Bisakah perusahaan saya berhak mengambil 401 (k) saya?

Bergantung pada persyaratan rencana 401 (k) Anda dan jadwal vestingnya, jika ada, pemberi kerja Anda mungkin dapat menahan sebagian dari semua kontribusi yang sesuai yang telah dibuatnya ke akun Anda. Itu bisa terjadi jika Anda berpisah terlalu cepat dari pekerjaan Anda.

Apa Bisakah perusahaan saya berhak mengambil 401 (k) saya?

  • Seorang pemberi kerja dapat meminta beberapa tahun masa kerja (disebut vesting) sebelum kontribusi yang sesuai menjadi milik karyawan.
  • Cliff vesting adalah saat seorang karyawan berubah dari memiliki 0% kontribusi yang sesuai menjadi memiliki 100% setelah jangka waktu tertentu.
  • Vesting lulus adalah ketika karyawan memiliki porsi yang terus bertambah dari kontribusi yang sesuai sampai mereka 100% dimiliki.

401 (k) Rencanakan Jadwal Vesting

Kontribusi yang Anda berikan untuk rencana tabungan pensiun Anda selalu menjadi milik Anda. Namun, dana yang dikontribusikan oleh pemberi kerja mungkin tunduk pada jadwal vesting. Jadwal vesting adalah ketentuan dari program pensiun 401 (k) yang menetapkan bahwa Anda harus memberikan sejumlah masa kerja kepada pemberi kerja Anda sebelum Anda memiliki kontribusi pemberi kerja sepenuhnya. Pengusaha sering menggunakan jadwal vesting untuk meningkatkan retensi. Mereka membatasi akses Anda ke kontribusi pemberi kerja sampai Anda mencapai jumlah tahun kerja yang ditentukan.

Vesting karyawan berkisar dari 0 hingga 100% tergantung pada lamanya masa kerja.Jika Anda 0% vested, itu berarti Anda hanya berhak menarik dana yang Anda kontribusikan.Jika Anda 100% hak milik, Anda memiliki 100% dana di akun Anda, termasuk kontribusi pemberi kerja atau bunga yang telah Anda peroleh.

Dimasukkannya jadwal vesting berarti bahwa jika Anda berpisah dari pekerjaan Anda sebelum masa kerja yang disyaratkan telah berlalu, Anda mungkin diharuskan untuk kehilangan sebagian atau seluruh uang yang telah diinvestasikan oleh majikan Anda dalam 401 (k) Anda. Jika Anda memilih untuk menunda hanya jumlah minimum ke rekening tabungan pensiun Anda, kontribusi pemberi kerja mungkin mewakili jumlah yang signifikan dari saldo Anda.

Referensi cepat

Ada keadaan di mana pemberi kerja memiliki hak untuk menarik kembali sebagian atau semua kontribusinya yang sesuai ke rencana 401 (k) karyawan.

Meskipun Departemen Tenaga Kerja AS mensyaratkan vesting penuh setelah enam tahun masa kerja, setiap pemberi kerja menentukan persyaratan spesifik dari jadwal vestingnya.Istilah-istilah ini dapat sangat bervariasi tergantung pada jenis jadwal yang digunakan pemberi kerja dan metode penghitungan masa kerja.Meskipun beberapa rencana mengizinkan vesting segera, banyak perusahaan mengharuskan Anda menyelesaikan setidaknya satu tahun penuh layanan sebelum Anda mulai menaiki tangga vesting.

Cliff Vesting

Salah satu format jadwal vesting yang umum adalah vesting tebing .Anda harus menyelesaikan beberapa tahun layanan jika Anda 0% vested.Setelah waktu yang ditentukan berlalu, persentase vesting secara otomatis melonjak menjadi 100%.

Asumsikan majikan Anda menggunakan jadwal vesting tebing yang membutuhkan lima tahun penuh kerja sebelum melakukan vesting. Setelah empat tahun, saldo 401 (k) Anda adalah $ 12.000, terdiri dari 50% penangguhan gaji yang dibuat oleh Anda dan 50% kontribusi pemberi kerja. Jika Anda memutuskan untuk meninggalkan majikan Anda untuk pekerjaan lain, Anda hanya dapat menyimpan $ 6.000 yang Anda kontribusikan, karena Anda belum menyelesaikan lima tahun layanan penuh yang diperlukan untuk mendapatkan jubah penuh. Jika Anda menunggu satu tahun lagi, semua kontribusi untuk 401 (k) Anda menjadi milik Anda, terlepas dari status pekerjaan Anda.

Vesting Lulus

Jadwal vesting yang lulus sedikit lebih ringan.Anda secara bertahap meningkatkan persentase vesting Anda dari waktu ke waktu, daripada menghabiskan beberapa tahun pada 0%.Namun, pemberi kerja mungkin masih memerlukan masa kerja awal sebelum vesting dimulai.Jadwal vesting lulus yang umum adalah alokasi 20% untuk setiap tahun layanan setelah tahun pertama.

Asumsikan pemberi kerja dalam contoh di atas menggunakan jenis jadwal vesting berjenjang ini, bukan jadwal vesting tebing. Setelah empat tahun penuh layanan, Anda berhak 60%. Jika Anda memutuskan untuk berganti pekerjaan, Anda berhak atas $ 6.000 yang Anda kontribusikan dan 60% dari kontribusi pemberi kerja mana pun. Dalam contoh ini, jumlah total yang berhak Anda pertahankan adalah $ 6.000 + ($ 6.000 * 60%), atau $ 9.600.

Haruskah Anda Tetap atau Haruskah Pergi?

Jadwal vesting membantu pemberi kerja melindungi investasi mereka pada karyawan saat ini, menjadikan vesting sebagai ketentuan umum dari banyak rencana 401 (k). Namun, jika Anda tidak senang dengan majikan Anda saat ini, menunggu hak milik sepenuhnya bisa terasa lebih seperti menunggu seorang sandera dibebaskan.

Jika Anda berencana meninggalkan perusahaan Anda sebelum periode vesting program berakhir, periksa persyaratan spesifik dari paket 401 (k) Anda. Jika Anda telah berkontribusi secara agresif ke akun Anda, jumlah uang yang Anda tanggung kehilangan untuk persyaratan vesting mungkin tidak cukup untuk membuat Anda tetap dalam pekerjaan buntu. Ini terutama benar jika Anda pindah ke pekerjaan baru dengan gaji yang jauh lebih tinggi. Jika Anda mengandalkan kontribusi pemberi kerja untuk menambah tabungan pensiun Anda, pemahaman tentang persyaratan vesting dapat mencegah penyitaan dana yang tidak perlu.

Jika sebuah perusahaan merekrut Anda secara agresif dan Anda akan kehilangan uang yang sepadan, lihat apakah Anda dapat menegosiasikan gaji dan menandatangani bonus yang akan “membuat Anda utuh” jika Anda pergi. Jika mereka sangat menginginkan Anda, Anda bisa mendapatkannya.