Mula
Apa Mula?
Origination adalah proses multi-langkah yang harus dilalui setiap individu untuk mendapatkan hipotek atau pinjaman rumah. Istilah ini juga berlaku untuk jenis pinjaman pribadi diamortisasi lainnya. Originasi seringkali merupakan proses yang panjang dan diawasi oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) untuk kepatuhan dengan Judul XIV dari Dodd-Frank Wall Street Reform dan Undang-Undang Perlindungan Konsumen .
Sebuah pinjaman biaya originasi, biasanya sekitar 1% dari pinjaman, dimaksudkan untuk mengkompensasi pemberi pinjaman untuk pekerjaan yang terlibat dalam proses.
Referensi cepat
- Proses originasi seringkali melibatkan sejumlah langkah dan diawasi oleh FDIC.
- Prakualifikasi adalah langkah pertama dari proses awal ketika petugas bagian pinjaman bertemu dengan peminjam dan memperoleh semua data dan informasi dasar yang berkaitan dengan pendapatan dan properti yang dipermasalahkan.
- Semua dokumen dan dokumentasi kemudian dijalankan melalui program penjaminan emisi otomatis untuk persetujuan pinjaman.
Memahami Origination
Peminjam harus menyerahkan berbagai jenis informasi keuangan dan dokumentasi kepada pemberi pinjaman hipotek selama proses origination, termasuk pengembalian pajak, riwayat pembayaran, informasi kartu kredit, dan saldo bank. Pemberi pinjaman hipotek kemudian menggunakan informasi ini untuk menentukan jenis pinjaman dan tingkat bunga yang memenuhi syarat peminjam.
Pemberi pinjaman juga mengandalkan informasi lain, terutama laporan kredit peminjam, untuk menentukan kelayakan pinjaman.
Referensi cepat
Origination mencakup prakualifikasi peminjam, serta penjaminan emisi, dan pemberi pinjaman biasanya mengenakan biaya originasi untuk menutupi biaya terkait.
Persyaratan Origination
Prakualifikasi adalah langkah pertama dari proses tersebut. Petugas bagian pinjaman bertemu dengan peminjam dan memperoleh semua data dan informasi dasar yang berkaitan dengan pendapatan dan properti yang akan dicakup oleh pinjaman.
Pada titik ini, pemberi pinjaman menentukan jenis pinjaman yang memenuhi syarat individu, seperti pinjaman pribadi. Pinjaman dengan suku bunga tetap memiliki suku bunga terus menerus untuk seluruh masa pinjaman, sementara hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) memiliki suku bunga yang berfluktuasi dalam kaitannya dengan indeks atau harga obligasi, seperti sekuritas Treasury. Pinjaman hibrida menampilkan aspek suku bunga baik pinjaman tetap maupun pinjaman yang dapat disesuaikan. Mereka paling sering memulai dengan tarif tetap dan akhirnya diubah menjadi ARM.
Peminjam menerima daftar informasi yang dibutuhkan untuk melengkapi aplikasi pinjaman selama tahap ini. Dokumentasi ekstensif yang diperlukan ini biasanya mencakup kontrak pembelian dan penjualan, formulir W-2, laporan laba rugi dari mereka yang bekerja sendiri, dan laporan bank. Ini juga akan mencakup pernyataan hipotek jika pinjaman akan membiayai kembali hipotek yang ada.
Peminjam mengisi aplikasi pinjaman dan menyerahkan semua dokumentasi yang diperlukan. Petugas bagian pinjaman kemudian melengkapi dokumen yang diwajibkan secara hukum untuk memproses pinjaman.
Pertimbangan Khusus
Prosesnya sekarang berada di luar tangan peminjam. Semua dokumen yang diserahkan dan ditandatangani hingga saat ini diajukan dan dijalankan melalui program penjaminan otomatis untuk disetujui.
Beberapa file mungkin dikirim ke penjamin emisi untuk persetujuan manual. Petugas bagian pinjaman kemudian mendapatkan penilaian, meminta informasi asuransi, menjadwalkan penutupan, dan mengirimkan file pinjaman ke pemroses. Pengolah dapat meminta informasi tambahan, jika perlu, untuk meninjau persetujuan pinjaman.
Beberapa peminjam mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman pemerintah, seperti yang disediakan oleh Otoritas Perumahan Federal (FHA) atau Departemen Urusan Veteran (VA). Pinjaman ini dianggap non-konvensional dan disusun sedemikian rupa sehingga memudahkan individu yang memenuhi syarat untuk membeli rumah. Mereka sering menampilkan rasio kualifikasi yang lebih rendah dan dapat memerlukan uang muka yang lebih kecil atau tanpa uang muka, dan sebagai hasilnya, proses origination bisa menjadi lebih mudah.