Ensiklopedia keuangan

Mengapa Pernikahan Masuk Akal Secara Finansial

Pernikahan masuk akal secara finansial.Jika Anda memiliki pasangan yang percaya bahwa menikah lebih merupakan kewajiban finansial daripada keuntungan, pola pikir itu lebih umum daripada yang Anda kira.Banyak orang, yang sebagian besar bingung dengan kepercayaan lama bahwa pasangan yang sudah menikah membayar pajak lebih banyak daripada mereka yang lajang — hukuman pernikahan — berpegang pada pemikiran seperti itu sebagai alasan untuk menghindari ikatan.

Hal ini tidak hanya sebagian besar tidak benar bagi banyak pasangan, tetapi ada beberapa alasan mengapa pernikahan masuk akal secara finansial: Pertama, mari kita bahas pajak.

Apa Pernikahan Masuk Akal Secara Finansial?

  • Pasangan dengan pendapatan yang tidak setara umumnya mendapatkan bonus pernikahan.
  • Tanda kurung pajak baru dapat berarti bahwa pasangan yang mengajukan bersama-sama berada dalam kelompok yang lebih rendah.
  • Jika pasangannya memiliki potongan pajak yang belum digunakan, wajib pajak yang memenuhi syarat mungkin dapat memanfaatkan potongan tersebut.
  • Jika satu pasangan tidak memiliki pendapatan, kontribusi IRA untuk pendapatan pasangan lainnya dapat berlipat ganda, karena mitra kerja dapat mendanai akun untuk masing-masing.
  • Asuransi kesehatan dapat menjadi keuntungan finansial terbesar: Pasangan yang majikannya menawarkan asuransi kesehatan dapat memilih paket yang terbaik atau termurah untuk mereka.
  • Pasangan yang sudah menikah cenderung mendapatkan diskon untuk asuransi perawatan jangka panjang, asuransi mobil, dan asuransi pemilik rumah.
  • Pasangan yang sudah menikah sering kali memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit yang lebih baik dan persyaratan pinjaman yang lebih baik.

Hukuman dan Bonus

Ya,sistem pajak progresif Amerika dapat memotong dua arah bagi pasangan.Terlepas dari berbagai upaya reformasi, hukuman pernikahan masih berlaku bagi beberapa pasangan yang berpenghasilan hampir sama dan didorong ke dalam kelompok pajak yang lebih tinggi ketika pendapatan keluarga mereka kurang lebih dua kali lipat saat menikah. Hal ini berlaku baik untuk pasangan berpenghasilan tinggi maupun rendah. pasangan.

Sebaliknya, pasangan di mana salah satu pasangan memperoleh semua pendapatan — atau secara signifikan lebih banyak daripada yang lain — terkadang mendapat manfaat dari bonus pernikahan karena kelompok berpenghasilan lebih tinggi turun setelah menikah dan mereka akhirnya membayar pajak lebih sedikit daripada jika mereka mengajukan secara terpisah sebagai single.Secara keseluruhan, bonus pernikahan bisa mencapai 21% dari pendapatan pasangan, sementara denda pernikahan bisa mencapai sebanyak 12%, menurut Tax Foundation. Menghapus setiap dan semua denda pernikahan dan bonus akan membutuhkan penulisan ulang yang signifikan dari kode pajak yang akan berdampak luas. Sebaliknya, anggota parlemen mengandalkan solusi hukuman pernikahan.

Undang-Undang Pemotongan Pajak dan Pekerjaan

Munculnya Undang – Undang Pemotongan dan Pekerjaan Pajak (TCJA), yang ditandatangani oleh Presiden Donald Trump pada 22 Desember 2017, menyebabkan beberapa perubahan pada kode pajak yang dimaksudkan untuk menurunkan pajak perusahaan, individu, dan properti.

Telah ada banyak diskusi tentang bagaimana perubahan kode pajak hanya membuat pengurangan kecil pada tarif pajak pendapatan untuk sebagian besar tanda kurung pajak individu sambil memberikan pengurangan pajak yang signifikan kepada perusahaan.Juga, pemotongan yang menguntungkan individu akan dihapuskan pada tahun 2025 tetapi akan tetap untuk perusahaan dan entitas lain. Selain perdebatan itu, ada banyak informasi baru untuk dipertimbangkan oleh pasangan yang sudah menikah.

Kurung, Penyelarasan Selaras

Pertama-tama, tanda kurung pajak baru untuk pasangan menikah yang mengajukan pengembalian bersama sekarang dua kali lipat dari tarif kurung tunggal pada pendapatan yang sama, kecuali mereka yang berada di dalam kurung 35% dan 37%.Penyelarasan ini membatasi penyebab utama dari hukuman pernikahan sebelumnya, karena lebih banyak pasangan menikah yang mengajukan bersama-sama menemukan bahwa pendapatan gabungan mereka sekarang menempatkan mereka di kelompok yang lebih rendah.

Demikian pula, penghapusan kredit pajak anak telah diselaraskan mulai dari $ 400.000 untuk pasangan, yang merupakan dua kali lipat dari penghapusan $ 200.000 untuk para lajang.Sebelumnya, penghentian penggunaan adalah $ 75.000 untuk lajang dan $ 110.000 untuk pasangan, jadi perubahan ini menghilangkan potensi hukuman pernikahan lainnya untuk pasangan dengan anak-anak.

Referensi cepat

Batas Kredit Pajak Anak, sebelumnya $ 2.000, telah dinaikkan menjadi $ 3.000 untuk anak-anak berusia enam hingga 17 tahun dan $ 3.600 untuk anak-anak di bawah enam tahun.Perubahan ini merupakan bagian dari American Relief Act of 2021 dan hanya berlaku untuk tahun pajak 2021, kecuali diperpanjang oleh undang-undang tambahan Kongres.Ini dihapus secara bertahap untuk para lajang dengan pendapatan di atas $ 75.000 dan pasangan dengan pendapatan di atas $ 150.000.

Pembebasan AMT dan Penghapusan bertahap

The pajak minimum alternatif (AMT) adalah sebuah rezim pajak yang berjalan sejajar dengan peraturan pajak yang normal dan berlaku untuk individu berpenghasilan tinggi dan pasangan.Di bawah AMT, ketika pajak dihitung, yang lebih tinggi dari dua angka tersebut adalah apa yang harus dibayar oleh wajib pajak, banyak kemarahan dari mereka yang cukup beruntung untuk memicunya. AMT tetap di bawah TCJA, tetapi aturan baru telah meningkatkan keduanya pembebasan AMT dan tingkat pendapatan di mana AMT dihapus.Hasilnya adalah AMT akan memukul lebih sedikit pembayar pajak berpenghasilan tinggi.

Denda dan Bonus Kredit Pajak Pendapatan yang Diperoleh

Hukuman perkawinan bisa sangat besar bagi pembayar pajak yang memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit pajak pendapatan (EIC) ketika pendapatan salah satu pasangan mendiskualifikasi pasangan.Konon, pernikahan dapat meningkatkan EIC jika orang tua yang tidak bekerja mengajukan bersama dengan seorang pekerja dengan penghasilan yang relatif rendah.

Pasangan dengan pendapatan gabungan $ 40.000 (dibagi 50/50), misalnya, memiliki denda pajak lebih dari $ 2.439 pada tahun 2018, menurut Pusat Kebijakan Pajak.Jika pasangan ini belum menikah, satu orang tua dapat mengajukan sebagai kepala rumah tangga dengan dua anak dan orang tua lainnya akan mengajukan sebagai lajang.Di bawah struktur itu, mereka akan menggabungkan pemotongan standar sebesar $ 30.000, yang berarti $ 6.000 lebih banyak daripada yang baru, pengurangan standar sebesar $ 24.000 untuk tingkat pendapatan saat mengajukan bersama sebagai pasangan yang sudah menikah.

Saat mengajukan pengembalian terpisah, kepala rumah tangga dapat mengklaim EITC sebesar $ 5,434 dan kredit pajak anak sebesar $ 2,825 (orang tua lainnya tidak memenuhi syarat untuk tidak mendapatkan kredit tersebut).Ini berarti bahwa kepala rumah tangga berhak mendapatkan pengembalian uang sebesar $ 8.059, sedangkan orang tua lainnya berhutang $ 800 dengan total pengembalian uang sebesar $ 7.259.Seandainya pasangan ini mengajukan bersama, mereka akan melihat EITC yang jauh lebih kecil sebesar $ 2.420 tetapi kredit pajak anak yang lebih besar sebesar $ 4.000.Secara keseluruhan, pengembalian dana mereka akan menjadi $ 4.820, yang berarti $ 2.439 lebih murah daripada jika mereka belum menikah dan telah mengajukan secara terpisah.

Mau lihat sendiri? Keluarkan dokumen keuangan Anda dan gunakan alat ini untuk menghitung apakah sebuah pernikahan akan (atau memang) mendatangkan hukuman atau bonus bagi Anda dan pasangan Anda.

Referensi cepat

Sebagai hasil dari Rencana Penyelamatan Amerika tahun 2021, EITC awalnya membatasi $ 543 untuk rumah tangga tanpa anak, meningkat untuk rumah tangga yang sama pada tahun 2021 menjadi $ 1.502. 

Penampungan Pajak?

Apakah kesempatan untuk memanfaatkan potongan yang tidak terpakai menjadi alasan untuk menikahi mereka?Mungkin tidak.Tetapi jika pemilik bisnis yang sukses menikahi seseorang yang tidak memanfaatkan pengurangan pajak, mereka mungkin dapat mengurangi beban pajak melalui penghapusan pajak.Ini mungkin juga berlaku untuk biaya pengobatan yang mahal.Meskipun pemikiran ini mungkin tidak romantis, ini adalah strategi perencanaan pajak yang solid.

Kontribusi IRA

Plafon pendapatan untukkontribusitradisional dan Roth IRA jauh lebih tinggi untuk pasangan menikah di mana satu pasangan tidak memiliki pendapatan.Mengingat bahwa pasangan dari wajib pajak yang bekerja dapat berkontribusi pada IRA bahkan jika mereka tidak memiliki pekerjaan berbayar, pasangan yang sesuai dengan deskripsi ini dapat menghemat ribuan dolar ekstra untuk pensiun (kontribusi penuh untuk setiap mitra) sambil mencapai pajak yang signifikan manfaat.

Dan jika Anda bertanya-tanya apakah insentif (dan disinsentif) pernikahan semacam itu berpengaruh pada apakah suatu pasangan akan menikah, mereka tidak.Meskipun demikian, mereka memiliki pengaruh terhadap seberapa banyak pasangan bekerja.

Tunjangan Tidak Lagi Dapat Dikurangkan;Sekarang Kena Pajak

Sementara kita berbicara tentang pernikahan, atau lebih tepatnya akhir dari pernikahan, perubahan besar di bawah TCJA adalah bahwa wajib pajak yang membayar tunjangan setelah 31 Desember 2018 tidak dapat lagi memotong pembayaran mereka.Demikian pula, mereka yang menerima surat keputusan perceraian terakhir setelah 1 Januari 2019, kini harus menuntut tunjangan sebagai penghasilan biasa.

Manfaat Asuransi Kesehatan

Mungkin keuntungan finansial terbesar dari menikah adalah asuransi kesehatan dan kemungkinan untuk berbelanja. Jika satu orang memiliki akses ke asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan, mereka dapat menambahkan pasangannya ke polis dengan biaya tambahan. Jika keduanya memiliki akses ke asuransi kesehatan, mereka dapat memilih paket terbaik atau termurah.

Referensi cepat

Asuransi kesehatan adalah biaya yang sangat besar dan terus meningkat; pernikahan dapat menghasilkan penghematan yang signifikan dan / atau peningkatan cakupan.

Ketika pasangan memasuki pernikahan dan keduanya memiliki asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan, mereka harus memutuskan apakah keduanya harus memiliki asuransi mereka sendiri atau apakah salah satu pasangan akan bergabung dengan rencana pasangan lainnya.Umumnya, pertanggungan dapat diubah dalam 60 hari setelah pernikahan.

Ingatlah bahwa pasangan yang mendapatkan asuransi kesehatan melalui pertukaran harus mendaftar bersama, meskipun masing-masing individu dapat memilih paket yang berbeda.Selain itu, jika masing-masing pasangan menerima subsidi melalui Affordable Care Act (ACA) saat lajang, kemungkinan besar mereka akan dihukum setelah menikah, karena gaji gabungan mereka mungkin akan mendorong mereka melewati ambang batas— $ 46.960 untuk para lajang;$ 67.640 digabungkan.

Referensi cepat

Sebagai hasil dari Rencana Penyelamatan Amerika tahun 2021, semua pembayar pajak dengan asuransi yang dibeli di ACA Marketplace sekarang berhak atas kredit ini;sebelumnya, pelapor tidak memenuhi syarat jika pendapatan mereka melebihi 400% dari garis kemiskinan federal.

Pasangan yang sudah menikah juga cenderung mendapatkan diskon besar untuk asuransi long-term care (LTC), dengan diskon sekitar 40%. Ini karena pasangan cenderung menjaga satu sama lain di rumah selama mungkin, mengurangi tanggung jawab perusahaan asuransi.

Manfaat Asuransi Mobil dan Rumah

Dengan mengumpulkan kebutuhan asuransi, biaya asuransi turun.Selain itu, pasangan yang sudah menikah cenderung mengalami lebih sedikit kecelakaan mobil daripada orang lajang.Diskon multi-polis dan harga yang lebih rendah karena menikah hanyalah beberapa dari asuransi pemilik rumah dengan asuransi mobil.Beberapa asuransi rumah menawarkan diskon hanya untuk menikah;pastikan untuk bertanya setelah Anda menikah.

Pinjaman yang Lebih Baik untuk Orang Menikah

Dua pendapatan lebih baik dari satu.Jika Anda mengajukan hipotek rumah senilai $ 150.000 sebagai orang dewasa lajang, Anda mungkin hanya memiliki pendapatan Anda sendiri untuk dipertimbangkan oleh bank.Sebagai pasangan yang sudah menikah, pendapatan gabungan Anda kemungkinan besar akan memungkinkan Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang lebih besar dengan persyaratan yang lebih baik, dengan asumsi bahwa skor kredit Anda masuk akal.Ingatlah bahwa pendapatan bukanlah satu-satunya faktor;pemberi pinjaman juga memeriksa sejarah kredit, total dan jenis hutang, serta rasio hutang terhadap pendapatan peminjam.

Berbicara tentang Kredit

Karena skor kredit setiap orangdilampirkan ke nomor Jaminan Sosial mereka, menikah tidak menghapus atau memulai lagi riwayat kredit Anda atau pasangan Anda.Apa yang dilakukan pernikahan, bagaimanapun, adalah menciptakan sejarah hutang bersama dan rekening baru (ketika dibuka) untuk setiap pasangan, yang juga tercermin dalam sejarah kredit individu.

Ketika pasangan bersama-sama membuka rekening, kedua nilai kredit akan diperhitungkan dalam proses persetujuan.Jika salah satu mitra memiliki kredit yang sangat buruk, keduanya mungkin kurang beruntung dengan pemberi pinjaman saat membuka rekening bersama, karena dapat mengakibatkan penolakan atau tarif dan biaya yang lebih tinggi.

Tentu saja, yang sebaliknya juga benar; Jika salah satu mitra memiliki kredit yang lebih baik daripada yang lain, sejarah dan kebiasaan mereka untuk memenuhi pembayaran tepat waktu dapat membantu skor mitra lainnya. Ada juga opsi untuk bermitra dengan akun pembukaan skor yang lebih baik yang akan digunakan keduanya, meskipun ini mungkin tidak berfungsi dengan baik untuk aplikasi hipotek ketika dua pendapatan membantu.

Hasilnya adalah ketika seseorang dengan kredit buruk menikahi seseorang dengan kredit bagus, kebiasaan orang dengan kredit bagus cenderung menular pada pasangan lainnya. Fakta bahwa banyak pasangan dapat memanfaatkan dua pendapatan dan menggabungkan, dan mengurangi, banyak biaya juga membantu meningkatkan keuangan mereka. Jadi sebagai pasangan, Anda mungkin berada dalam posisi yang lebih baik untuk mempertahankan pijakan keuangan yang kokoh atau berada di jalur yang baik untuk mencapainya.

Perlindungan Keuangan 

Kebanyakan orang tidak menikah untuk mendapatkan perlindungan finansial, tetapi pernikahan memberikan keuntungan itu bagi kedua pasangan. Sebagai permulaan, jika salah satu dari Anda mengalami masa sulit secara profesional atau medis, ada orang lain yang bisa membantu dan, mungkin, menghasilkan pendapatan. 

Tidak berlebihan untuk mengatakan bahwa perlindungan dalam perceraian bukanlah alasan untuk menikah, tetapi menikah memang memberikan perlindungan jika Anda berpisah.Dibutuhkan pengadilan atau kesepakatan hukum untuk membagi aset pasangan yang sudah menikah.Masing-masing pihak memiliki perlindungan dan kesempatan untuk mendistribusikan aset perkawinan secara adil.Ketika dua orang yang belum menikah tinggal bersama, prosedur hukum untuk membagi aset tidak begitu jelas.Pengadilan telah memutuskan di banyak negara bagian bahwa hukum perceraian tidak berlaku untuk pasangan yang tidak menikah. 

Artinya hukum kontrak akan berlaku dalam membagi aset.Bukan pasangan tidak memiliki hak yang melekat atas aset orang lain, bahkan jika properti telah dibeli menggunakan dana gabungan.Pengecualian terhadap aturan ini adalah beberapa negara bagian yang mengizinkanpernikahan hukum adat, tetapi merupakan mitos bahwa hidup bersama untuk jangka waktu tertentu bahkan memberi pasangan ini semua hak pernikahan tradisional.  Pasangan harus meninjau beberapa aturan tersebut untuk memahami apa yang berlaku untuk mereka dan apa yang tidak.

Manfaat Pernikahan Lainnya

Selain pertimbangan pajak, perawatan kesehatan yang lebih baik, dan akses ke layanan keuangan dan perlindungan hukum, pasangan harus mempertimbangkan manfaat yang sering diabaikan — dan potensi trade-off finansial — dari menikah.Kita akan mulai dengan keuntungan terbaik dari semuanya: Individu yang sudah menikah cenderung hidup lebih lama daripada yang belum menikah.  Meskipun alasan untuk fakta tersebut rumit, jumlah dan manfaatnya tidak dapat diabaikan, terutama dalam hal perencanaan pensiun.

Berbicara tentangperencanaan jangka panjang , pasangan juga harus mempertimbangkan bahwa menikah belum tentu menjadi alasan untuk pesta besar.Dengan biaya pernikahan rata-rata $ 33.900 pada tahun 2019 dan sedikit berkontribusi pada hasil perkawinan yang positif, pasangan harus mempertimbangkan biaya itu dibandingkan dengan gagasan uang muka rumah.

Pasangan juga harus mempertimbangkan fakta bahwa ketika lebih banyak dihabiskan untuk cincin pertunangan (antara $ 2.000 dan $ 4.000, misalnya) ada kemungkinan lebih besar untuk bercerai (1,3 kali lipat, sebenarnya).  Daripada mendengarkan penjual yang licik itu, pikirkan tentang kerabat Anda yang bijaksana yang akan menasihati Anda bahwa Anda dapat memiliki pernikahan yang hebat dan cincin yang berkelas tanpa merusak bank.

Garis bawah

Jika pasangan Anda menggunakan keuangan sebagai alasan untuk tidak menikah dengan Anda, argumen mereka tidak sesuai dengan fakta. Menikah dan tetap menikah untuk jangka panjang membawa peluang untuk keamanan finansial yang lebih, asalkan setiap pasangan mempraktikkan aturan keuangan keluarga yang baik. Jangan menghabiskan lebih dari yang Anda miliki dan batasi — atau hilangkan — penggunaan kartu kredit. Selain itu, lakukan riset tentang cara mengelola uang sebagai pasangan , yang sedikit lebih rumit dari yang Anda kira. Jangan melewatkan pembicaraan jujur ​​tentang kebiasaan belanja, kecemasan uang, dan tujuan.