Ensiklopedia keuangan

7 langkah untuk membuat rencana 10-tahun-dari-Retirement

Menciptakan masa pensiun yang nyaman mungkin merupakan tantangan finansial terbesar yang dapat dihadapi siapa pun. Sayangnya, ini adalah tantangan yang tidak dipersiapkan oleh banyak pekerja.

Sebuah studi GOBankingRates.com 2019 menemukan bahwa 64% pekerja yang disurvei memiliki tabungan kurang dari $ 10.000 untuk masa pensiun. Lebih buruk lagi, hampir 40% pekerja yang disurvei berusia 55 dan lebih tua melaporkan tidak ada tabungan pensiun. Beberapa orang dalam kelompok itu mungkin memiliki dana pensiun untuk diandalkan, tetapi sebagian besar tidak siap secara finansial untuk keluar dari dunia kerja.

Jaminan Sosial hanya dirancang untuk menggantikan sebagian pendapatan di masa pensiun,  sehingga mereka yang kira-kira 10 tahun lagi akan pensiun, terlepas dari berapa banyak uang yang telah mereka tabung, perlu mengembangkan rencana untuk mencapai garis akhir dengan sukses.

Apa 7 langkah untuk membuat rencana 10-tahun-dari-Retirement?

  • Anda dapat meningkatkan tabungan Anda secara signifikan jika Anda masih memiliki 10 tahun sampai Anda pensiun.
  • Luangkan waktu untuk menilai di mana Anda berada — berapa banyak yang telah Anda tabung dan sumber pendapatan Anda, tujuan pensiun Anda, anggaran pensiun Anda, dan usia di mana Anda ingin berhenti bekerja.
  • Jika ada kesenjangan antara tabungan Anda dan apa yang Anda butuhkan, lakukan langkah-langkah untuk menabung lebih banyak — tingkatkan 401 (k) dan kontribusi IRA, atur pemotongan gaji otomatis ke rekening tabungan — dan belanjakan lebih sedikit.
  • Mungkin berguna untuk menyewa seorang perencana keuangan untuk membantu Anda tetap pada jalurnya dan menyarankan cara-cara tambahan untuk menumbuhkan tabungan pensiun Anda.

Mulailah dengan Paket 10 Tahun

Sepuluh tahun masih cukup waktu untuk mencapai posisi keuangan yang kokoh. “Tidak ada kata terlambat! Selama 10 tahun ke depan, Anda mungkin dapat mengumpulkan sedikit uang dengan perencanaan yang tepat, ”kata Patrick Traverse, CFP, penasihat keuangan, di MoneyCoach, Mt. Menyenangkan, SC

Orang yang belum menabung banyak perlu membuat penilaian yang jujur ​​tentang di mana mereka berada dan pengorbanan apa yang bersedia mereka lakukan. Mengambil beberapa langkah yang diperlukan sekarang dapat membuat dunia berbeda di masa mendatang.

1. Nilai Situasi Anda Saat Ini

Tidak ada yang suka mengakui bahwa mereka mungkin tidak siap untuk pensiun, tetapi penilaian yang jujur ​​tentang posisi Anda sekarang secara finansial sangat penting untuk membuat rencana yang dapat secara akurat mengatasi kekurangan apa pun.

Mulailah dengan menghitung berapa banyak yang telah Anda kumpulkan di akun yang dialokasikan untuk pensiun. Ini termasuk saldo di akun pensiun individu (IRA) dan rencana pensiun di tempat kerja, seperti 401 (k) atau 403 (b). Sertakan akun kena pajak jika Anda akan menggunakannya khusus untuk pensiun, tetapi hilangkan uang yang disimpan untuk keadaan darurat atau pembelian yang lebih besar, seperti mobil baru.

64%

Jumlah orang Amerika yang memiliki tabungan kurang dari $ 10.000 untuk masa pensiun.

2. Identifikasi Sumber Pendapatan

Tabungan pensiun yang ada seharusnya memberikan bagian terbesar dari pendapatan bulanan di masa pensiun, tetapi itu mungkin bukan satu-satunya sumber. Penghasilan tambahan dapat berasal dari sejumlah tempat di luar tabungan, dan Anda juga harus mempertimbangkan uang itu.

Sebagian besar pekerja memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan Jaminan Sosial tergantung pada faktor-faktor seperti pendapatan karir, lama riwayat kerja, dan usia di mana tunjangan tersebut diambil.  Untuk pekerja yang tidak memiliki tabungan pensiun saat ini, ini mungkin satu-satunya aset pensiun mereka. Situs web Jaminan Sosial pemerintah menyediakan penaksir manfaat pensiun untuk membantu menentukan jenis pendapatan bulanan yang dapat Anda harapkan di masa pensiun.

Jika Anda cukup beruntung untuk mendapatkan program pensiun, pendapatan bulanan dari aset itu harus ditambahkan. Anda juga dapat menghitung penghasilan dari pekerjaan paruh waktu saat Anda pensiun.

3. Pertimbangkan Tujuan Pensiun Anda

Ini terbukti menjadi faktor penting dalam perencanaan pensiun. Seseorang yang berniat merampingkan ke properti yang lebih kecil dan menjalani gaya hidup yang tenang dan sederhana di masa pensiun akan memiliki kebutuhan finansial yang sangat berbeda dari seorang pensiunan yang ingin bepergian secara ekstensif.

Anda harus mengembangkan anggaran bulanan untuk memperkirakan pengeluaran rutin di masa pensiun, seperti perumahan, makanan, makan di luar, dan kegiatan rekreasi. Biaya kesehatan dan biaya pengobatan — seperti asuransi jiwa, asuransi perawatan jangka panjang, obat resep, dan kunjungan dokter — bisa sangat besar di kemudian hari, jadi pastikan untuk memasukkannya ke dalam perkiraan anggaran.

4. Tetapkan Target Usia Pensiun

Seseorang yang 10 tahun lagi dari masa pensiun dapat berusia 45 tahun jika mereka memiliki persiapan keuangan yang baik dan ingin keluar dari dunia kerja, atau berusia 65 atau 70 tahun jika tidak. Dengan harapan hidup yang terus tumbuh, orang yang sehat harus melakukan perkiraan perencanaan pensiun mereka dengan asumsi mereka perlu mendanai pensiun yang berpotensi berlangsung selama tiga dekade atau bahkan lebih.

Merencanakan masa pensiun berarti mengevaluasi tidak hanya kebiasaan pengeluaran yang Anda harapkan di masa pensiun tetapi juga berapa tahun masa pensiun dapat berlangsung. Pensiun yang berlangsung selama 30 hingga 40 tahun terlihat sangat berbeda dari yang mungkin hanya berlangsung separuh waktu itu. Sementara pensiun dini mungkin menjadi tujuan banyak pekerja, target tanggal pensiun yang masuk akal mencapai keseimbangan antara ukuran portofolio pensiun dan lamanya pensiun yang dapat didukung secara memadai oleh telur sarang.

“Cara terbaik untuk menentukan target tanggal pensiun adalah dengan mempertimbangkan kapan Anda akan memiliki cukup uang untuk menjalani masa pensiun tanpa kehabisan uang,” kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan dan kepala sekolah di Innovative Wealth Management di Lexington, Mass. “Dan itu selalu terbaik untuk membuat asumsi konservatif jika perkiraan Anda sedikit meleset. “

Referensi cepat

Menghilangkan utang, terutama utang berbunga tinggi seperti kartu kredit, sangat penting untuk mengendalikan keuangan Anda.

5. Hadapi Kekurangan Apa Pun

Semua angka yang dikumpulkan sampai saat ini akan membantu menjawab pertanyaan paling penting dari semuanya: Apakah akumulasi aset pensiun melebihi jumlah yang diantisipasi untuk mendanai pensiun Anda sepenuhnya? Jika jawabannya ya, maka penting untuk terus mendanai akun pensiun Anda untuk menjaga kecepatan dan tetap berada di jalur yang benar. Jika jawabannya tidak, maka inilah saatnya mencari cara untuk menutup celah tersebut.

Dengan 10 tahun sebelum pensiun, mereka yang terlambat perlu mencari cara untuk menambah rekening tabungan mereka. Untuk membuat perubahan yang berarti, kombinasi dari meningkatkan tingkat tabungan Anda dan mengurangi pengeluaran yang tidak perlu mungkin diperlukan. Penting untuk mengetahui seberapa banyak Anda perlu menabung untuk menutup kekurangan dan membuat perubahan yang sesuai pada seberapa banyak Anda berkontribusi ke akun IRA dan 401 (k). Pilihan tabungan otomatis melalui penggajian atau pemotongan rekening bank seringkali ideal untuk menjaga tabungan Anda tetap pada jalurnya.

Anda juga harus berusaha keras untuk menghapus hutang Anda. Hutang kartu kredit orang Amerika mencapai $ 829 miliar pada 2019, dan saldo rata-rata pada kartu kredit adalah $ 6.194, menurut data Experian. Dengan sebagian besar utang yang melekat pada suku bunga tinggi, menghapusnya dapat membuat perbedaan dramatis dalam anggaran bulanan Anda.

“Pada kenyataannya, tidak ada trik sulap keuangan yang dapat dilakukan penasihat keuangan untuk membuat situasi Anda lebih baik,” kata Mark T. Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors, Inc. , Irvine, California, dan penulis Index Funds: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif. “Ini akan membutuhkan kerja keras dan menjadi terbiasa hidup dengan lebih sedikit di masa pensiun. Ini tidak berarti bahwa hal itu tidak dapat dilakukan, tetapi memiliki rencana transisi dan seseorang yang bertanggung jawab dan mendukung sangatlah penting. ”

Referensi cepat

Investasi berisiko tinggi lebih masuk akal di awal kehidupan dan umumnya keliru selama masa pensiun.

6. Nilai Toleransi Risiko Anda

pasar beruang dengan hanya segelintir tahun tersisa hingga pensiun bisa melumpuhkan rencana Anda untuk keluar kerja tepat waktu. Portofolio pensiun pada tahap ini harus fokus terutama pada saham berkualitas tinggi yang membayar dividen dan obligasi tingkat investasi untuk menghasilkan pertumbuhan dan pendapatan yang konservatif.

Salah satu pedoman menyarankan bahwa investor harus mengurangi usia mereka dari 110 tahun untuk menentukan berapa banyak yang akan diinvestasikan dalam saham. Umur 70 tahun, misalnya, akan menargetkan alokasi 40% saham dan 60% obligasi.

Jika Anda ketinggalan tabungan, mungkin Anda tergoda untuk meningkatkan risiko portofolio Anda untuk mencoba menghasilkan pengembalian di atas rata-rata. Meskipun strategi ini terkadang berhasil, sering kali memberikan hasil yang beragam. Investor yang mengambil strategi berisiko tinggi terkadang dapat membuat situasi menjadi lebih buruk dengan berkomitmen pada aset berisiko pada waktu yang salah.

Beberapa risiko tambahan mungkin sesuai tergantung pada preferensi dan toleransi Anda, tetapi mengambil terlalu banyak risiko bisa berbahaya. Meningkatkan alokasi ekuitas sebesar 10% mungkin sesuai dalam skenario ini untuk toleransi risiko.

7. Konsultasikan dengan Penasihat Keuangan

Manajemen uang adalah bidang keahlian untuk relatif sedikit individu. perencanaan perkebunan yang lebih luas juga.

Para perencana, rata-rata, mengenakan biaya sekitar 1% dari total aset yang dikelola setiap tahun untuk layanan mereka. Biasanya disarankan untuk memilih perencana yang dibayar berdasarkan ukuran portofolio yang dikelola daripada seseorang yang mendapatkan komisi berdasarkan produk yang mereka jual.

Garis bawah

Jika Anda memiliki sedikit tabungan untuk masa pensiun, Anda perlu menganggap ini sebagai peringatan untuk serius membalikkan keadaan.

“Jika Anda berusia 55 tahun dan ‘kekurangan tabungan’, sebaiknya Anda mengambil tindakan drastis untuk mengejar ketinggalan saat Anda masih bekerja dan menghasilkan pendapatan,” kata John Frye, CFA, kepala investasi, Crane Asset Management, LLC , Beverly Hills , Calif. “Dikatakan bahwa usia 50-an (dan awal 60-an) orang-orang adalah ‘tahun produktif’ mereka, ketika mereka memiliki lebih sedikit pengeluaran — anak-anak pergi, rumah sudah lunas atau dibeli dengan harga rendah bertahun-tahun yang lalu — dan sebagainya mereka dapat menyisihkan lebih banyak dari gaji untuk dibawa pulang. Jadi sibuklah. ”

Lebih baik kencangkan ikat pinggang Anda sekarang daripada dipaksa melakukannya saat Anda berusia delapan puluhan.