Pra-Kualifikasi vs. Pra-Disetujui: Apa Perbedaannya?

Apa Pra-Kualifikasi vs. Pra-Disetujui: Apa Perbedaannya?

Sebagian besar pembeli real estat telah mendengar bahwa mereka perlu melakukan prakualifikasi atau pra-persetujuan untuk mendapatkan hipotek jika mereka ingin membeli properti. Ini adalah dua langkah kunci dalam proses pengajuan KPR. Beberapa orang menggunakan istilah tersebut secara bergantian, tetapi ada perbedaan penting yang harus dipahami oleh setiap pembeli rumah.

Pra-kualifikasi hanyalah langkah pertama. Ini memberi Anda gambaran tentang seberapa besar pinjaman yang kemungkinan akan Anda dapatkan. Pra-persetujuan adalah langkah kedua, komitmen bersyarat untuk benar-benar memberi Anda hipotek.

“Proses prakualifikasi didasarkan pada data yang dikirim konsumen,” kata Todd Kaderabek, seorang pialang perumahan yang bekerja di Beverly-Hanks Realtors di pusat kota Asheville, NC. “Persetujuan awal adalah data konsumen yang diverifikasi — misalnya, pemeriksaan kredit.”

Poin Penting

  • Prakualifikasi didasarkan pada data yang diserahkan peminjam kepada pemberi pinjaman, yang akan memberikan perkiraan kasar berapa banyak mereka dapat meminjam.
  • Jumlah prakualifikasi bukanlah hal yang pasti, karena hanya berdasarkan informasi yang diberikan.
  • Pemberi pinjaman tidak akan mencermati situasi dan sejarah keuangan peminjam untuk menentukan berapa banyak hipotek yang dapat mereka beli secara wajar sampai mereka mencapai tahap pra-persetujuan.
  • Peminjam menerima komitmen bersyarat secara tertulis untuk jumlah pinjaman yang tepat setelah disetujui sebelumnya.

Pra-Kualifikasi

Mendapatkan prakualifikasi melibatkan penyediaan bank atau pemberi pinjaman dengan gambaran keuangan mereka secara keseluruhan, termasuk hutang, pendapatan, dan aset. Pemberi pinjaman meninjau semuanya dan memberikan perkiraan berapa banyak yang dapat diharapkan peminjam untuk menerima. Prakualifikasi dapat dilakukan melalui telepon atau online, dan biasanya tidak ada biaya yang dikeluarkan.

Prakualifikasi berlangsung cepat, biasanya hanya membutuhkan satu hingga tiga hari untuk mendapatkan surat prakualifikasi. Ingatlah bahwa prakualifikasi pinjaman tidak mencakup analisis laporan kredit  atau pandangan mendalam tentang kemampuan peminjam untuk membeli rumah.

Langkah prakualifikasi awal memungkinkan adanya diskusi tentang tujuan atau kebutuhan apa pun terkait hipotek. Pemberi pinjaman akan menjelaskan berbagai opsi hipotek dan merekomendasikan jenis yang paling cocok.

Referensi cepat

Diskriminasi pinjaman hipotek adalah ilegal.Biro Perlindungan Keuangan Konsumen atau keDepartemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS.

Sekali lagi, jumlah prakualifikasi bukanlah hal yang pasti, karena hanya berdasarkan informasi yang diberikan. Itu hanya jumlah yang mungkin diharapkan peminjam. Pembeli yang memenuhi syarat tidak memiliki bobot yang sama dengan pembeli yang disetujui sebelumnya, yang telah diselidiki dengan lebih saksama.

Meskipun demikian, prakualifikasi dapat membantu ketika tiba waktunya untuk membuat penawaran. “Surat prakualifikasi diperlukan dengan penawaran di pasar kami,” kata Kaderabek. “Penjual cerdas dan tidak ingin membuat kontrak dengan pembeli yang tidak dapat memenuhi kontrak. Ini adalah salah satu pertanyaan pertama yang kami tanyakan kepada calon pembeli: Apakah Anda pernah bertemu dengan pemberi pinjaman dan menentukan pra- status kualifikasi? Jika tidak, kami menyarankan opsi untuk pemberi pinjaman. Jika demikian, kami meminta dan menyimpan salinan surat prakualifikasi dalam arsip. “

Referensi cepat

Prakualifikasi pinjaman hanya didasarkan pada informasi yang diserahkan kepada pemberi pinjaman, jadi tidak berarti banyak jika data yang akurat tidak disediakan.

Surat Prakualifikasi

Berikut adalah contoh surat prakualifikasi:

Sebelum diterima

Mendapatkan persetujuan sebelumnya adalah langkah berikutnya, dan ini jauh lebih melibatkan. “Prakualifikasi adalah indikasi yang baik tentang kelayakan kredit dan kemampuan untuk meminjam, tetapi pra-persetujuan adalah kata yang pasti,” kata Kaderabek.

Peminjam harus melengkapi aplikasi hipotek resmi untuk mendapatkan persetujuan sebelumnya , serta memberikan semua dokumentasi yang diperlukan kepada pemberi pinjaman untuk melakukan pemeriksaan latar belakang kredit dan keuangan yang ekstensif. Pemberi pinjaman kemudian akan menawarkan pra-persetujuan hingga jumlah tertentu.

Melalui proses pra-persetujuan juga menawarkan gambaran yang lebih baik tentang tingkat bunga yang akan dikenakan. Beberapa pemberi pinjaman mengizinkan peminjam untuk mengunci suku bunga atau membebankan biaya aplikasi untuk persetujuan awal, yang jumlahnya bisa mencapai beberapa ratus dolar.

Pemberi pinjaman akan memberikan komitmen bersyarat secara tertulis untuk jumlah pinjaman yang tepat, memungkinkan peminjam untuk mencari rumah pada atau di bawah tingkat harga tersebut. Hal ini menempatkan peminjam pada keuntungan saat berurusan dengan penjual karena mereka selangkah lebih dekat untuk mendapatkan hipotek yang sebenarnya.

Referensi cepat

Ingatlah bahwa Anda tidak harus berbelanja di atas kisaran harga Anda. Bergantung pada pasar, Anda mungkin bisa masuk ke rumah yang Anda sukai dengan uang lebih sedikit daripada yang Anda setujui, meninggalkan Anda dengan uang ekstra setiap bulan untuk disisihkan untuk masa pensiun, dana kuliah anak-anak, atau memeriksa sesuatu dari ember Anda daftar.

Perbedaan Utama

Di bawah ini adalah ikhtisar singkat tentang perbedaan pra-kualifikasi dan pra-persetujuan.

Pertimbangan Khusus

Keuntungan dari menyelesaikan kedua langkah — prakualifikasi dan pra-persetujuan — sebelum mencari rumah adalah menawarkan gambaran tentang berapa banyak yang harus dikeluarkan peminjam. Ini mencegah waktu terbuang percuma melihat properti yang terlalu mahal. Mendapatkan pra-persetujuan untuk hipotek juga mempercepat proses pembelian yang sebenarnya, memberi tahu penjual bahwa penawaran tersebut serius dalam pasar yang kompetitif.

Peminjam memberi pemberi pinjaman salinan perjanjian pembelian dan dokumentasi lain yang diperlukan sebagai bagian dari proses penjaminan emisi penuh setelah rumah dipilih dan penawaran dibuat. Pemberi pinjaman menyewa kontraktor bersertifikat atau berlisensi pihak ketiga untuk melakukan penilaian rumah untuk menentukan nilai rumah.

Langkah terakhir dalam proses ini adalah komitmen pinjaman , yang hanya dikeluarkan oleh bank jika peminjam telah disetujui, serta rumah yang dipermasalahkan — artinya properti tersebut dinilai sesuai atau di atas harga jual. Bank mungkin juga memerlukan lebih banyak informasi jika penilai menampilkan sesuatu yang harus diinvestigasi, seperti masalah struktural atau sistem HVAC yang salah.

Referensi cepat

Pendapatan dan profil kredit Anda akan diperiksa sekali lagi untuk memastikan tidak ada yang berubah sejak persetujuan awal, jadi ini bukan waktunya untuk keluar dan membiayai pembelian furnitur besar.

Mendapatkan pra-kualifikasi dan pra-persetujuan untuk hipotek memberi calon pembeli rumah ide bagus sebelum berapa banyak rumah yang mereka mampu beli. Tetapi sebagian besar penjual akan lebih bersedia untuk bernegosiasi dengan mereka yang telah mendapat persetujuan sebelumnya. Pra-persetujuan juga memungkinkan peminjam untuk menutup rumah lebih cepat, menawarkan keunggulan dalam pasar yang kompetitif.