Asuransi
Apa Asuransi?
Istilah asuransi pertanggungjawaban mengacu pada produk asuransi yang memberikan perlindungan kepada pihak yang diasuransikan terhadap klaim akibat cedera dan kerusakan pada orang atau properti lain. Polis asuransi kewajiban mencakup semua biaya hukum dan pembayaran yang menjadi tanggung jawab pihak yang diasuransikan jika terbukti bertanggung jawab secara hukum. Kerusakan yang disengaja dan kewajiban kontrak umumnya tidak tercakup dalam polis asuransi kewajiban. Tidak seperti jenis asuransi lainnya, polis asuransi kewajiban membayar pihak ketiga — bukan pemegang polis.
Pengambilan Kunci
- Asuransi pertanggungjawaban memberikan perlindungan terhadap klaim akibat cedera dan kerusakan pada orang dan / atau properti.
- Asuransi pertanggungjawaban mencakup biaya hukum dan pembayaran di mana pihak yang diasuransikan akan dianggap bertanggung jawab.
- Ketentuan yang tidak tercakup termasuk kerusakan yang disengaja, kewajiban kontrak, dan tuntutan pidana.
- Asuransi kewajiban sering kali diperlukan untuk polis asuransi otomotif, produsen produk, dan siapa pun yang mempraktikkan kedokteran atau hukum.
- Tanggung jawab pribadi, kompensasi pekerja, dan tanggung jawab komersial adalah jenis asuransi pertanggungjawaban.
Bagaimana Asuransi Kewajiban Bekerja
Asuransi pertanggungjawaban sangat penting bagi mereka yang bertanggung jawab dan bersalah atas cedera yang diderita oleh orang lain atau jika pihak yang diasuransikan merusak properti orang lain. Dengan demikian, asuransi pertanggungjawaban juga disebut asuransi pihak ketiga. Asuransi kewajiban tidak mencakup tindakan yang disengaja atau kriminal bahkan jika pihak yang diasuransikan terbukti bertanggung jawab secara hukum. Kebijakan diambil oleh siapa pun yang memiliki bisnis, mengendarai mobil, mempraktikkan kedokteran atau hukum — pada dasarnya siapa pun yang dapat dituntut atas kerusakan dan / atau cedera. Polis melindungi baik tertanggung maupun pihak ketiga yang mungkin terluka akibat kelalaian yang tidak disengaja dari pemegang polis.
Referensi cepat
Asuransi kewajiban juga disebut asuransi pihak ketiga.
Misalnya, sebagian besar negara bagian mewajibkan pemilik kendaraan memiliki asuransi pertanggungjawaban di bawah polis asuransi otomotif mereka untuk menanggung cedera orang lain dan properti jika terjadi kecelakaan. Produsen produk dapat membeli asuransi pertanggungjawaban produk untuk melindungi mereka jika suatu produk rusak dan menyebabkan kerusakan pada pembeli atau pihak ketiga lainnya. Pemilik bisnis dapat membeli asuransi pertanggungjawaban yang melindungi mereka jika seorang karyawan terluka selama operasi bisnis. Keputusan yang diambil dokter dan ahli bedah saat bekerja juga memerlukan polis asuransi pertanggungjawaban.
Polis asuransi pertanggungjawaban pribadi dibeli terutama oleh individu berpenghasilan tinggi (HNWI) atau mereka yang memiliki aset yang cukup besar, tetapi jenis pertanggungan ini direkomendasikan kepada siapa pun dengan kekayaan bersih yang melebihi batas pertanggungan gabungan dari polis asuransi pribadi lainnya, seperti cakupan rumah dan mobil. Biaya polis asuransi tambahan tidak menarik bagi semua orang, meskipun sebagian besar operator menawarkan tarif yang lebih rendah untuk paket cakupan yang dibundel. Asuransi tanggung jawab pribadi dianggap sebagai polis sekunder dan mungkin mengharuskan pemegang polis untuk menerapkan batasan tertentu pada polis rumah dan mobil mereka, yang dapat mengakibatkan biaya tambahan.
Menurut data dari Insurance Information Institute, Amerika Serikat adalah pasar terbesar untuk asuransi kewajiban komersial. Misalnya, ada $ 86,6 miliar dalam klaim kewajiban yang ditulis di seluruh negeri pada tahun 2014, diikuti oleh $ 10,6 miliar di Inggris Raya. Pasar asuransi kewajiban global telah mengalami banyak pergerakan dalam dua dekade terakhir. Statista melaporkan pasar mencapai total $ 3,3 miliar pada tahun 2017 — tertinggi sejak tahun 1994.
Pertimbangan Khusus
Meskipun asuransi kewajiban umum komersial melindungi dari sebagian besar masalah hukum, ia tidak melindungi direktur dan pejabat dari tuntutan, dan tidak melindungi tertanggung dari kesalahan dan kelalaian. Perusahaan memerlukan kebijakan khusus untuk kasus-kasus ini termasuk:
- Kesalahan dan Kelalaian Liability Insurance (E & O): Sebuah kesalahan dan kelalaian kewajiban asuransi kebijakan meliputi tuntutan hukum yang timbul dari jasa profesional lalai atau gagal untuk melakukan tugas profesional. Pengacara, akuntan , arsitek, insinyur, atau bisnis apa pun yang menyediakan layanan kepada klien dengan biaya tertentu harus membeli bentuk asuransi ini. Kebijakan E&O tidak mencakup tuntutan pidana, tindakan curang atau tidak jujur, atau tuntutan terhadap cedera tubuh. Namun, tertanggung dilindungi untuk biaya pengacara, biaya pengadilan, dan penyelesaian apa pun hingga jumlah yang ditentukan dalam kontrak asuransi.
- Asuransi Direksi dan Pejabat (D&O): Jenis kebijakan ini melindungi direktur dan pejabat perusahaan besar dari penilaian hukum dan biaya yang timbul dari tindakan yang melanggar hukum, keputusan investasi yang salah, kegagalan untuk memelihara properti, mengungkapkan informasi rahasia, keputusan perekrutan dan pemberhentian, konflik kepentingan , kelalaian besar , dan kesalahan lainnya. Sebagian besar kebijakan D&O mengecualikan perlindungan untuk penipuan atau tindakan kriminal lainnya. Premi bergantung pada perusahaan, lokasinya, jenis industri, dan pengalaman kerugian.
Jenis Asuransi Tanggung Gugat
Pemilik bisnis dihadapkan pada berbagai kewajiban, yang mana saja dapat membuat aset mereka memiliki klaim yang substansial. Semua pemilik bisnis harus memiliki rencana perlindungan aset yang dibangun di sekitar perlindungan asuransi kewajiban yang tersedia.
Berikut adalah jenis utama asuransi pertanggungjawaban:
- Tanggung jawab pemberi kerja dan kompensasi pekerja adalah pertanggungan wajib bagi pemberi kerja yang melindungi bisnis dari kewajiban yang timbul dari cedera atau kematian karyawan.
- Asuransi kewajiban produk adalah untuk bisnis yang memproduksi produk untuk dijual di pasar umum. Asuransi pertanggungjawaban produk melindungi dari tuntutan hukum yang timbul dari cedera atau kematian yang disebabkan oleh produk mereka.
- Asuransi ganti rugi memberikan perlindungan untuk melindungi bisnis dari klaim kelalaian karena kerugian finansial yang diakibatkan oleh kesalahan atau kegagalan untuk melakukan.
- Cakupan tanggung jawab direktur dan pejabat mencakup dewan direksi atau pejabat perusahaan terhadap tanggung jawab jika perusahaan harus dituntut. Beberapa perusahaan memberikan perlindungan tambahan kepada tim eksekutif mereka meskipun perusahaan umumnya memberikan perlindungan pribadi pada tingkat tertentu kepada karyawan mereka.
- Kebijakan tanggung jawab payung adalah kebijakan tanggung jawab pribadi yang dirancang untuk melindungi dari kerugian akibat bencana. Pertanggungan biasanya dimulai ketika batas tanggung jawab dari asuransi lain tercapai.
- Asuransi kewajiban komersial adalah polis kewajiban umum komersial standar yang juga dikenal sebagai asuransi kewajiban umum komprehensif. Ini memberikan perlindungan asuransi untuk tuntutan hukum yang timbul dari cedera karyawan dan masyarakat, dan kerusakan properti yang disebabkan oleh karyawan, serta cedera yang diderita oleh tindakan kelalaian karyawan. Kebijakan tersebut juga dapat mencakup pelanggaran atas kekayaan intelektual, fitnah , fitnah, kewajiban kontraktual, tanggung jawab penyewa, dan tanggung jawab praktik ketenagakerjaan.
- Kebijakan tanggung jawab umum yang komprehensif dibuat khusus untuk bisnis kecil atau besar, bisnis kemitraan atau usaha patungan, perusahaan atau asosiasi, organisasi, atau bahkan bisnis yang baru diakuisisi. Perlindungan asuransi mencakup cedera tubuh, kerusakan properti, cedera pribadi dan iklan, pembayaran medis, serta tanggung jawab tempat dan operasi. Penanggung memberikan perlindungan untuk kompensasi dan kerusakan umum untuk tuntutan hukum tetapi tidak untuk ganti rugi.