Metode premium yang disesuaikan

Apa Metode premium yang disesuaikan?

Metode premi yang disesuaikan adalah pendekatan yang digunakan oleh perusahaan asuransi untuk menghitung jumlah yang terhutang kepada pelanggan yang memutuskan untuk membatalkan polis asuransinya sebelum waktunya. Secara khusus, ini digunakan untuk menghitung nilai penyerahan tunai (CSV) dari polis asuransi jiwa.

Poin Penting

  • Metode premi yang disesuaikan digunakan oleh perusahaan asuransi untuk menghitung nilai penyerahan tunai (CSV) dari kontrak asuransi jiwa.
  • Jumlah ini kira-kira sama dengan total premi yang dibayarkan pada kontrak, dikurangi biaya yang timbul dalam memperoleh dan melaksanakan kontrak tersebut.
  • Namun, perusahaan asuransi sering menilai biaya penyerahan yang akan mengurangi jumlah ini, sehingga umumnya tidak menguntungkan untuk membatalkan kontrak asuransi jiwa sebelum waktunya.

Bagaimana Metode Premium yang Disesuaikan Bekerja

Ketika pemegang polis membayar premi asuransi reguler untuk polis asuransi jiwa mereka, sebagian dari premi tersebut digunakan untuk tabungan sementara sisanya digunakan untuk dana cadangan. Dana cadangan ini kemudian digunakan untuk membiayai manfaat kematian dari polis, yang merupakan jumlah yang dibayarkan kepada penerima manfaat pemegang polis setelah kematian mereka.


Awalnya, porsi premi yang lebih besar diarahkan ke dana cadangan, bukan tabungan, yang berarti jumlah simpanan yang terkumpul dalam polis akan relatif rendah di tahun-tahun awal.

CSV diambil dari porsi tabungan polis itu, bukan dari porsi yang disisihkan untuk pembayaran tunjangan kematian. Secara umum, nilai penyerahan tidak akan pernah mendekati manfaat kematian dari polis. Untuk alasan ini, pemegang polis hanya boleh mempertimbangkan untuk membatalkan polis di bawah kesulitan keuangan yang ekstrim atau ketika mereka yakin bahwa mereka akan memindahkan aset ke investasi yang lebih unggul. Ini terutama benar mengingat perusahaan asuransi sering memasukkan biaya penyerahan, kadang-kadang mencapai sebanyak 10% dari CSV paket, yang selanjutnya akan mengurangi jumlah uang yang diperoleh dari penyerahan polis.

Secara garis besar, metode menghitung CSV dengan mengambil total premi yang dibayarkan hingga tanggal penyerahan dan mengurangkan semua biaya atau biaya yang terakumulasi hingga saat itu. Dengan demikian, perusahaan asuransi akan mengurangi CSV dengan dua cara berbeda. Pertama, ia akan mengalokasikan sebagian dari biaya yang dikeluarkan untuk memperoleh dan melayani kontrak. Kemudian, ia akan menilai biaya penyerahan yang akan lebih besar jika kontrak itu diserahkan relatif lebih awal dalam masa berlakunya.


Contoh Dunia Nyata dari Metode Premium yang Disesuaikan

Metode premi yang disesuaikan adalah rumus yang paling umum digunakan yang digunakan perusahaan asuransi untuk menghitung nilai penyerahan tunai dari polis asuransi jiwa. Operator asuransi menggunakan rumus ini untuk menentukan pembayaran kepada pemegang polis jika mereka memilih untuk membatalkan polis sebelum akhir masa berlakunya, jika berlaku.

Untuk menghitung nilai ini, perusahaan asuransi memulai dengan melihat premi nilai bersih, yang pada dasarnya adalah manfaat kematian dari polis dibagi dengan jumlah tahun di mana premi diharapkan akan dibayarkan. Kemudian, perusahaan asuransi mengurangi angka ini dengan tunjangan biaya polis, yang mencerminkan biaya yang dikeluarkan oleh perusahaan asuransi untuk memperoleh kontrak asuransi. Pengangkut kemudian memotong biaya penyerahan, yang akan lebih tinggi jika pemegang polis membatalkan di tahun-tahun awal kontrak mereka.