Penilaian Kredit

Apa Penilaian Kredit?

Penilaian kredit adalah analisis statistik yang dilakukan oleh pemberi pinjaman dan lembaga keuangan untuk menentukan kelayakan kredit seseorang atau bisnis kecil yang dioperasikan oleh pemilik. Penilaian kredit digunakan oleh pemberi pinjaman untuk membantu memutuskan apakah akan memperpanjang atau menolak kredit. Sebuah nilai kredit dapat berdampak banyak transaksi keuangan, termasuk hipotek, kredit mobil, kartu kredit, dan pinjaman pribadi.

Poin Penting

  • Nilai kredit menentukan kemampuan seseorang untuk meminjam uang untuk hipotek, pinjaman mobil, dan bahkan pinjaman pribadi untuk kuliah.
  • VantageScore dan FICO adalah model penilaian kredit yang populer.
  • Pemberi pinjaman menggunakan penilaian kredit dalam penetapan harga berbasis risiko di mana persyaratan pinjaman, termasuk tingkat bunga, yang ditawarkan kepada peminjam didasarkan pada kemungkinan pembayaran kembali.
  • Peringkat kredit berlaku untuk perusahaan dan pemerintah, sementara penilaian kredit berlaku untuk individu dan bisnis kecil yang dioperasikan oleh pemilik.

Bagaimana Credit Scoring Bekerja

Model penilaian kredit mungkin sedikit berbeda dalam cara mereka menilai kredit.Sistem penilaian kredit Fair Isaac Corporation, yang dikenal sebagai skor FICO , adalah sistem penilaian kredit yang paling banyak digunakan di industri keuangan, digunakan oleh lebih dari 90% pemberi pinjaman teratas.  Namun, model penilaian kredit populer lainnya adalah VantageScore, yang dibuat olehtiga agensi pelaporan kredit teratas: TransUnion, Experian, dan Equifax .

Skor kredit seseorang adalah angka antara 300 dan 850, dengan 850 sebagai skor tertinggi.  Nilai kredit untuk usaha kecil, seperti FICO SBSS, berkisar dari nol hingga 300.4

Nilai kredit seseorang dipengaruhi oleh lima kategori:

  • Riwayat pembayaran (35%)
  • Jumlah utang (30%)
  • Panjang riwayat kredit (15%)
  • Kredit baru (10%)
  • Campuran kredit (10%)

Nilai kredit usaha kecil didasarkan pada informasi dalam laporan kreditnya, termasuk:

  • Informasi perusahaan (termasuk jumlah karyawan, penjualan, kepemilikan, dan anak perusahaan)
  • Data bisnis historis
  • Detail pendaftaran bisnis
  • Ringkasan kegiatan pemerintah
  • Data operasional bisnis
  • Klasifikasi dan data industri
  • Pengajuan publik (pengajuan hak gadai, keputusan, dan UCC)
  • Sejarah pembayaran dan koleksi
  • Jumlah pelaporan dan detail akun

Pemberi pinjaman menggunakan penilaian kredit dalam penetapan harga berbasis risiko di mana persyaratan pinjaman, termasuk tingkat bunga, yang ditawarkan kepada peminjam didasarkan pada kemungkinan pembayaran kembali.Secara umum, semakin tinggi skor kreditnya, semakin baik pula rate yang ditawarkan oleh lembaga keuangan tersebut.

Referensi cepat

Semakin tinggi skor kredit Anda, semakin baik pula tingkat suku bunga Anda.

Penilaian Kredit vs. Peringkat Kredit

Konsep serupa,peringkat kredit, tidak boleh disamakan dengan penilaian kredit .Peringkat kredit berlaku untuk perusahaan, sovereigns, sub-sovereigns, dan sekuritas entitas tersebut, serta sekuritas beragun aset, dan dinilai pada skala huruf.Model penilaian kredit membuat gambaran tentang hubungan individu dengan kredit, dan skor akan bervariasi (meskipun biasanya tidak berubah secara drastis) di antara tiga biro kredit utama.Peringkat kredit menentukan baik tingkat bunga untuk pembayaran kembali dan apakah peminjam akan disetujui untuk pinjaman kredit atau masalah hutang atau tidak.9

Batasan Penilaian Kredit

Meskipun penilaian kredit memberi peringkat risiko kredit peminjam, ini tidak memberikan perkiraan probabilitas default peminjam tetapi hanya menilai risiko peminjam dari yang tertinggi ke terendah. Dengan demikian, penilaian kredit mengalami ketidakmampuannya untuk menentukan apakah Peminjam A dua kali lebih berisiko daripada Peminjam B.

Batasan lain yang menarik untuk penilaian kredit adalah ketidakmampuannya untuk secara eksplisit memperhitungkan kondisi ekonomi saat ini. Jika Peminjam A memiliki skor kredit 800, misalnya, dan perekonomian memasuki resesi, skor kredit Peminjam A tidak akan menyesuaikan kecuali perilaku atau posisi keuangan Peminjam A berubah.

Namun, FICO telah mencoba untuk mengatasi kelemahan ini dengan menerapkan Indeks Ketahanan FICO pada bulan April 2020. Menurut Experian, ini “dirancang untuk menilai konsumen sehubungan dengan ketahanan atau kepekaan mereka terhadap penurunan ekonomi dan memberikan wawasan tentang konsumen mana yang lebih mungkin default selama periode tekanan ekonomi.Ini dapat digunakan oleh pemberi pinjaman sebagai masukan lain dalam keputusan kredit dan strategi akun di seluruh siklus kredit dan dapat dikirimkan dengan file kredit, bersama dengan Skor FICO. “

Metode pemodelan risiko kredit yang lebih maju, termasuk model struktural dan model bentuk yang dikurangi, digunakan untuk menilai probabilitas default.  Kemajuan teknologi, seperti pembelajaran mesin dan bahasa komputer yang ramah analitik lainnya, terus menyempurnakan secara ilmiah keakuratan pemodelan risiko kredit.