Nakal hipotek.
Apa Nakal hipotek?
Hipotek tunggakan adalah pinjaman rumah yang peminjamnya gagal melakukan pembayaran seperti yang disyaratkan dalam dokumen pinjaman. Hipotek dianggap tunggakan atau terlambat jika pembayaran yang dijadwalkan tidak dilakukan pada atau sebelum tanggal jatuh tempo. Jika peminjam tidak dapat membawa pembayaran pada hipotek tunggakan saat ini dalam jangka waktu tertentu, pemberi pinjaman dapat memulai proses penyitaan. Pemberi pinjaman juga dapat menawarkan peminjam sejumlah opsi untuk membantu mencegah penyitaan ketika hipotek menjadi tunggakan.
Selama pandemi virus korona, baik Fannie Mae dan Freddie Mac — yang, di antara mereka menjamin lebih dari dua pertiga dari semua hipotek — telah menerapkan opsi bantuan bagi peminjam yang menunggak yang terkena COVID-19.1
Poin Penting
- Hipotek tunggakan adalah pinjaman rumah di mana peminjam terlambat dalam satu atau lebih pembayaran yang diperlukan.
- Peminjam yang melewatkan pembayaran sering kali akan dikenakan denda dan biaya dan mungkin melihat dampak negatif pada nilai kredit mereka.
- Hipotek yang terlalu menunggak berisiko gagal bayar dan rumah menjadi penyitaan.
- Terkadang pemberi pinjaman akan bekerja dengan peminjam untuk menghindari gagal bayar ketika mereka menjadi tunggakan.
Memahami Hipotek Tunggakan
Biaya keterlambatan biasanya diterapkan untuk pembayaran yang terlewat. Jumlah biaya keterlambatan tergantung pada pemberi pinjaman, serta persyaratan hipotek peminjam. Jika denda keterlambatan tidak diterapkan pada awalnya, itu tidak berarti bahwa hipotek tidak menunggak; beberapa pemberi pinjaman mungkin memilih untuk menunggu sampai pembayaran terlambat lebih dari 30 hari sebelum memulai prosedur penagihan.
Hipotek yang menunggak dapat menyebabkan penyitaan, tetapi penyitaan adalah pilihan terakhir bagi pemberi pinjaman karena merupakan prosedur yang mahal dan pemberi pinjaman biasanya kehilangan uang dalam proses penyitaan. Sebuah kesabaran kesepakatan adalah alternatif yang potensial untuk penyitaan jika kesulitan keuangan peminjam bersifat sementara. Di bawah perjanjian penahanan, pemberi pinjaman untuk sementara mengizinkan peminjam untuk berhenti melakukan pembayaran atau membayar kurang dari pembayaran bulanan biasanya.
Jika peminjam curiga bahwa mereka tidak dapat membayar tepat waktu, sangat penting bagi mereka untuk segera menghubungi pemberi pinjaman. Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman mungkin memiliki cara untuk membantu peminjam menghindari hipotek yang menunggak sama sekali.
Seorang pemilik rumah dengan hipotek yang menunggak, yang tidak menganggap kesulitan keuangannya hanya sementara tetapi ingin menghindari penyitaan, mungkin meyakinkan bank untuk menyetujui penjualan singkat. Hal ini terjadi ketika peminjam tidak dapat menjual rumah karena ia berutang lebih dari harga rumahnya, sehingga bank setuju untuk mengizinkan peminjam untuk menjual rumah dengan harga kurang dari saldo hipotek. Di beberapa negara bagian, bank akan memaafkan perbedaan tersebut; di tempat lain, pemilik rumah harus membayar selisihnya.
Referensi cepat
Hipotek yang menunggak dapat memengaruhi nilai kredit peminjam dan memengaruhi kemampuan mereka untuk mendapatkan pinjaman di masa depan, itulah sebabnya peminjam harus melakukan segala upaya untuk membayar hipotek mereka tepat waktu.
Seorang peminjam yang telah menunggak selama beberapa bulan atau bahkan tahun, tetapi yang belum diambil alih, dapat menyetujui rencana pembayaran kembali dengan pemberi pinjaman untuk pada akhirnya menjadi lancar atas hipotek dan tidak kehilangan rumah. Pemberi pinjaman mungkin juga setuju untuk mengubah pinjaman dengan mengubah pokok hutangnya, jangka waktu pinjaman, atau tingkat suku bunga sehingga peminjam dapat membayar pembayaran bulanan. Jika peminjam memiliki hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, refinancing ke suku bunga tetap bisa menjadi pilihan.
Jika Anda memerlukan bantuan untuk mengetahui apa yang harus dilakukan, layanan konseling pencegahan penyitaan mungkin dapat membantu. Layanan ini gratis dan disediakan oleh lembaga nonprofit.
Kenakalan vs. Default
Pemberitahuan gagal bayar adalah pemberitahuan publik yang diajukan ke pengadilan yang menyatakan bahwa peminjam hipotek menunggak pinjaman untuk jangka waktu yang lama. Ini adalah salah satu langkah pertama menuju penyitaan. Jika peminjam memiliki beberapa tunggakan pembayaran, mereka berisiko gagal membayar pinjaman hipotek yang juga menimbulkan risiko kehilangan agunan.
Kontrak hipotek akan merinci jumlah pembayaran tunggakan yang diizinkan sebelum tindakan default diambil. Umumnya, sebagian besar kontrak akan mengizinkan hingga 180 hari pembayaran yang terlewat dan tunggakan sebelum mengambil pemberitahuan tentang tindakan gagal bayar.