Mengubah pekerjaan? Menginvestasikan kembali dana pensiun Anda

Ketika pekerja berganti pekerjaan, tabungan pensiun mereka dalam rencana yang disponsori pemberi kerja (rencana pemberi kerja) cenderung ditarik dan dibelanjakan. Ini adalah fenomena yang bisa dimengerti, meskipun sangat disayangkan. Kami akan menunjukkan kepada Anda bagaimana menghindari jebakan menguangkan tabungan pensiun Anda dan bagaimana mentransfer dana Anda ketika Anda berganti pekerjaan.

Statistik Bercerita

Menurut penelitian yang dilakukan oleh Center for Retirement Research di Boston College, orang Amerika membelanjakan atau mencairkan rencana pensiun mereka, meninggalkan mereka dengan kira-kira 20% hingga 25% lebih sedikit uang ketika mereka mencapai usia pensiun.

Alasan utama mengambil uang? Mengubah atau meninggalkan pekerjaan. Faktanya, hampir setengah dari semua pekerja di AS mengambil uang dari rencana pensiun mereka dan membelanjakannya ketika mereka berganti pekerjaan, menurut Survei Keuangan Konsumen Dewan Federal AS.

Singkatnya, banyak orang menghabiskan tabungan pensiun mereka saat berganti pekerjaan. Data keras tentang perubahan pekerjaan sulit dipahami, tetapi banyak survei menunjukkan bahwa rata-rata pekerja akan mengubah karier tujuh kali selama seumur hidup.

“Biro Statistik Tenaga Kerja memperkirakan bahwa rata-rata pekerja akan memegang 10 pekerjaan sebelum usia 40 tahun, dan Forrester Research memperkirakan bahwa rata-rata orang akan memegang 12 hingga 15 pekerjaan dalam hidupnya,” catat Innovative Kelompok Penasihat di Lexington Mass. 

Mengapa Orang Menghabiskan Pensiun Mereka

Ada beberapa alasan mengapa orang membelanjakan tabungan pensiun mereka. Pertama, sering kali ada jeda antara waktu seseorang yang berganti pekerjaan menerima cek terakhir dari majikan sebelumnya dan cek pertama dari majikan baru.

Kedua, banyak orang mengambil cuti di antara pekerjaan. Jika mereka tidak memiliki cukup dana darurat yang ditabung, mereka cenderung menggunakan tabungan pensiun mereka untuk membayar tagihan sampai cek pertama dari pekerjaan baru tiba.

Ketiga, ketika muncul kesempatan untuk menghabiskan sebagian besar perubahan, banyak orang tidak bisa menahan dorongan itu. Keempat, membuat pengaturan untuk memindahkan dan menginvestasikan kembali uang Anda bisa merepotkan, terutama jika Anda tidak terbiasa atau tidak nyaman dengan gagasan membuat keputusan investasi.

“Saya memiliki klien yang ingin menggunakan tabungan pensiun mereka sebelum masuk ke rekening tabungan mereka karena ‘lebih sulit untuk menyimpan’ uang di rekening tabungan mereka,” kata Vestnomics Wealth Management di Campbell, Calif. “Menabung ke 401 (k) dan IRA mereka begitu otomatis, dan karena itu tidak menyakitkan, mereka menganggap hilangnya hingga 50% -lebih dari uang pensiun mereka untuk pajak dan denda jauh lebih menyakitkan daripada mencelupkan ke dalam rekening tabungan bank mereka. ”

Sayangnya, kegagalan untuk berguling aset pensiun ke dalam rencana majikan baru atau ke rekening pensiun perorangan (IRA) umumnya merupakan kesalahan besar yang mengarah ke masalah yang lebih besar. Mentransfer saldo akun pensiun Anda ke IRA atau rencana perusahaan baru Anda akan membantu mencegah Anda membelanjakan sarang telur Anda.

Jangan Jadikan Time Crunch sebagai Krisis

Tingginya persentase cash-out versus rollover telah mendorong pembuat undang-undang untuk mengambil tindakan dalam upaya mendorong pekerja untuk mengalihkan saldo rencana mereka yang memenuhi syarat ke IRA atau rencana pensiun lain yang memenuhi syarat saat berganti pekerjaan.Sebelum 28 Maret 2005, pemberi kerja dapat secara otomatis menutup akun program yang memenuhi syarat dan mengirim cek ke mantan karyawan jika saldo paket mantan karyawan yang memenuhi syarat adalah $ 5.000 atau kurang.

The Pertumbuhan Ekonomi dan Pajak Bantuan Rekonsiliasi Act of 2001 (EGTRRA) berubah aturan-aturan, sehingga wajib bagi pengusaha untuk saldo rencana otomatis kirim ke IRA jika saldo rekening adalah antara $ 1.000 dan $ 5.000-kecuali karyawan memberikan izin tertulis untuk memiliki jumlah dibayarkan kepadanya.Meskipun ini adalah awal yang baik, ini tidak menyelesaikan masalah, karena rollover biasanya dikirim ke akun pasar uang, yang memberikan sedikit peluang untuk pertumbuhan.

Mengapa Anda Tidak Harus Menguangkan dan Menghabiskan

Menghabiskan tabungan pensiun Anda untuk hal lain selain pensiun adalah ide yang buruk. Setelah uang itu hilang, uang itu tidak lagi tersedia untuk memperoleh penghasilan dari telur sarang Anda.

Kesempatan yang hilang untuk pertumbuhan melalui peracikan tidak akan pernah bisa direbut kembali, dan ini bisa sangat merusak bagi pekerja yang lebih tua dengan sedikit waktu untuk mengisi kembali sarang telur mereka. Ini juga merugikan pekerja muda yang puluhan tahun pensiun. Dengan membelanjakan $ 5.000 hari ini, seorang pekerja dengan 40 tahun lagi sebelum pensiun bisa melewatkan $ 80.000 (dengan asumsi uang yang dihabiskan akan berlipat ganda setiap delapan tahun) dalam uang pensiun.

Terlepas dari apakah Anda telah bekerja selama lima tahun atau selama 15 tahun, membelanjakan uang dari rencana pensiun Anda alih-alih menggulirkannya membuat Anda tidak memiliki apa-apa sebagai simpanan pensiun untuk ditunjukkan selama bertahun-tahun Anda bekerja. Ketika Anda memulai pekerjaan baru Anda, Anda akan memulai dari awal di departemen sarang telur. Untuk membantu menebus uang yang Anda belanjakan, kemungkinan besar setiap kenaikan yang Anda terima untuk berganti pekerjaan perlu diinvestasikan dalam rencana pensiun baru Anda jika Anda ingin memiliki harapan untuk mengganti tabungan pensiun Anda yang hilang.

Jika pemikiran tentang masa pensiun yang nyaman dan didanai dengan baik tidak cukup untuk mencegah Anda membelanjakan tabungan pensiun Anda, mungkin prospek kehilangan uang karena pajak dan denda akan meyakinkan Anda untuk mempertimbangkan kembali.Pertimbangkan bahwa distribusi yang memenuhi syarat rollover dari akun paket terkualifikasi Anda yang dibayarkan kepada Anda akan dikenakan pemotongan pajak federal sebesar 20%.  Selain itu, jumlah tersebut dapat dikenakan penalti distribusi awal sebesar 10% jika penarikan terjadi sebelum Anda mencapai usia 59½ dan kecuali Anda memenuhi syarat untuk pengecualian.

Rollover dan Pemotongan Pajak

Saat Anda berganti pekerjaan, Anda biasanya memenuhi syarat untuk mengalihkan saldo paket yang memenuhi syarat ke IRA tradisional atau paket yang disponsori pemberi kerja lainnya, dengan asumsi jumlahnya memenuhi syarat untuk mendapatkan rollover.Jika ini dilakukan sebagai rollover langsung , tidak ada pajak yang akan dipotong dari jumlah tersebut.

Jika Anda memiliki jumlah yang dibayarkan kepada Anda, 20% akan dipotong untuk pajak federal, dan Anda memiliki waktu 60 hari untuk mengganti jumlah tersebut.Selanjutnya, jika Anda berniat untuk mengganti seluruh jumlah, Anda harus membayar 20% yang dipotong untuk pajak dari kantong.

Untuk membantu menyederhanakan proses, “bicarakan dengan manajer sumber daya manusia di tempat kerja lama Anda untuk mendapatkan dokumen apa pun yang diperlukan untuk memulai rollover,” kata  Index Fund Advisors, Inc. , Irvine, California, dan penulis dari “Dana Indeks: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif.” 

“Miliki rencana mengenai kemana Anda ingin aset tersebut pergi,” Hebner menambahkan. “Jika itu untuk rencana 401 (k) perusahaan baru Anda, bicarakan dengan manajer SDM Anda saat ini untuk memastikan semuanya berbaris untuk menerima transfer. Jika untuk rollover IRA, buat akun sudah dibuat untuk menerima aset. Ini akan membuat transisi yang mulus untuk gerakan mouse. “

Garis bawah

Idealnya, berganti pekerjaan harus menghasilkan kenaikan gaji dan peluang yang lebih baik untuk kemajuan profesional. Jika demikian, alokasikan sebagian dari kenaikan gaji Anda untuk meningkatkan standar hidup Anda dan sebagian lagi untuk sarang telur masa pensiun Anda.

Juga, tambahkan beberapa ke dana darurat, yang dapat membantu Anda selama periode ketika Anda memiliki pendapatan lebih rendah atau tidak ada sama sekali. Ini akan membantu mencegah Anda memanfaatkan tabungan pensiun Anda di kemudian hari.

Terlepas dari mengapa Anda berganti pekerjaan, tanggung jawab untuk menjaga tabungan pensiun Anda ada di tangan Anda. Manfaatkan sebaik-baiknya, dan bawalah uang Anda setiap kali Anda berganti pekerjaan.