Ensiklopedia keuangan

Berapa banyak pembayaran hipotek yang bisa saya lewatkan sebelum penyitaan?

Dalam keadaan normal, jumlah pembayaran yang dapat Anda lewatkan untuk hipotek Anda adalah empat sebelum proses penyitaan dimulai, tetapi ini juga tergantung pada sejumlah faktor, termasuk kebijakan khusus pemberi pinjaman Anda dan pasar perumahan.

Namun, selama pandemi virus korona, pemerintah federal telah melindungi hipotek yang diasuransikan oleh Otoritas Perumahan Federal ( FHA ) atau didukung oleh Fannie Mae atau Freddie Mac dari penyitaan selama 60 hari.1

Apa Berapa banyak pembayaran hipotek yang bisa saya lewatkan sebelum penyitaan?

  • Meskipun jumlah pembayaran hipotek yang terlewat yang akan menyebabkan penyitaan dapat bervariasi, biasanya setelah empat penyitaan pembayaran yang terlewat akan dimulai.
  • Selama pandemi virus korona, penyitaan telah ditangguhkan sementara hingga 60 hari.
  • Jika Anda mengalami kesulitan melakukan pembayaran hipotek, hal terpenting yang dapat Anda lakukan adalah tetap berkomunikasi secara terbuka dengan pemberi pinjaman Anda.

Kebijakan Pemberi Pinjaman Anda

Praktik dan kebijakan pemberi pinjaman khusus Anda akan memengaruhi berapa lama Anda dapat bertahan tanpa membayar sebelum dipaksa melakukan penyitaan. Jika pemberi pinjaman Anda memiliki portofolio besar pinjaman berisiko rendah, mungkin lebih lunak mengenai pembayaran yang terlewat, atau mungkin memberikan tunjangan kepada peminjam perorangan. Seringkali, pemberi pinjaman seperti itu akan memaafkan pembayaran yang terkadang terlewat dan mungkin tidak merujuk situasi Anda ke otoritas perumahan sampai Anda terus melewatkan pembayaran lainnya.

Namun, jika pemberi pinjaman memiliki portofolio pinjaman berisiko tinggi, kemungkinan proses penyitaan dimulai bahkan setelah hanya dua pembayaran yang terlewat lebih tinggi. Bahkan jika Anda adalah peminjam berisiko rendah, prosesnya dapat dipicu oleh standar karena risiko gagal bayar keseluruhan dari kumpulan hipotek yang dimiliki oleh pemberi pinjaman.

Referensi cepat

Diskriminasi pinjaman hipotek adalah ilegal. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen atau ke Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS.

Faktor Pasar Perumahan

Keadaan umum pasar perumahan lokal Anda merupakan faktor lain yang berperan dalam waktu proses penyitaan. Jika lingkungan atau wilayah memiliki banyak penyitaan yang tertunda, kemungkinan besar Anda akan dapat tinggal di rumah lebih lama, karena otoritas perumahan lokal dan pengadilan mungkin macet dan kekurangan sumber daya untuk memproses begitu banyak kasus sekaligus. Dalam situasi seperti itu, ada kasus di mana orang kehilangan 10 atau lebih pembayaran bulanan sebelum akhirnya kehilangan rumah mereka.

Jika Anda dalam keadaan default, penyedia layanan hipotek Andaharus menghubungi Anda beberapa kali untuk mencoba meringankan situasi.Biasanya, pada hari ke-36 setelah pembayaran terakhir Anda, pemberi pinjaman menghubungi Anda melalui telepon.Pada hari ke-45 setelah Anda melewatkan pembayaran, penyedia layanan hipotek Anda harus menghubungi Anda secara tertulis dan memberikan informasi mengenai opsi yang tersedia untuk Anda.

Referensi cepat

Meskipun sebagian besar pemberi pinjaman dan layanan tidak akan memulai proses penyitaan atas satu pembayaran yang terlewat, bahkan melewatkan satu pembayaran hipotek tidak membuat Anda melanggar perjanjian hipotek Anda. Itulah mengapa sangat penting untuk berkomunikasi dengan pemberi pinjaman Anda jika Anda akan terlambat pembayaran atau melewatkan pembayaran.

Garis Waktu Penyitaan Hipotek Khas

Meskipun keadaan dan lokasi dapat menentukan perbedaan dalam garis waktu penyitaan hipotek, ada templat tentang bagaimana hal itu biasanya terjadi:

  • Masa tenggang 15 hari biasa terjadi. Jika Anda membayar dalam waktu ini, Anda semua baik-baik saja. Jika Anda gagal membayar, dan kemudian melewatkan pembayaran lain, segalanya menjadi lebih rumit. Biaya keterlambatan dapat ditambahkan, dan pemberi pinjaman Anda dapat melaporkan Anda ke biro kredit, yang akan merusak skor kredit Anda.
  • Setelah Anda melewatkan pembayaran kedua, Anda berada di default. Jika Anda melewatkan pembayaran hipotek kedua, kemungkinan besar Anda akan melihat perubahan pada penyedia hipotek. Biasanya akan menjadi lebih asertif dalam cara berurusan dengan Anda. Ini bisa menjadi situasi yang menakutkan untuk dihadapi, tetapi Anda mungkin masih bisa mencapai kesepakatan dengan pemberi pinjaman. Apa pun keadaan yang menyebabkan pembayaran hipotek tidak terjawab, Anda harus ingat bahwa perusahaan hipotek ingin mendapatkan uang mereka tanpa proses penyitaan yang berantakan jika memungkinkan; itu lebih hemat biaya bagi mereka. Ini berarti mereka ingin membuat perjanjian dengan Anda untuk pembayaran jika memungkinkan.
  • Dalam 90 hari, jika Anda tidak mencapai kesepakatan dengan pemberi pinjaman hipotek Anda, dan Anda melewatkan tiga pembayaran hipotek, itu adalah situasi yang serius.Anda akan menerima surat dari pemberi pinjaman hipotek yang menyatakan Anda memiliki waktu 30 hari lagi untuk memperbarui akun Anda.Jika Anda ingin tinggal di rumah, Anda perlu berbicara dengan pemberi pinjaman untuk mencoba dan menghindari proses penyitaan.Mereka biasanya mengharapkan pembayaran penuh atas uang yang terutang, tetapi Anda mungkin masih dapat mencapai pengaturan pembayaran.
  • Setelah 30 hari berakhir, jika tidak ada pembayaran dan tidak tercapai kesepakatan, penyitaan dimulai.Pada titik ini, Anda berada di empat pembayaran hipotek bulanan yang terlewat.

Hukum yang mengatur penyitaan dapat berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Di beberapa negara bagian, pemberi pinjaman hipotek harus bertemu dengan peminjam sebelum mereka dapat mengajukan penyitaan.

Ketentuan COVID-19

Di bawah pedoman baru dari pemerintah federal, semua penyitaan baru akan dihentikan dan penyitaan yang sedang berlangsung akan ditangguhkan untuk hipotek yang diasuransikan FHA. Penyitaan dan penggusuran pada hipotek yang didukung oleh Fannie Mae dan Freddie Mac (sekitar dua pertiga dari semua hipotek di AS) sekarang ditangguhkan hingga setidaknya 31 Maret 2021 karena perintah eksekutif yang ditandatangani oleh Presiden Biden pada hari pertamanya menjabat.

Pemilik rumah yang secara finansial terkena dampak krisis virus korona dapat meminta penangguhan hipotek, yang dapat menurunkan atau menangguhkan pembayaran mereka sama sekali, hingga satu tahun.Selain itu, selama ini, tidak ada denda atau denda keterlambatan yang akan diterapkan dan pemberi pinjaman tidak akan melaporkan tunggakan pembayaran dalam rencana penahanan kepada biro kredit.6

Garis bawah

Jika Anda menghadapi penyitaan, taruhan terbaik Anda adalah tetap berkomunikasi dengan pemberi pinjaman Anda dan berbicara dengan mereka tentang situasi Anda. Mereka mungkin memiliki program untuk membantu Anda tetap di rumah, terutama jika Anda secara finansial terkena dampak COVID-19.