Risiko yang tidak dapat diasuransikan
Apa Risiko yang tidak dapat diasuransikan?
Risiko yang tidak dapat diasuransikan adalah suatu kondisi yang menimbulkan risiko kerugian yang tidak dapat diketahui atau tidak dapat diterima atau situasi di mana asuransi akan melanggar hukum. Perusahaan asuransi membatasi kerugiannya dengan tidak mengambil risiko tertentu yang sangat mungkin mengakibatkan kerugian. Banyak negara bagian menawarkan asuransi untuk risiko yang tidak dapat diasuransikan melalui “kumpulan risiko tinggi” mereka. Namun, tunjangan seumur hidup mungkin dibatasi, dan preminya mungkin mahal.
Poin Penting
- Risiko yang tidak dapat diasuransikan adalah suatu kondisi yang menimbulkan risiko kerugian yang tidak dapat diketahui atau tidak dapat diterima untuk ditanggung oleh perusahaan asuransi.
- Risiko yang tidak dapat diasuransikan dapat mencakup situasi di mana asuransi bertentangan dengan hukum, seperti pertanggungan untuk hukuman pidana.
- Risiko yang tidak dapat diasuransikan dapat berupa peristiwa yang sangat mungkin terjadi, seperti badai atau banjir, di daerah yang sering terjadi bencana tersebut.
- Pertanggungan berisiko tinggi tersedia dari beberapa perusahaan asuransi, tetapi pertanggungan tersebut mungkin terbatas dan mahal.
Memahami Risiko yang Tidak Dapat Diasuransikan
Banyak orang membeli asuransi meskipun kecil kemungkinan tertanggung membutuhkan polis tersebut. Orang dewasa muda, misalnya, mungkin membeli asuransi kesehatan melalui majikan mereka meskipun kemungkinan tidak membutuhkan pertanggungan selama bertahun-tahun. Orang lain yang berisiko lebih tinggi juga membeli asuransi, dan kedua kelompok membayar premi bulanan mereka kepada perusahaan asuransi.
Perusahaan asuransi mempraktikkan polis yang disebut penyatuan risiko, yaitu pengumpulan premi dari mereka yang cenderung tidak membutuhkan asuransi (disebut risiko rendah) dan mereka yang lebih cenderung membutuhkan asuransi (disebut risiko tinggi). Dengan mengelompokkan sejumlah besar orang menjadi satu kelompok, individu berisiko rendah pada dasarnya membayar (melalui premi mereka) untuk biaya individu berisiko tinggi. Jika perusahaan asuransi menanggung risiko yang tidak dapat diasuransikan, kemungkinan akan ada peningkatan pembayaran klaim asuransi yang mengurangi dana dalam kumpulan asuransi. Akibatnya, risiko yang tidak dapat diasuransikan tidak termasuk dalam paket pertanggungan asuransi standar. Agar asuransi dapat bekerja, sebagian besar kelompok harus menjalani hidup tanpa kerugian. Jika tidak, perusahaan asuransi akan kehabisan uang.
Sebuah risiko dapat diasuransikan jika risiko tersebut dianggap dapat dihitung dan dapat diukur serta dilacak oleh aktuaris yang mempelajari data dan probabilitas untuk perusahaan asuransi. Jika sungai membanjiri 800 kali dalam satu abad, banjir merupakan risiko yang tidak dapat diasuransikan. Namun, perusahaan asuransi tidak dapat mengasuransikan pernikahan yang gagal. Dengan begitu banyak faktor, tidak mungkin seorang aktuaris dapat secara wajar menghitung kemungkinan pasti berhasil atau gagal. Itulah inti dari risiko yang tidak dapat diasuransikan.
Pertanggungan berisiko tinggi tersedia dari beberapa perusahaan asuransi, dan orang-orang dengan risiko yang tidak dapat diasuransikan mungkin bisa mendapatkan beberapa tingkat pertanggungan dengan cara ini, tetapi pertanggungan kemungkinan akan terbatas dan premi lebih mahal. Beberapa pemerintah menawarkan perlindungan asuransi ketika pasar asuransi komersial biasa tidak dapat menerima risikonya. Asuransi banjir pemerintah, misalnya, tersedia di daerah berisiko tinggi karena perusahaan asuransi reguler tidak akan menulis polisnya.
Pertimbangan Khusus
Menyebut risiko tidak dapat diasuransikan bukanlah kesimpulan yang sederhana untuk dibuat. Beberapa risiko jelas tidak dapat diasuransikan karena hukum, seperti pertanggungan untuk denda pidana dan hukuman karena undang-undang melarang pertanggungan tersebut. Namun, sebenarnya tidak ada daftar lengkap yang meyakinkan dari semua risiko yang tidak dapat diasuransikan di luar sana. Bagian dari tugas manajer risiko perusahaan adalah mengidentifikasi eksposur organisasi mereka sebaik mungkin dan kemudian bekerja untuk mengelola atau menghilangkan risiko tersebut. Terkadang, asuransi komersial dapat digunakan untuk menghilangkan sebagian besar risiko itu, tetapi itu tidak selalu memungkinkan.
Contoh Risiko yang Tidak Dapat Diasuransikan
Meskipun setiap perusahaan asuransi mungkin memiliki kebijakannya sendiri mengenai apa yang mereka anggap dapat diasuransikan dan tidak dapat diasuransikan, di bawah ini adalah contoh risiko yang mungkin dianggap tidak dapat diasuransikan oleh banyak perusahaan.
Terlalu Mungkin Terjadi
Jika perusahaan asuransi menganggap suatu peristiwa, seperti bencana alam atau bencana, terlalu mungkin terjadi, peristiwa tersebut kemungkinan besar tidak dapat diasuransikan.
Jika sebuah rumah, misalnya, terletak di pantai di mana sering terjadi badai dan kerusakan properti, perusahaan asuransi mungkin menganggap risiko kerusakan terlalu mungkin terjadi. Akibatnya, risikonya menjadi tidak dapat diasuransikan, yang berarti perusahaan asuransi tidak akan memberikan pertanggungan apa pun yang disebabkan oleh peristiwa tertentu yang tidak dapat diasuransikan itu.
Rumah yang terletak di zona banjir atau di daerah yang sering terjadi tanah longsor juga dapat dianggap sebagai risiko yang tidak dapat diasuransikan bagi perusahaan asuransi. Individu dan pemilik rumah kemungkinan besar perlu mencari bantuan dari pemerintah atau perusahaan asuransi yang menyediakan perlindungan berisiko tinggi.
Risiko Reputasi
Suatu perusahaan dapat mengalami kerusakan pada reputasinya. Misalnya, penarikan kembali produk perusahaan karena bahaya keselamatan dapat merusak nama dan reputasi perusahaan. Perusahaan asuransi akan menghadapi tantangan yang sulit dalam menentukan nilai moneter dari reputasi perusahaan untuk memastikan jumlah tersebut. Ada terlalu banyak faktor dan variabel yang terlibat bagi perusahaan asuransi untuk menilai reputasi satu perusahaan versus yang lain, dan terlalu banyak hal yang bisa salah.
Risiko Regulasi
Regulasi adalah undang-undang yang dikeluarkan oleh lembaga pemerintah yang dirancang untuk melindungi warganya dari tindakan tidak sah yang dilakukan oleh perusahaan atau pihak lain. Peraturan dapat sering berubah, dan banyak bisnis berjuang untuk mengikuti lanskap peraturan yang dinamis. Contoh peraturan termasuk undang-undang baru untuk melindungi lingkungan atau perubahan undang-undang keamanan pangan tentang bagaimana makanan harus diproses. Perusahaan asuransi akan memiliki tugas yang sulit dalam memprediksi kemungkinan perubahan peraturan dan menetapkan nilai moneter untuk kerusakan yang ditimbulkan pada perusahaan sebagai akibat dari perubahan itu.
Risiko Rahasia Dagang
Risiko rahasia dagang dapat melibatkan keamanan nasional ketika pegawai pemerintah mengambil informasi dari komputer. Risiko juga dapat terjadi di perusahaan ketika seorang karyawan mungkin membawa pulang daftar klien dan menawarkannya ke kompetisi dengan imbalan pekerjaan. Perusahaan akan kesulitan menemukan perusahaan asuransi yang akan menutupi kerusakan jika rahasia dagangnya dicuri atau diberikan.
Resiko politik
Perusahaan multinasional menghadapi tantangan ketika mereka membuka operasi di luar negeri. Perusahaan yang berlokasi di negara berkembang dapat mengalami risiko politik, seperti pergolakan politik jika pemerintah digulingkan atau bangkrut. default atau tidak dapat membayar kewajiban finansialnya. Default nasional mungkin termasuk ketidakmampuan untuk membayar layanan publik atau negara yang tidak mampu membayar hutang nasionalnya. Perusahaan asuransi tidak akan dapat meramalkan kemungkinan terjadinya peristiwa politik dan biaya untuk mengasuransikan peristiwa tersebut kemungkinan besar akan menjadi penghalang.
Risiko Pandemi
Pandemi adalah wabah penyakit yang menyebar ke seluruh negara atau seluruh dunia. Risiko pandemi, seperti virus corona, hampir tidak mungkin bagi perusahaan asuransi untuk memprediksi dan memperkirakan kerusakan yang dapat ditimbulkan pada individu maupun perusahaan. Bisnis mungkin dapat menggunakan polis asuransi lain untuk menutup sebagian biaya pandemi. Misalnya, perusahaan mungkin memiliki asuransi yang menanggung penghentian dalam rantai pasokan mereka, seperti tidak dapat membeli bahan mentah atau inventaris.
Seperti risiko lain yang tidak dapat diasuransikan, ada beberapa perusahaan asuransi yang bersedia menanggung risiko yang terkait dengan pandemi. Namun, mungkin ada batasan untuk pertanggungan dalam polis tersebut dan premi yang besar.