Pinjaman kebijakan
Apa Pinjaman kebijakan?
Pinjaman polis diterbitkan oleh perusahaan asuransi dan menggunakan nilai tunai polis asuransi jiwa seseorang sebagai jaminan. Terkadang ini disebut sebagai “pinjaman asuransi jiwa”.
Secara tradisional, pinjaman polis diberikan dengan tingkat bunga yang sangat rendah, tetapi itu tidak lagi berlaku secara universal. Jika peminjam gagal membayar kembali pinjaman polis, uang tersebut ditarik dari manfaat asuransi kematian.
Memahami Pinjaman Polis
Jika seseorang membutuhkan akses ke uang tunai darurat, mendapatkan pinjaman polis, yang mengakses nilai tunai dari polis asuransi jiwa, adalah salah satu pilihan. Tetapi hanya jika polisnya adalah asuransi jiwa permanen, tersedia sebagai seumur hidup, atau kehidupan universal .
Poin Penting
- Ada batasan seputar pinjaman polis, tetapi secara umum, ini adalah cara cepat untuk mengakses uang tunai.
- Pinjaman polis dapat diambil jika Anda memiliki polis asuransi universal atau seumur hidup, dan jika Anda telah mengakumulasi nilai tunai di dalamnya.
- Ada berbagai pilihan untuk membayar kembali pinjaman Anda, termasuk hanya membayar bunga tahunan atau melakukan pembayaran pinjaman secara berkala.
- Jika Anda tidak membayar kembali pinjaman polis, bunga dan jumlah pinjaman dapat memotong jumlah manfaat kematian.
Berbeda dengan asuransi jiwa berjangka, yang tidak mengakumulasi nilai tunai, polis asuransi jiwa universal dan seumur hidup memiliki komponen tunai, terutama di kemudian hari. Selama tahun-tahun awal polis, premi sebagian besar digunakan untuk mendanai tunjangan ganti rugi, tetapi nilai tunai terus meningkat seiring dengan jatuh tempo polis.
Ketika nilai tunai dibangun dalam polis seumur hidup, pemegang polis dapat meminjam dari dana yang terkumpul dan menerima uang mereka, tanpa harus membayar pajak atasnya. Namun, karena perusahaan asuransi biasanya tidak dapat mengatakan seberapa cepat atau berapa nilai tunai akan meningkat, sulit untuk mengatakan kapan nilai tunai polis seumur hidup akan tersedia untuk pinjaman. Meskipun secara umum diterima bahwa setidaknya 10 tahun harus berlalu sebelum pinjaman polis menjadi pilihan.
Penanggung juga memiliki persyaratan yang berbeda-beda tentang berapa nilai tunai yang harus diakumulasikan sebelum polis memenuhi syarat dan berapa persentase dari nilai tunai yang dapat dipinjamkan. Dalam pinjaman polis, Anda sebenarnya tidak menarik nilai tunai. Ini hanya digunakan sebagai jaminan atas pinjaman.
Referensi cepat
Pinjaman polis adalah salah satu cara mendapatkan uang tunai untuk keadaan darurat, tetapi disertai dengan risiko kehilangan uang dari manfaat kematian Anda.
Pro dan Kontra Pinjaman Polis
Mendapatkan pinjaman polis biasanya cepat dan mudah. Anda tidak harus melalui proses persetujuan, karena Anda meminjam terhadap aset Anda sendiri. Anda dapat menggunakan dana tersebut dengan cara apa pun yang Anda inginkan. Selain itu, uang yang Anda terima tidak kena pajak selama sama atau kurang dari premi asuransi jiwa yang telah Anda bayarkan. Terakhir, Anda tidak memiliki jadwal pembayaran atau tanggal pembayaran kembali. Memang, Anda tidak perlu membayarnya sama sekali.
Namun, jika pinjaman tidak dilunasi sebelum kematian, perusahaan asuransi akan mengurangi jumlah nominal polis asuransi dengan apa yang masih terutang ketika manfaat kematian dibayarkan.
Jika Anda membayar kembali semua atau sebagian pinjaman, pilihan Anda termasuk pembayaran berkala pokok dengan pembayaran bunga tahunan, membayar bunga tahunan saja, atau mengurangi bunga dari nilai tunai. Suku bunga bisa setinggi 7% atau 8%.
Jika pinjaman polis tidak dilunasi, bunga dapat secara signifikan mengurangi manfaat kematian, yang dapat membuat polis berisiko tidak memberikan uang kepada penerima manfaat. Karena itu, pintar setidaknya melakukan pembayaran bunga, agar pinjaman polis tidak bertambah.
Dalam skenario kasus terburuk, jika bunga tambahan meningkatkan nilai pinjaman melebihi nilai tunai asuransi Anda, polis asuransi jiwa Anda dapat hangus dan diakhiri oleh perusahaan asuransi. Dalam kasus seperti itu, saldo pinjaman polis ditambah bunga dianggap sebagai pendapatan kena pajak oleh IRS, dan tagihannya bisa menjadi yang besar dan kuat.