari setiap pembayaran yang diterapkan pada bunga pinjaman di awal periode pembayaran. Akibatnya, saldo, atau prinsip, yang terhutang berkurang secara perlahan, membuat peminjam merasa seolah-olah hanya ada sedikit kemajuan yang dibuat untuk pembayaran kembali pinjaman tersebut. Dalam beberapa kasus, pembayaran bulanan peminjam bahkan mungkin tidak menutupi jumlah bunga jatuh tempo yang dikenal sebagai amortisasi negatif. Hal ini menyebabkan saldo pinjaman meningkat bukannya menurun.
Peminjam dengan amortisasi negatif mungkin masih dapat memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman siswa melalui program Pengampunan Pinjaman Layanan Umum (PSLF). Peminjam dapat menghindari amortisasi negatif dan melunasi pinjaman siswa mereka lebih cepat dengan membayar ekstra setiap bulan atau dengan melakukan pembayaran ekstra. Namun, saat melakukan ini, penting untuk menentukan bahwa kelebihan pembayaran diterapkan terhadap prinsip pinjaman.
Mendapatkan Lebih Banyak dari Amortisasi Anda
Tidak ingin dikontrol oleh periode amortisasi pinjaman siswa Anda? Ada beberapa cara agar Anda bisa menjadi yang terdepan dalam permainan. Pertama, pertimbangkan untuk membayar lebih dari sekadar pembayaran minimum atau wajib Anda. Jadi, jika Anda berhutang $ 350 setiap bulan, pertimbangkan untuk melakukan pembayaran $ 400 — asalkan Anda mampu membelinya. Tetapi sebelum Anda melakukannya, pastikan Anda memberi tahu perusahaan pinjaman Anda bahwa Anda ingin uang tambahan digunakan untuk membayar pokok pinjaman. Anda tidak ingin dana tersebut dihitung untuk pembayaran Anda berikutnya.
Cara lain untuk menangani periode amortisasi Anda dan memangkasnya adalah dengan melakukan pembayaran ekstra seperti yang kami sebutkan di atas. Sekali lagi, membayar lebih dari pembayaran yang diminta akan mengurangi saldo pokok lebih cepat dan mengurangi jumlah bunga yang harus Anda bayar.
Dan jangan lupa bahwa Anda dapat membiayai kembali pinjaman Anda — tetapi hanya jika itu masuk akal bagi Anda. Misalnya, Anda tidak ingin melepaskan manfaat apa pun yang datang dengan pinjaman mahasiswa federal seperti pengampunan pinjaman di masa depan atau penangguhan pembayaran bunga dalam kasus pinjaman bersubsidi. Jika Anda memiliki pinjaman pribadi, refinancing dapat memotong tingkat bunga Anda yang berarti
Garis bawah
Amortisasi pinjaman pelajar dapat membuat Anda seolah-olah tidak membuat kemajuan apa pun dalam melunasi pinjaman Anda. Tetapi amortisasi normal untuk pinjaman cicilan seperti pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, dan bahkan hipotek. Bayar ekstra pinjaman Anda untuk mengurangi pokok pinjaman Anda lebih cepat, dan hindari amortisasi negatif.