Tanpa jaminan

Apa Tanpa jaminan?

Pinjaman tanpa jaminan atau jalur kredit  (LOC) adalah pinjaman di mana pinjaman terjadi tanpa dukungan jaminan dengan nilai yang sama. Agunan adalah properti atau aset berharga lainnya yang ditawarkan peminjam sebagai cara untuk mengamankan pinjaman. Dalam pinjaman tanpa jaminan, pemberi pinjaman akan meminjamkan dana berdasarkan faktor kualifikasi peminjam lainnya. Faktor kualifikasi ini termasuk riwayat kredit, pendapatan, status pekerjaan, dan hutang lain yang ada.

BREAKING DOWN Tanpa jaminan

Pinjaman tanpa jaminan menghadirkan risiko tinggi bagi pemberi pinjaman. Karena tidak ada jaminan yang dapat diambil sebagai jalan lain jika peminjam gagal membayar pinjaman, pemberi pinjaman tidak memiliki apa-apa untuk dituntut, dan menutupi biaya mereka. Wanprestasi terjadi ketika debitur tidak dapat memenuhi kewajiban hukumnya untuk membayar hutang. Alih-alih, menuntut agunan, pemberi pinjaman harus beralih ke tindakan sipil. Tindakan tersebut termasuk menyewa agen penagihan dan mengajukan gugatan untuk mengganti saldo yang belum dibayar. 

Pinjaman tanpa jaminan dan jalur kredit (LOC) sering kali memiliki suku bunga tinggi. Tarif ini membantu melindungi pemberi pinjaman dari risiko kerugian. Bentuk paling umum dari dana tanpa jaminan adalah kartu kredit dan pinjaman pribadi.

Perbedaan antara Pinjaman Tanpa Agunan dan Terjamin

Banyak orang sudah familiar dengan pinjaman terjamin dalam bentuk hipotek dan pinjaman mobil. Dalam kedua kasus tersebut, perampasan agunan yang mengamankan pinjaman dapat terjadi jika terjadi gagal bayar. Untuk hipotek, kejadian ini disebut penyitaan. Setelah peminjam melewatkan pembayaran, proses default telah dimulai. Penyedia layanan akan melengkapi persyaratan hukum pada akhirnya untuk mengklaim kembali properti yang menjamin hipotek.

Dalam kasus pinjaman mobil, kapal, atau peralatan besar lainnya, proses ini adalah pemilikan kembali. Baik dalam penyitaan dan pemilikan kembali, peminjam akan kehilangan item yang mengamankan pinjaman.

Pinjaman  atau hutang yang dijamin memiliki batasan yang ditentukan oleh nilai jaminan yang ditawarkan. Dalam hal hipotek rumah, peminjam hanya dapat menerima sebagian dari total nilai pasar wajar properti tersebut. Mobil, perahu, dan pinjaman lain juga mengikuti pola ini.

Masalah dengan Banjir yang Disita

Dengan jatuhnya pasar perumahan tahun 2006, properti yang diambil alih membanjiri pasar. Masuknya rumah secara besar-besaran ini menurunkan nilai semua rumah. Sebelum kehancuran, nilai rumah meningkat secara eksponensial, membuat gelembung. Ketika gelembung pasar perumahan  pecah, masalahnya menjadi dua kali lipat. 

Pertama, surplus rumah menyebabkan penurunan nilai rumah secara keseluruhan. Karena, seperti semua produk, lebih banyak permintaan menyebabkan kenaikan harga, sementara lebih banyak penawaran daripada permintaan memaksa harga turun. Penurunan nilai ini menyebabkan sepatu kedua jatuh. Pemilik rumah yang melihat nilai investasi mereka jatuh berharap untuk menjual. Karena jumlah pasokan yang siap, mereka sering merasa hal ini sulit, bahkan mustahil untuk dilakukan. Mereka, pada gilirannya, mulai gagal membayar hipotek mereka.

Bank-bank mengambil kembali properti ini dan kemudian menemukan bahwa mereka juga tidak dapat menjualnya. Akibatnya, beberapa bank tersebut bangkrut, yang memberikan contoh bagaimana bahkan pinjaman yang dijamin dapat menjadi bisnis yang berisiko. Persyaratan pinjaman telah berubah secara dramatis sejak kehancuran perumahan tahun 2006, dan sebagai hasilnya bank-bank sekarang menjadi lebih konservatif.