Hasil Persentase Tahunan (APY)
Apa Hasil Persentase Tahunan (APY)?
Hasil persentase tahunan (APY) adalah tingkat pengembalian riil yang diperoleh dari simpanan atau investasi tabungan dengan memperhitungkan efek bunga majemuk .
Poin Penting
- APY adalah tingkat pengembalian aktual yang akan diperoleh dalam satu tahun jika bunganya ditambah.
- Bunga majemuk ditambahkan secara berkala ke total yang diinvestasikan, meningkatkan saldo. Artinya setiap pembayaran bunga akan lebih besar, berdasarkan saldo yang lebih tinggi.
- Semakin sering bunga digabungkan, semakin baik pengembaliannya.
Memahami Hasil Persentase Tahunan (APY)
Setiap investasi pada akhirnya dinilai dari tingkat pengembaliannya, apakah itu sertifikat deposito, saham, atau obligasi pemerintah. Tingkat pengembalian hanyalah persentase pertumbuhan investasi selama periode waktu tertentu, biasanya satu tahun. Tetapi tingkat pengembalian bisa sulit untuk dibandingkan di berbagai investasi jika mereka memiliki periode majemuk yang berbeda. Satu mungkin majemuk setiap hari, sementara yang lain majemuk setiap tiga bulan atau dua kali setahun.
Membandingkan tingkat pengembalian dengan hanya menyatakan nilai persentase masing-masing selama satu tahun memberikan hasil yang tidak akurat, karena mengabaikan efek bunga majemuk. Sangat penting untuk mengetahui seberapa sering penggandaan terjadi karena semakin sering deposito menjadi majemuk, semakin cepat investasi tumbuh. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa setiap kali menggabungkan bunga yang diperoleh selama periode tersebut ditambahkan ke saldo pokok dan pembayaran bunga masa depan dihitung pada jumlah pokok yang lebih besar.
Bank di AS diharuskan menyertakan APY ketika mereka mengiklankan rekening berbunga mereka.Itu memberi tahu pelanggan potensial dengan tepat berapa banyak uang yang akan diperoleh setoran jika disimpan selama 12 bulan.
Tidak seperti bunga sederhana, bunga majemuk dihitung secara berkala dan jumlahnya segera ditambahkan ke saldo. Dengan setiap periode ke depan, saldo akun menjadi sedikit lebih besar, sehingga bunga yang dibayarkan pada saldo juga semakin besar.
APY membakukan tingkat pengembalian. Ini dilakukan dengan menyatakan persentase pertumbuhan riil yang akan diperoleh dalam bunga majemuk dengan asumsi uang disimpan selama satu tahun. Rumus menghitung APY adalah:
Dimana:
- r = tingkat periode
- n = jumlah periode penggabungan
Misalnya, jika Anda mendepositokan $ 100 selama satu tahun dengan bunga 5% dan deposit Anda digabungkan setiap tiga bulan, pada akhir tahun Anda akan memiliki $ 105.09. Jika Anda dibayar dengan bunga sederhana, Anda akan memiliki $ 105.
APY akan menjadi (1 + .05 / 4) 4 – 1 = .05095 = 5.095%.
Ini membayar 5% setahun bunga majemuk triwulanan, dan itu menambahkan hingga 5,095%. Itu tidak terlalu dramatis. Namun, jika Anda meninggalkan $ 100 itu selama empat tahun dan itu digabungkan setiap tiga bulan, maka jumlah setoran awal Anda akan tumbuh menjadi $ 121,99. Tanpa penggabungan, itu akan menjadi $ 120.
X = D (1 + r / n) n * y
= $ 100 (1 + .05 / 4) 4 * 4
= $ 100 (1,21989)
= $ 121,99
dimana:
- X = Jumlah akhir
- D = Setoran Awal
- r = tingkat periode
- n = jumlah periode penggabungan per tahun
- y = jumlah tahun
Membandingkan APY pada Dua Investasi
Misalkan Anda sedang mempertimbangkan apakah akan berinvestasi dalam obligasi tanpa kupon satu tahun yang membayar 6% setelah jatuh tempo atau rekening pasar uang hasil tinggi yang membayar 0,5% per bulan dengan bunga majemuk bulanan.
Sekilas, hasilnya tampak sama karena 12 bulan dikalikan 0,5% sama dengan 6%. Namun, jika efek peracikan dimasukkan dengan menghitung APY, investasi pasar uang sebenarnya menghasilkan (1 + 0,005) ^ 12 – 1 = 0,06168 = 6,17%.
Referensi cepat
Membandingkan dua investasi dengan tingkat suku bunganya tidak berhasil karena mengabaikan efek dari bunga majemuk dan seberapa sering penggandaan itu terjadi.
APY vs. APR
APY serupa dengan tingkat persentase tahunan (APR) yang digunakan untuk pinjaman. APR mencerminkan persentase efektif yang akan dibayar peminjam selama setahun sebagai bunga dan biaya pinjaman. APY dan APR adalah ukuran suku bunga standar yang dinyatakan sebagai tingkat persentase tahunan.
Namun, APY memperhitungkan bunga majemuk sedangkan APR tidak. Selanjutnya, persamaan untuk APY tidak memasukkan biaya akun, hanya periode majemuk. Itu adalah pertimbangan penting bagi seorang investor, yang harus mempertimbangkan biaya apa pun yang akan dikurangkan dari pengembalian keseluruhan investasi.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Bagaimana APY Dihitung?
APY membakukan tingkat pengembalian. Ini dilakukan dengan menyatakan persentase pertumbuhan riil yang akan diperoleh dalam bunga majemuk dengan asumsi uang disimpan selama satu tahun. Rumus menghitung APY adalah:
- APY = (1 + r / n) n – 1 {r = tingkat periode; n = jumlah periode penggandaan}
Misalnya, jika Anda mendepositokan $ 100 selama satu tahun dengan bunga 5% dan deposit Anda digabungkan setiap tiga bulan, maka APY akan menjadi (1 + .05 / 4) 4 – 1 = .05095 = 5.095%.
Bagaimana APY Dapat Membantu Investor?
Setiap investasi pada akhirnya dinilai dari tingkat pengembaliannya, apakah itu sertifikat deposito, saham, atau obligasi pemerintah. Misalkan Anda sedang mempertimbangkan apakah akan berinvestasi dalam obligasi satu tahun tanpa kupon yang membayar 6% setelah jatuh tempo atau akun pasar uang dengan imbal hasil tinggi yang membayar 0,5% per bulan dengan bunga majemuk bulanan.
Sekilas, hasilnya tampak sama karena 12 bulan dikalikan 0,5% sama dengan 6%. Namun, jika efek peracikan dimasukkan dengan menghitung APY, investasi pasar uang sebenarnya menghasilkan (1 + 0,005) ^ 12 – 1 = 0,06168 = 6,17%. Menghitung APY membantu Anda membuat keputusan yang lebih tepat.
Apa Perbedaan Antara APY dan APR?
APY menghitung tingkat yang diperoleh dalam satu tahun jika bunganya digabungkan dan merupakan representasi yang lebih akurat dari tingkat pengembalian aktual. Misalnya, akun yang bergulir secara berkala, seperti sertifikat deposito (CD), akan mendapatkan tambahan bunga pada setiap periode. Dengan setiap periode ke depan, saldo akun menjadi sedikit lebih besar, sehingga bunga yang dibayarkan pada saldo juga semakin besar.
APR mencakup semua biaya atau biaya tambahan yang terkait dengan transaksi, tetapi tidak memperhitungkan bunga majemuk dalam tahun tertentu. Sebaliknya, ini adalah suku bunga sederhana yang dihitung dengan mengalikan suku bunga periodik dengan jumlah periode dalam satu tahun di mana suku bunga periodik diterapkan. Ini tidak menunjukkan berapa kali tarif diterapkan ke saldo dan bisa sedikit menyesatkan.