3/27 Hipotek tingkat yang dapat disesuaikan (3/27 lengan)

Apa 3/27 Hipotek tingkat yang dapat disesuaikan (3/27 lengan)?

Hipotek 3/27 dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, atau 3/27 ARM, adalah hipotek 30 tahun yang sering ditawarkan kepada peminjam subprime, yang berarti orang-orang dengan skor kredit lebih rendah atau riwayat tunggakan pinjaman. Hipotek dirancang sebagai kendaraan pembiayaan jangka pendek yang memberi peminjam waktu untuk memperbaiki kredit mereka sampai mereka dapat membiayai kembali hipotek dengan persyaratan yang lebih menguntungkan.

Memahami 3/27 Hipotek Suku Bunga Disesuaikan (3/27 ARM)

KPR 3/27 dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, atau 3/27 ARM, memiliki periode suku bunga tetap tiga tahun, yang umumnya lebih rendah daripada suku bunga saat ini pada hipotek konvensional 30 tahun. Tetapi setelah tiga tahun dan selama 27 tahun sisa masa pinjaman, suku bunga mengambang berdasarkan indeks, seperti London Interbank Ditawarkan Rate (Libor) atau imbal hasil dari tagihan satu tahun US Treasury. Bank juga menambahkan margin di atas indeks; totalnya dikenal sebagai spread atau tingkat bunga yang diindeks penuh. Tingkat ini biasanya jauh lebih tinggi daripada tingkat bunga tetap tiga tahun awal, meskipun hipotek 3/27 biasanya memiliki batasan kenaikan. Biasanya, pinjaman ini berakhir dengan kenaikan suku bunga 2 persen per periode penyesuaian, yang dapat terjadi setiap enam atau 12 bulan. Perhatikan itu artinya tingkat suku bunga bisa naik dua poin penuh, bukan 2 persen dari tingkat bunga saat ini. Mungkin juga ada batas pinjaman seumur hidup sebesar 5 persen atau lebih. Untuk menghindari guncangan pembayaran ketika tingkat bunga mulai menyesuaikan, pembeli hipotek 3/27 biasanya bermaksud untuk membiayai kembali hipotek dalam tiga tahun pertama.


Kerugian dari Hipotek dengan Suku Bunga Disesuaikan 3/27 (3/27 ARM)

Risiko serius bagi peminjam adalah mereka tidak mampu membiayai kembali pinjaman mereka dalam tiga tahun. Ini bisa jadi karena peringkat kredit yang masih di bawah standar, atau penurunan nilai rumah mereka, atau hanya kekuatan pasar yang menyebabkan suku bunga naik secara keseluruhan. Selain itu, banyak hipotek 3/27 memberlakukan denda pembayaran di muka , yang membuat pembiayaan kembali menjadi mahal.

Banyak peminjam hipotek 3/27 gagal mengenali berapa banyak pembayaran bulanan mereka meningkat setelah tiga tahun. Misalnya, seorang peminjam mengambil pinjaman $ 250.000 dengan tingkat penggoda awal 3,5 persen. Itu tingkat suku bunga hipotek yang bagus pada awalnya, tetapi mari kita asumsikan bahwa setelah tiga tahun, tingkat bunga mengambang adalah 3 persen dan margin bank adalah 2,5 persen. Itu menambahkan hingga tingkat indeks penuh sebesar 5,5 persen, yang berada dalam batas tahunan 2 poin pinjaman. Dalam semalam, pembayaran bulanan berubah dari $ 1.123 menjadi $ 1.483, selisih $ 360. Itu uang belanja yang banyak. Karena pembayaran dapat meningkat secara signifikan, peminjam harus merencanakan dengan hati-hati sebelum mengambil hipotek 3/27.