Haruskah Saya Memilih Rekening Pensiun Tradisional atau Roth?

Baik Anda bekerja untuk perusahaan swasta, organisasi nirlaba, atau lembaga pemerintah, akhir-akhir ini Anda mungkin memiliki akses ke rencana tabungan pensiun. Ini bisa disebut denah 401 (k), 403 (b) , atau 457 (b). Ini pasti akan menawarkan versi tradisional dari rencana tabungan pensiun, tetapi mungkin juga menawarkan opsi Roth .

Apakah itu menawarkan opsi Roth terserah atasan Anda. Begitu juga dengan pemilihan investasi yang bisa Anda pilih. Kebanyakan dari mereka akan menjadi reksa dana, tetapi mungkin berkisar dari reksa dana obligasi yang sangat konservatif hingga reksa dana saham yang sangat spekulatif.

Apa Haruskah Saya Memilih Rekening Pensiun Tradisional atau Roth?

  • Jika Anda memiliki paket yang disponsori pemberi kerja, terserah pemberi kerja apakah akun Roth merupakan pilihan.
  • Opsi Roth berarti pendapatan yang lebih besar untuk dibawa pulang selama tahun-tahun kerja Anda dengan imbalan pendapatan pensiun yang lebih besar di kemudian hari.
  • Anda dapat membagi tabungan Anda di antara kedua jenis akun. Anda bahkan bisa berubah pikiran.




Tujuh dari 10 perusahaan yang menawarkan program pensiun menyertakan opsi Roth, meskipun hanya sekitar 23% karyawan yang memilihnya, menurut dua survei berbeda.1

Ini layak dipertimbangkan. Roth bisa menjadi sedikit lebih sakit di tahun-tahun kerja Anda dengan imbalan lebih banyak keuntungan setelah Anda pensiun.

Roth vs. Tradisional

Ketika Anda berinvestasi di akun Roth, Anda membayar dengan dolar setelah pajak. Tetapi ketika Anda menarik uang setelah Anda pensiun, Anda tidak berutang pajak atas uang itu. Pengembalian investasi dari waktu ke waktu bebas pajak, dan Anda telah membayar pajak pendapatan atas kontribusi Anda.

Jika Anda berinvestasi dalam akun pensiun tradisional, Anda membayar dengan dolar sebelum pajak. Penghasilan kena pajak Anda dikurangi dengan jumlah yang Anda bayarkan. Itu melunakkan dampak kerugian dalam gaji Anda yang dibawa pulang. Setelah Anda pensiun, Anda akan berhutang pajak pendapatan atas dolar sebelum pajak yang Anda masukkan, dan atas investasi yang dikembalikan akun yang dihasilkan.

Perbedaan Lainnya

Ada beberapa perbedaan lain yang tidak terlalu penting bagi Anda sampai Anda pensiun. Investor di akun tradisional harus mulai mengambil distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) pada usia 72. Di masa lalu, Anda harus berhenti berkontribusi ke IRA tradisional pada usia yang sama dengan mengambil RMD.


Mulai tahun 2020, karenaUndang -Undang Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) tahun 2019, Anda dapat berkontribusi pada IRA tradisional pada usia berapa pun selama Anda memiliki penghasilan.Tidak ada batasan yang berlaku untuk akun Roth.

18%

Persentase karyawan yang memilih opsi Roth daripada opsi pensiun tradisional.

Anda Bisa Memilih Keduanya

Jika majikan Anda menawarkan opsi tradisional dan Roth, Anda dapat membagi uang Anda di antara keduanya jika Anda mau. Anda tidak dapat membayar lebih dari jumlah maksimum yang diperbolehkan untuk salah satu atau keduanya.

Untukkedua 401 (k) dan 403 (b), yaitu $ 19.500 untuk 2021, ditambah dengan $ 6.500 ($ 6.000 untuk 2019) jika Anda berusia 50 atau lebih tua.Untuk paket 457 (b), batasannya sama kecuali Anda dapat membayar hingga $ 39.000 untuk tahun 2021 jika Anda berusia tiga tahun atau kurang dari usia pensiun.

Majikan Anda mungkin memberi batasan lain pada jumlah yang Anda kontribusikan.

Anda Dapat Mengubah Pikiran Anda

Anda bahkan dapat berubah pikiran kapan saja dan mengalihkan akun tradisional ke akun Roth , atau sebaliknya.

Ingat saja, jika Anda mengubah akun tradisional menjadi akun Roth, Anda akan berhutang pajak penghasilan pada saldo di tahun pajak itu.Jika Anda mengubah Roth menjadi IRA tradisional, pajak yang dibayarkan akan dikembalikan ke akun Anda.

Lebih Banyak Faktor untuk Dipertimbangkan

Jika atasan Anda memberi Anda kesempatan untuk berkontribusi, berikut adalah beberapa faktor pribadi yang mungkin mengarah pada pilihan Roth:

  • Anda memiliki beberapa tahun kerja tersisa untuk menabung untuk masa pensiun.
  • Anda termasuk dalam kelompok pajak rendah hari ini atau Anda cukup yakin bahwa kelompok pajak Anda akan lebih tinggi ketika Anda pensiun.
  • Anda tidak ingin pernah harus membayar pajak atas uang yang diperoleh investasi Anda saat berada di akun Anda.
  • Jika sesuatu terjadi pada Anda, Anda ingin memastikan bahwa ahli waris Anda menyimpan warisan mereka sebanyak mungkin.
  • Anda dapat mengelola tekanan membayar sebagian dari penghasilan kena pajak Anda bulan demi bulan.

Alasan untuk tetap menggunakan akun pensiun tradisional mungkin termasuk:

  • Anggaran Anda sangat ketat sekarang. Lebih mudah untuk memeras cukup untuk kontribusi sebelum pajak tradisional karena sebagian dari uang itu kembali kepada Anda segera sebagai pajak yang lebih rendah atas gaji Anda.
  • Anda berharap berada di kelompok pajak yang lebih rendah setelah Anda pensiun. Tarif pajak tidak mungkin untuk diprediksi, tetapi banyak orang memiliki pendapatan yang lebih rendah setelah pensiun, dan oleh karena itu berhutang lebih sedikit pada pajak penghasilan.
  • Anda mendekati usia pensiun. Pengembalian kena pajak itu memiliki beberapa tahun lagi, bukan dekade, untuk dijumlahkan.