• Tak Berkategori

Mengapa menghemat 10% tidak akan membawa Anda melalui pensiun

Pakar pensiun dan perencana keuangan sering menggembar-gemborkan aturan 10%: untuk mendapatkan masa pensiun yang baik, Anda harus menabung 10% dari penghasilan Anda. Kenyataannya adalah — kecuali jika Anda berencana pergi ke luar negeri setelah pensiun — Anda akan membutuhkan banyak uang setelah 65 tahun, dan 10% mungkin tidak cukup.

Apa menghemat 10% tidak akan membawa Anda melalui pensiun?

Sementara pemerintah meyakinkan kita bahwa tunjangan Jaminan Sosial akan ada ketika saatnya untuk pensiun, yang terbaik adalah tidak terlalu bergantung pada orang lain ketika merencanakan bagaimana menjalani beberapa tahun paling rentan dalam hidup kita.

Ingatlah bahwa manfaat pensiun rata-rata untuk pensiunan pekerja pada Juni 2020 adalah $ 1.514, menurut Administrasi Jaminan Sosial, atau kira-kira $ 18.168 per tahun.  Meskipun ada berbagai rencana yang dapat memastikan umur panjang Jamsostek, yang terbaik adalah bersikap ultrakonservatif dan tidak mengandalkannya sebagai elemen utama pendapatan pensiun Anda.

Poin Penting




  • Menabung 10% gaji Anda per tahun untuk masa pensiun tidak memperhitungkan bahwa pekerja yang lebih muda berpenghasilan kurang dari yang lebih tua.
  • Akun 401 (k) menawarkan batas kontribusi tahunan yang jauh lebih tinggi daripada IRA tradisional.
  • 401 (k) akun dapat datang dengan kontribusi pemberi kerja yang sesuai, yang pada dasarnya adalah uang gratis.

Aturan Menabung dan Pengeluaran Pensiun

Ada dua aturan umum yang digunakan beberapa pakar untuk menghitung berapa banyak Anda perlu menabung — dan berapa banyak yang mampu Anda belanjakan — untuk menopang diri Anda di masa pensiun.

Referensi cepat

Jika Anda memiliki program pertandingan 401 (k) di tempat kerja, Anda harus memanfaatkannya, jika tidak, Anda akan kehilangan dana pensiun “gratis”.

Aturan 20

Aturan ini mensyaratkan bahwa untuk setiap dolar dalam pendapatan yang dibutuhkan di masa pensiun, seorang pensiunan harus menabung $ 20. Katakanlah Anda menghasilkan sekitar $ 48.000 dalam setahun. Anda akan membutuhkan $ 960.000 pada saat Anda berhenti bekerja untuk mempertahankan tingkat pendapatan yang sama sesudahnya. Jika Anda entah bagaimana berhasil menabung 10% dari gaji itu atau $ 4.800 per tahun ($ 400 per bulan) selama 40 tahun dengan bunga 6,5%, itu akan membuat Anda mendapatkan sedikit lebih dari $ 913.425, yang berarti hampir.


Namun, kaum muda umumnya berpenghasilan lebih rendah daripada yang lebih tua. Dan berapa banyak orang yang menabung $ 4.800 setahun selama 40 tahun? Secara realistis, kebanyakan orang perlu menabung lebih dari 10% dari pendapatan mereka untuk mendekati apa yang mereka butuhkan.

Aturan 4%

Aturan ini mengacu pada seberapa banyak Anda harus menarik setelah Anda memasuki masa pensiun. Untuk mempertahankan tabungan dalam jangka panjang, disarankan agar pensiunan menarik 4% uang mereka dari rekening pensiun mereka di tahun pertama pensiun, kemudian mereka menggunakannya sebagai dasar untuk menarik jumlah yang disesuaikan dengan inflasi di setiap tahun berikutnya.

“Saya pikir 3% sebagai tingkat penarikan adalah aturan yang lebih konservatif dan realistis untuk penarikan — hanya untuk digunakan sebagai pedoman kasar,” kata Elyse D. Foster, CFP®, pendiri Harbour Wealth Management, di Boulder, CO. ” Itu tidak menggantikan proyeksi perencanaan yang lebih akurat. “

1:06

Secara matematis, 10% Tidak Cukup

Matematika sekolah menengah dasar memberi tahu kita bahwa menabung hanya 10% dari penghasilan Anda tidak cukup untuk pensiun. Mari kita ambil gaji sekitar $ 48.000 dan aturan 20 tabungan pensiun berjumlah sekitar $ 960.000 dan melihatnya dengan cara yang berbeda. Dengan menabung 10%, uang Anda perlu tumbuh pada tingkat 6,7% setahun agar Anda dapat pensiun 40 tahun dari saat Anda mulai. Untuk pensiun lebih awal, setelah 30 tahun berkontribusi, Anda memerlukan tingkat pengembalian yang sangat tinggi sebesar 10,3%.

Masalah yang sama berlaku untuk orang-orang berusia 30-an atau lebih yang tidak memiliki sisa waktu 40 tahun sebelum pensiun. Dalam situasi ini Anda tidak hanya perlu berkontribusi lebih dari 10%, tetapi Anda juga perlu menggandakannya (dan kemudian beberapa) untuk memiliki sarang telur $ 960.000 dalam 30 tahun.

“Untuk usia 30 tahun, beralih dari tingkat tabungan 5% ke tingkat tabungan 10% menambah sembilan tahun tambahan pendapatan pensiun,” kata Craig L. Israelsen, Ph.D., desainer dari 7Twelve Portfolio di Springville, Utah . 

Israelsen menambahkan:

Pindah dari 10% menjadi 15% menambahkan sembilan tahun lagi. Pindah dari 15% menjadi 20% menambahkan delapan tahun lagi. Secara umum, menambahkan 5% tambahan ke tingkat tabungan Anda memperpanjang umur panjang portofolio pensiun Anda hampir satu dekade. Untuk usia 40 tahun, tambahkan potongan tabungan 5% lagi dan Anda mendapatkan pendapatan pensiun sekitar enam tahun lagi. Untuk usia 50 tahun, tambahkan potongan tabungan 5% lagi dan Anda mendapatkan sekitar tiga tahun lagi pendapatan pensiun.

Uang Pensiun Gratis

Cara termudah untuk menyimpan lebih banyak uang pensiun adalah dengan mencari secara gratis. Cara paling jelas untuk mencapai ini adalah dengan mendapatkan pekerjaan dengan kecocokan 401 (k). Dalam situasi ini, perusahaan Anda secara otomatis akan memotong sebagian dari gaji Anda untuk dikontribusikan ke rencana tersebut, kemudian membuang sebagian uangnya sendiri tanpa biaya tambahan.

“Katakanlah Anda menyumbang 3% dari pendapatan Anda dan perusahaan Anda mencocokkan 3% dengan 3% miliknya. Ini sama dengan 6% dari pendapatan Anda, “kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan dan kepala sekolah di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass.” Segera, Anda menerima pengembalian 100% atas kontribusi Anda. Di mana lagi Anda bisa mengharapkan pengembalian 100% atas uang Anda dengan hampir tanpa risiko? ”

Keindahan dari kontribusi pertandingan 401 (k) adalah bahwaitu tidak dihitung terhadap kontribusi tahunan maksimum Anda —yaitu, hingga kontribusi gabungan sebesar $ 57.000 pada tahun 2020 dan 2021 (sisanya harus datang dari majikan Anda) per tahun.  Sementara seorang karyawan tetap dapat menyumbang $ 19.500 pada tahun 2020 dan 2021,  orang yang majikannya menyumbang $ 5.000 akan menyisihkan $ 24.500 pada tahun 2020 dan 2021 sebagai gantinya.

Kontribusi 401 (k) yang lebih besar memiliki manfaat ganda.Peningkatan kontribusi $ 5.000 setiap tahun selama 40 tahun, ditambah 6%, meningkatkan tabungan pensiun hampir $ 800.000.Tambahkan kontribusi tahunan 2020 dan 2021 sebesar $ 19.500 dan penghematan pajak dari kontribusi ke rekening pensiun, dan tabungan pensiun segera lebih dari $ 4 juta.

Jika Anda Tidak Memiliki 401 (k)

Di sinilah akun pensiun individu (IRA) masuk. Mereka tidak mengizinkan Anda menabung sebanyak itu — maksimum untuk tahun 2020 dan 2021 adalah $ 6.000 hingga Anda berusia 50, lalu $ 7.000 — tetapi itu adalah salah satu kendaraan yang dapat membantu Anda dimulai.  Bergantung pada pendapatan Anda dan beberapa aturan lainnya, Anda dapat memilih antara Roth IRA (Anda menyetor uang setelah pajak dan mendapatkan lebih banyak manfaat saat pensiun) atau IRA tradisional (Anda mendapatkan pengurangan pajak sekarang).Anda dapat memiliki IRA dan 401 (k), dengan pengurangan bergantung pada berbagai aturan Internal Revenue Service.

Jika Anda Berwirausaha

Jika Anda seorang pengusaha atau memiliki bisnis sampingan, Anda dapat menyimpan sebagian dari uang itu dalam berbagai kendaraan pensiun yang tersedia untuk wiraswasta. Dan ada cara lain untuk menginvestasikan uang yang dapat membantu masa pensiun, seperti real estat. Diskusikan ini dengan penasihat keuangan jika memungkinkan.

Sedikit Bantuan Pemerintah

Penting (dan bersorak) untuk mengingat bahwa dengan setiap dolar yang disumbangkan 401 (k) (dan dolar IRA tradisional), pemerintah memberi Anda sedikit keringanan pada pajak Anda dengan menurunkan penghasilan kena pajak Anda untuk tahun itu. Penangguhan pajak adalah insentif untuk menghemat uang sebanyak yang Anda bisa untuk masa pensiun.

Otomatisasi

Cara termudah untuk menghindari rasa sakit karena menabung sejumlah besar uang setiap periode pembayaran adalah dengan mengotomatiskan tabungan Anda. Dengan meminta perusahaan atau bank Anda secara otomatis mengurangi jumlah tertentu setiap periode pembayaran, uang itu hilang bahkan sebelum Anda melihat gaji Anda. Jauh lebih mudah untuk mengunci uang sebelum Anda memiliki akses ke sana daripada mentransfernya secara manual pada hari gajian ketika Anda baru saja melihat sepasang sepatu bot keren yang ingin Anda beli.

Bagaimana Jika Anda Ingin Pensiun Lebih Awal?

Katakanlah Anda tidak dapat menyimpan $ 19.500 setiap tahun untuk memaksimalkan 401 (k) Anda atau menyimpan maksimum IRA Anda, ditambah dana tambahan, katakanlah, akun investasi. Yang harus Anda lakukan adalah mencari tahu berapa banyak uang yang Anda perlukan di masa pensiun dan secara aktif bekerja untuk mencapai tujuan itu. Ambil aturan 20, sebagai contoh: Jika Anda menginginkan penghasilan $ 100.000 dalam masa pensiun, Anda harus menabung hingga $ 2 juta. Memotong kontribusi 401 (k) yang dibahas sebelumnya menjadi $ 6.000 setahun dan memiliki perusahaan yang cocok dengan perusahaan akan membawa Anda ke sana.

Akun yang diuntungkan pajak seperti 401 (k) dan IRA memiliki aturan yang ketat dan kompleks untuk penarikan sebelum usia tertentu dan tidak terlalu berguna bagi orang yang ingin pensiun dini. Selain menabung ekstra, Anda mungkin ingin menyimpannya di luar sistem dalam tabungan biasa atau (bila sudah cukup tumbuh) rekening perantara.

Bahkan jika Anda berencana untuk pensiun pada usia 55 tahun, Anda harus menanggung biaya hidup Anda selama empat setengah tahun sebelum Anda dapat menarik diri dari 401 (k) pada usia 59½ tanpa dikenakan penalti. Memiliki tabungan non-pensiun tambahan, investasi, atau pendapatan pasif sangat penting untuk pensiun dini dan merupakan alasan utama mengapa Anda perlu menabung lebih dari 10% dari pendapatan Anda untuk masa pensiun.

Referensi cepat

Baik IRA dan 401 (k) memiliki aturan ketat tentang penarikan awal, jadi Anda juga harus memiliki tabungan non-pensiun yang tersedia untuk Anda dengan cepat.

Garis bawah

Sepuluh persen terdengar seperti angka bulat yang bagus untuk disimpan. Anda mendapatkan gaji mingguan sebesar $ 700, mentransfer $ 70 ke tabungan, dan kemudian membelanjakan sisanya untuk apa pun yang Anda inginkan. Teman-teman Anda memuji Anda karena rekening tabungan Anda bertambah ribuan setahun, dan Anda merasa seperti seorang superstar.

Namun, ketika tiba waktunya untuk pensiun, Anda akan menemukan bahwa kontribusi $ 70 seminggu Anda selama 40 tahun terakhir hanya bernilai sedikit di atas setengah juta dolar. Mengikuti aturan 4% , setengah juta dolar ini akan memberi Anda pendapatan kurang dari $ 23.000 setahun sebelum pajak. Berdasarkan angka-angka ini, mungkin perlu menabung lebih dari 10% pendapatan Anda untuk masa pensiun.