Pentingnya Asuransi Properti
Apa Pentingnya Asuransi Properti?
Tujuan dasar di balik membeli asuransi adalah membuat Anda utuh secara finansial setelah mengalami kerugian.Anda setuju untuk membayar sejumlah kecilbiayatertentukepada perusahaan asuransi hari ini dengan imbalan jaminan dari perusahaan yang akan menanggung bebankerugian yangbesar tetapi tidak pastidi masa depan.Berdasarkan alasan tersebut, asuransi properti melindungi Anda dari kerusakan — atau kehilangan — properti pribadi yang mahal, seperti tempat tinggal atau mobil.Bentuk asuransi properti meliputi asuransi mobil, asuransi pemilik rumah, asuransi penyewa, dan asuransi banjir.
Katakanlah Anda memiliki rumah yang bebas dan bersih serta memiliki sarang telur yang rapi. Selama Anda terus membayar pajak properti, Anda berhak menikmati penggunaan rumah itu selama yang Anda suka, seperti yang dijamin oleh undang-undang. Anda dapat tinggal di sana, menyewakannya, membiarkannya kosong, atau menjualnya. Anda duduk dengan cantik, jadi Anda mungkin bertanya pada diri sendiri, “Mengapa saya membutuhkan asuransi properti?”
Kemudian, tiba-tiba, pohon raksasa di halaman belakang rumah Anda tumbang dan menyebabkan kerusakan parah. Sekarang Anda harus menanggung seluruh biaya perbaikan rumah, dan sarang telur itu berkurang drastis. Jika Anda memiliki asuransi properti, itu akan membayar — sebagian atau seluruhnya — agar rumah Anda diperbaiki atau diganti, memberi Anda uang kembalian yang besar dan tidak terduga.
Poin Penting
- Membawa asuransi properti disarankan bagi siapa saja yang memiliki properti mahal, seperti rumah atau mobil.
- Ini sering dibeli bersama-sama dengan asuransi kewajiban.
- Asuransi properti tidak mencakup semua properti secara merata; untuk beberapa hal, seperti perhiasan, Anda mungkin memerlukan penutup pelampung tambahan.
Siapa yang Membutuhkan Asuransi Properti?
Ya, cukup banyak orang yang memiliki properti mahal.Memang, Anda dipaksa dalam banyak kasus baik oleh hukum atau kontrak hipotek untuk memiliki asuransi properti.Semua 50 negara bagian AS, misalnya, mewajibkan pengemudi untuk memiliki asuransi mobil, biasanya dalam bentuk asuransi pertanggungjawaban .
Asuransi kewajiban mencakup perbaikan dan pemulihan finansial kepada orang lain selain individu yang bersalah dalam suatu kecelakaan. Misalnya, asuransi pertanggungjawaban orang yang salah membayar perbaikan mobil dan tagihan medis untuk pengemudi lain dan penumpang mana pun. Untungnya, ketika Anda membeli pertanggungan pertanggungan yang diwajibkan, Anda juga diberi kesempatan untuk membeli asuransi properti (dalam bentuk asuransi komprehensif dan asuransi tabrakan berkenaan dengan asuransi mobil), sehingga menyelamatkan Anda dari kesulitan keuangan jika mobil Anda sendiri mengalami kerusakan. kecelakaan.
Cakupan
Menurut survei yang diterbitkan dalam Journal of Financial Planning, banyak pemilik rumah memiliki pandangan yang salah kaprah tentang reportase di The New York Times pada survei tahun 2007 yang dilakukan oleh National Association of Insurance Commissioner, 33% pemilik rumah percaya bahwa kerusakan akibat banjir akan ditutup, 51% mengira bahwa kerusakan dari saluran air utama akan ditutup, dan 34 % berpikir bahwa kerusakan jamur telah ditutup.
Pada kenyataannya, bahaya (penyebab kerusakan properti) yang biasanya tidak tercakup adalah:
- Kerusakan akibat banjir (ini adalah kebijakan terpisah)
- Gempa bumi (ini juga merupakan kebijakan terpisah)
- Cetakan
- Kerusakan akibat pemeliharaan (misalnya pipa yang aus, kabel listrik, AC, unit pemanas, atap, dll., Serta serangan jamur dan hama)
- Pencadangan saluran pembuangan
Kebijakan sering kali dibuat sedemikian rupa sehingga untuk menutupi sesuatu, harus “tiba-tiba dan tidak disengaja”, artinya bukan kebocoran lambat yang menyebabkan kerusakan selama berbulan-bulan. Seringkali ini tidak ditanggung oleh asuransi. Jika atap Anda runtuh karena usia tua, dan bukan karena kerusakan akibat badai, kemungkinan besar atap itu tidak akan tertutup.
Bahaya yang biasanya ditanggung meliputi:
- Api atau kilat
- Angin topan atau hujan es
- Ledakan
- Merokok
- Pencurian
- Vandalisme atau kejahatan jahat
- Kerusuhan atau keributan sipil
- Kerusakan yang disebabkan oleh pesawat atau kendaraan
- Letusan gunung berapi
Cakupan Kewajiban
Selain menutupi nilai rumah atau properti lainnya, banyak polis asuransi juga menyertakan ketentuan penting untuk pertanggungan pertanggungan. Anda mungkin tidak menganggap ini sangat penting. Namun, ada banyak pengacara yang bersemangat di setiap kota mencari tinggi dan rendah untuk tuntutan hukum terhadap orang-orang seperti Anda. Cakupan kewajiban sudah diketahui oleh pemilik mobil, tetapi mungkin kurang diketahui oleh pemilik rumah.
Jika rumah tetangga Anda terbakar karena Anda meninggalkan panggangan arang tanpa pengawasan, Anda akan membayar kerusakan yang disebabkan oleh kebakaran tersebut. Anda telah membayar premi Anda kepada perusahaan asuransi sehingga akan membayar klaim yang lebih besar ketika itu benar-benar terjadi. Hal yang sama berlaku untuk seseorang yang terluka dan membutuhkan perhatian medis saat berada di properti Anda.
Jika Anda sedang berlibur dan properti Anda dicuri, seperti cincin berlian, Anda berhak mendapatkan penggantian. Pastikan untuk mendokumentasikan pencurian dengan bukti bahwa Anda memilikinya, dan Anda harus dapat memberikan laporan polisi kepada perusahaan asuransi.
Anda harus tahu apa yang dilakukan polis Anda dan — yang lebih penting — tidak mencakupnya. Perusahaan asuransi tidak bertahan dalam bisnis dengan mengenakan biaya minimal untuk menutupi setiap dan semua hal yang mungkin terjadi pada properti Anda.
Cakupan Tambahan (Non)
Bisnis rumahan biasanya tidak tercakup.Ini tidak termasuk ruang belajar di rumah melainkan tempat di mana orang-orang datang ke rumah Anda sebagai pelanggan, seperti bengkel tempat Anda memperbaiki furnitur.Anda akan memerlukan kebijakan bisnis (komersial) terpisah untuk memastikan area ini dan kewajiban terkaitnya dengan benar. Sekali lagi, aturan ini berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian dan negara ke negara.
Selain itu, jika properti Anda, terutama rumah Anda, dibiarkan kosong lebih dari jangka waktu tertentu, biasanya 30 hari, maka polis pemilik rumah dapat segera dibatalkan oleh perusahaan asuransi. Diasumsikan bahwa rumah kosong berada pada bahaya yang jauh lebih tinggi, seperti kebakaran atau pencurian, dan oleh karena itu mengubah profil risiko sehingga memerlukan kebijakan terpisah. Jika Anda memiliki rumah kedua atau properti liburan, Anda mungkin mendapatkan kebijakan lain untuk menanggung rumah ini juga.
Referensi cepat
Ketahuilah bagaimana polis Anda mencakup perbaikan. Menutupi biaya penggantian penuh lebih baik daripada hanya nilai tunai aktual (ACV), tetapi akan membebani Anda lebih banyak dalam premi.
Perangkap yang Harus Dihindari
Periksa untuk melihat apakah polis Anda mencakup perbaikan dengan nilai tunai aktual (ACV) atau dengan biaya penggantian. Yang terakhir biasanya jauh lebih baik. Contoh kasus: Jika atap Anda rusak dan perlu diganti seluruhnya, biaya penggantian akan membayar untuk diperbaiki sepenuhnya dikurangi deductible Anda, sementara ACV akan membayar Anda sesuai perkiraan nilai atap Anda pada saat itu. kerusakan. Imbalannya adalah biaya ACV lebih rendah daripada cakupan biaya penggantian.
Seni dan Perhiasan
Selain itu, jika Anda memiliki perhiasan atau karya seni mahal yang ingin Anda tutupi, Anda mungkin perlu menambahkan pelampung .Ini adalah tambahan untuk kebijakan utama Anda.Banyak polis memiliki jumlah standar yang akan mereka bayarkan untuk kerugian pada item tertentu, dan mereka tidak akan membayar lebih.
Klausul Coinsurance
Akhirnya, beberapa pemilik properti hanya ingin mengasuransikan sebuah properti sesuai dengan yang mereka bayarkan, yang dapat menyebabkan klausul jaminan koin. Ini (tergantung pada hukum setempat) di mana properti diasuransikan kurang dari, katakanlah 80% dari biaya penggantian saat ini. Miliki jumlah pertanggungan yang lebih rendah dan perusahaan asuransi akan meminta Anda untuk berbagi dalam persentase perbaikan di atas dan di luar jumlah yang dapat dikurangkan.
Faktor Premium
Apakah Anda tinggal di daerah yang rawan tornado, angin topan, atau banjir? Apakah Anda memiliki anjing besar atau kolam renang? Apakah Anda seorang perokok? Bagaimana skor kredit Anda ?
Anda mungkin berisiko lebih tinggi dari biasanya berdasarkan jawaban Anda atas pertanyaan-pertanyaan ini, dan perusahaan asuransi akan menagih Anda sesuai dengan itu. Ini adalah faktor-faktor yang dipertimbangkan saat menetapkan tarif asuransi Anda. Semakin banyak risiko ini dan risiko lainnya berlaku untuk Anda, semakin tinggi tarif Anda.
Sebuah Kata Peringatan
Beberapa perusahaan asuransi memberikan tarif yang tampaknya luar biasa untuk polis mereka. Jika perusahaan tidak dikenal dan tarifnya sangat bagus, ini seharusnya menjadi bendera merah. Periksa reputasi perusahaan dan jangan hanya mempercayai kata-kata penjual. Lihat kebijakannya dan lihat apa yang dicakupnya dan apa yang tidak .
Anda mungkin terlambat menyadari bahwa apa yang Anda anggap sebagai pertanggungan yang memadai ternyata tidak mencapai batas minimum legal di wilayah Anda. Saat mencari manfaat asuransi properti, tekankan jaminan kualitas. Ingat, asuransi murah bisa jadi sangat mahal.