Hak penebusan
Apa Hak penebusan?
Hak penebusan memungkinkan individu yang telah gagal membayar hipotek mereka kemampuan untuk mengklaim kembali properti mereka dengan membayar jumlah yang jatuh tempo (ditambah bunga dan denda) sebelum proses penyitaan dimulai, atau, di beberapa negara bagian, bahkan setelah penjualan penyitaan (untuk penyitaan) harga, ditambah bunga dan denda).1
Poin Penting
- Hak penebusan adalah proses hukum yang memungkinkan peminjam hipotek yang menunggak untuk mengklaim kembali rumah mereka atau properti lainnya yang akan disita jika mereka dapat membayar kembali kewajiban mereka tepat waktu.
- Di beberapa negara bagian, hak ini dapat digunakan meskipun pemberi pinjaman telah menjual kembali propertinya, selama masih dalam jangka waktu penebusan dan semua persyaratan terpenuhi.
- Penebusan yang berhasil juga biasanya mengharuskan peminjam untuk membayar kembali semua biaya yang timbul kepada pemberi pinjaman atau pihak lain sebagai akibat dari proses penyitaan.
Memahami Hak Penebusan
Ketika seseorang memperoleh hipotek untuk membeli rumah, rumah itu sendiri berfungsi sebagai jaminan atas pinjaman tersebut. Itu berarti bahwa pemilik rumah kehilangan kepemilikan rumah jika mereka gagal membayar. Banyak catatan hipotek menyertakan hak penyitaan, yang menggambarkan kemampuan pemberi pinjaman untuk memiliki properti melalui proses hukum yang disebut penyitaan dan menguraikan kondisi di mana pemberi pinjaman memiliki hak untuk menyita. (Undang-undang negara bagian dan nasional juga mengatur hak penyitaan.)
Ketika pemilik rumah gagal membayar pembayaran hipotek mereka , pemberi pinjaman dapat meminta hak mereka untuk penyitaan. Pemberi pinjaman harus mematuhi prosedur khusus agar penyitaan menjadi legal. Pertama, mereka harus memberikan pemberitahuan default kepada peminjam, mengingatkan mereka tentang fakta bahwa pinjaman mereka gagal bayar karena pembayaran yang terlewat. Pemilik rumah kemudian umumnya memiliki jumlah waktu tertentu untuk menyelesaikan pembayaran yang terlewat dan menghindari penyitaan. Mereka kemungkinan juga akan diminta untuk membayar biaya keterlambatan pembayaran selain saldo terutang. Mereka juga dapat menggunakan waktu ini untuk melawan penyitaan jika mereka yakin bahwa pemberi pinjaman sebenarnya tidak memiliki hak untuk menyita properti.
Jika sebuah rumah pada akhirnya diambil alih, pemberi pinjaman biasanya akan menjual properti untuk mengganti uang yang hilang dari pinjaman. Hak penebusan memberi para pemberi pinjaman kesempatan untuk mengklaim kembali properti mereka dan menghentikan penjualan penyitaan terjadi, atau, dalam beberapa kasus, bahkan membeli kembali properti mereka setelah penjualan terjadi.
Referensi cepat
Kemampuan untuk menggunakan hak penebusan, serta berapa lama periode penebusan, bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya.
Bagaimana Hak Penebusan Dapat Dilakukan
Hak penebusan dapat dilaksanakan selama jangka waktu yang disebut periode penebusan, yang mungkin sebelum atau terkadang setelah lelang penyitaan selesai.Setiap negara bagian mengizinkan peminjam untuk menggunakan hak penebusan mereka sebelum penutupan proses penyitaan.Banyak negara bagian juga mengizinkan hak penebusan untuk dilaksanakan setelah penjualan penyitaan, yang disebut hak penebusan menurut undang-undang. Dalam kasus ini, aturan pembayaran mungkin berbeda dari melunasi semua hutang yang ada sebelum penjualan dan mungkin hanya membutuhkan pembayaran harga penyitaan ditambah biaya dan denda lainnya.
Meskipun ada kesempatan untuk menggunakan hak penebusan sebelum penjualan penyitaan, peminjam cenderung hanya menggunakan hak penebusan setelah penyitaan jika mereka melakukannya. Hal ini karena peminjam yang sudah memiliki cukup dana untuk menutupi biaya pelunasan seluruh hutang ditambah biaya lainnya kemungkinan besar tidak akan jatuh ke dalam wanprestasi sejak awal.
Bagaimana Hak Penebusan Membantu Peminjam
Secara teoritis, hak penebusan dapat membantu pemberi pinjaman tetap tinggal di rumahnya. Namun pada kenyataannya, hak penebusan tidak dilakukan secara teratur, karena sebagian besar peminjam yang gagal bayar tidak memiliki kemampuan untuk mendapatkan sejumlah besar uang tunai yang dibutuhkan untuk melaksanakan hak tersebut.
Namun, peminjam dapat memperoleh keuntungan dalam keadaan tertentu ketika mereka menggunakan hak penebusan setelah penjualan penyitaan. Sebuah properti mungkin dijual di bawah nilai pasarnya dalam lelang penyitaan. Jika negara peminjam mengizinkan hak penebusan untuk dilaksanakan setelah penjualan semacam itu, peminjam berpotensi mengambil kembali kepemilikannya. Peminjam akan membayar kembali harga jual penyitaan ditambah biaya tambahan, yang mungkin lebih rendah daripada hutang yang harus dibayar pada hipotek. Mereka kemudian dapat menjual kembali rumah tersebut pada atau di atas nilai pasar dan menyimpan selisihnya sebagai keuntungan. Ini tidak akan berhasil di setiap negara bagian; dalam beberapa keadaan, hak penebusan menurut undang-undang masih dapat meminta pembayaran penuh utang daripada harga jual penyitaan.