Klausa Nonfufiture

Apa Klausa Nonfufiture?

Klausul nonforfeiture (kadang-kadang diberi tanda hubung) adalah klausul polis asuransi yang menetapkan bahwa pihak yang diasuransikan dapat menerima manfaat penuh atau sebagian atau pengembalian sebagian premi setelah lewat waktu karena non-pembayaran. Asuransi jiwa standar dan asuransi perawatan jangka panjang mungkin memiliki klausul non-penyitaan. Klausul tersebut mungkin melibatkan pengembalian sebagian dari total premi yang dibayarkan, nilai penyerahan tunai polis, atau pengurangan manfaat berdasarkan premi yang dibayarkan sebelum polis berakhir.

Bagaimana Klausul Nonforfeiture Bekerja

Ketika pemilik polis asuransi seumur hidup memilih untuk menyerahkan polis tersebut, pilihan non-penyitaan menjadi tersedia. Perusahaan asuransi menjamin nilai tunai minimum untuk polis asuransi setelah jangka waktu tertentu — biasanya tiga tahun sejak diberlakukan.

Poin Penting

  • Klausul nonforfeiture adalah klausul polis asuransi yang menetapkan bahwa pihak yang diasuransikan dapat menerima manfaat penuh atau sebagian atau pengembalian sebagian premi setelah lewat waktu karena tidak dibayar.
  • Polis asuransi jiwa permanen, cacat jangka panjang, dan asuransi perawatan jangka panjang mungkin memiliki klausul nonforfeiture.
  • Untuk polis tradisional seumur hidup, pemilik memutuskan mana dari empat cara yang mereka inginkan untuk mengakses nilai tunai polis.

Untuk polis tradisional seumur hidup, pemilik memutuskan mana dari empat cara (lihat di bawah) yang mereka inginkan untuk mengakses nilai tunai polis. Tidak ada jaminan untuk jumlah minimum asuransi yang tersedia dalam polis asuransi jiwa variabel dan universal, yang memungkinkan investasi variabel. Selain itu, jumlah pengurangan pembayaran atau asuransi jangka panjang dapat menurun jika kinerja sub-rekening polis buruk atau suku bunga yang dikreditkan rendah.

Referensi cepat

Pemegang polis asuransi jiwa dapat memilih salah satu dari empat pilihan manfaat non-penyitaan: nilai penyerahan tunai, asuransi jangka panjang, nilai pinjaman, dan asuransi yang dibayar.

Dalam polis asuransi jiwa permanen, jika Anda gagal membayar premi dalam masa tenggang, Anda tidak akan kehilangan asuransi jiwa Anda; nilai tunai Anda yang terkumpul akan membantu Anda dengan opsi berikut:

  1. Anda dapat menghentikan polis Anda dan mendapatkan nilai  penyerahan tunai  dalam bentuk uang tunai.
  2. Anda dapat mengurangi pertanggungan untuk sisa jangka waktu polis tanpa premi di masa mendatang. (mis., kebijakan yang dibayar).
  3. Anda dapat menggunakan nilai tunai yang terakumulasi untuk membayar premi di masa mendatang (juga disebut sebagai pinjaman premi otomatis).
  4. Anda dapat membeli polis asuransi jangka panjang dengan sisa nilai penyerahan tunai. (tidak diperlukan premi lebih lanjut).

Jika pemegang polis tidak melakukan pemilihan, ketentuan polis umumnya akan menetapkan opsi mana yang akan berlaku, jika polis tidak berlaku lagi atau diserahkan.

Opsi Pembayaran Berdasarkan Klausul Nonforfeiture

Setelah menyerahkan polis asuransi seumur hidup, manfaat kematian tidak ada lagi. Sebelum mengeluarkan pembayaran kepada pemilik polis, jumlah pinjaman yang terutang dipenuhi dengan nilai tunai.

Perusahaan tertentu juga menawarkan opsi anuitas dalam klausul nonforfeiture. Nilai tunai yang tersisa dapat digunakan untuk membeli anuitas bebas komisi atau biaya. Anuitas membayar pembayaran rutin sebagaimana diuraikan dalam kontrak.

Nilai Penyerahan Tunai

Di sini, pemilik polis menerima sisa nilai tunai dalam waktu enam bulan di bawah opsi pembayaran tunai nonforiture. Nilai penyerahan tunai berlaku untuk unsur tabungan dari polis asuransi jiwa seumur hidup yang harus dibayar sebelum kematian. Namun, selama tahun-tahun awal polis asuransi jiwa, porsi tabungan membawa keuntungan yang sangat kecil dibandingkan dengan premi yang dibayarkan.

Nilai penyerahan tunai adalah akumulasi bagian dari nilai tunai polis asuransi jiwa permanen yang tersedia bagi pemegang polis setelah penyerahan polis.

Bergantung pada usia polis, nilai penyerahan tunai bisa lebih kecil dari nilai tunai sebenarnya. Pada tahun-tahun awal polis, perusahaan asuransi jiwa dapat memotong biaya atas penyerahan tunai. Bergantung pada jenis polis, nilai tunai tersedia bagi pemegang polis selama masa hidupnya. Penting untuk dicatat bahwa menyerahkan sebagian dari nilai tunai mengurangi  manfaat kematian .

Asuransi Jangka Panjang

Memilih opsi jangka panjang nonforfeiture memungkinkan pemilik polis untuk menggunakan nilai tunai untuk membeli polis asuransi berjangka dengan manfaat kematian yang sama dengan polis seumur hidup asli. Polis dihitung dari usia tertanggung. Jangka waktu polis berakhir setelah beberapa tahun tertentu sebagaimana dirinci dalam tabel nonforiture polis. Untuk beberapa perusahaan, opsi ini mungkin otomatis saat menyerahkan polis asuransi jiwa.

Asuransi jangka panjang memungkinkan pemegang polis untuk berhenti membayar premi tetapi tidak kehilangan ekuitas polis mereka. Jumlah nilai tunai yang akan Anda miliki di dalam polis Anda akan dikurangi dengan jumlah pinjaman apa pun terhadapnya. 

Asuransi jangka panjang sering kali merupakan opsi default non-penyitaan. Dengan asuransi jangka panjang, jumlah nominal polis tetap sama, tetapi dibalik ke polis asuransi jangka panjang. Sedangkan ekuitas yang Anda bangun digunakan untuk membeli polis berjangka yang sama dengan jumlah tahun Anda membayar premi.

Misalnya, jika Anda membeli polis saat Anda berusia 20 tahun dan Anda membayar sampai usia 55 tahun, Anda akan menerima polis berjangka kurang dari 35 tahun. Atau jika Anda berusia 35 tahun ketika Anda membeli polis dan Anda membayar sampai Anda berusia 45 tahun, Anda akan menerima polis berjangka kurang dari 10 tahun.

Nilai Pinjaman dari Pinjaman Polis

Tidak seperti pinjaman konvensional, pinjaman polis tidak perlu dibayar kembali. Setiap uang yang Anda ambil hanya akan dipotong dari manfaat kematian yang masuk ke penerima Anda. Namun, seperti pinjaman konvensional, Anda akan dikenakan bunga, mulai dari 5% hingga 9% atas pinjaman tersebut. Bunga yang belum dibayar akan ditambahkan ke jumlah pinjaman Anda dan akan dikenakan bunga majemuk.

Pertimbangan Khusus

Pilihan asuransi yang dikurangi dibayar memungkinkan pemilik polis untuk menerima jumlah yang lebih rendah dari asuransi seluruh jiwa yang dibayar penuh, tidak termasuk komisi dan biaya. Usia tertanggung akan menentukan nilai nominal polis baru. Akibatnya, manfaat kematian lebih kecil dibandingkan dengan manfaat polis yang sudah tidak berlaku lagi.

Pemegang polis dapat memilih untuk memasukkan nilai tunai dari polis seumur hidup mereka ke dalam asuransi yang dibayar. Dalam skenario seperti itu, polis tidak harus dibayar dalam definisi istilah yang ketat, tetapi mampu melakukan pembayaran premi sendiri.

Bergantung pada jenis polis dan seberapa baik kinerjanya, pemegang polis mungkin harus melanjutkan pembayaran premi di masa mendatang, atau mungkin mencapai titik di mana premi ditanggung selama sisa masa polis.