5 alternatif untuk asuransi kesehatan tradisional

Ketika biaya asuransi kesehatan tradisional meningkat, beberapa orang Amerika mencari alternatif yang memberikan semacam perlindungan tanpa merusak anggaran bulanan mereka. Berikut adalah lima opsi yang layak dipertimbangkan. 

Apa 5 alternatif untuk asuransi kesehatan tradisional?

  • Polis asuransi kesehatan tradisional adalah rencana utama untuk perlindungan medis, tetapi konsumen memiliki pilihan lain.
  • Alternatifnya termasuk rencana keanggotaan perawatan primer, program berbagi biaya medis, rekening tabungan kesehatan (HSA), kartu diskon layanan medis, dan kebijakan dengan potongan tinggi.
  • Rencana keanggotaan perawatan primer memungkinkan peserta menerima perawatan dari dokter perawatan primer dengan biaya tetap, biasanya dibayar setiap bulan.
  • Program pembagian biaya medis memungkinkan peserta mengumpulkan uang untuk menutupi biaya pengobatan satu sama lain.

1. Keanggotaan Perawatan Primer

Beberapa praktik medis dan dokter perawatan primer independen menawarkan layanan dengan biaya bulanan tetap, seperti keanggotaan gym. Ini sering disebut sebagai layanan medis pramutamu .

Seorang individu atau keluarga bisa mendapatkan layanan yang biasa diberikan oleh dokter perawatan primer, termasuk kunjungan dokter yang hampir tidak terbatas, tes darah, dan perawatan anak, semuanya tanpa pembayaran. Tentu saja, pengaturan seperti itu tidak mencakup pembedahan, rawat inap, perawatan cedera besar, atau perawatan spesialis.

Kebanyakan orang yang memilih opsi ini melengkapi keanggotaan perawatan primer dengan polis asuransi kesehatan premi rendah dengan potongan tinggi yang mencakup  penyakit atau cedera katastropik .

2. Program Pembagian Biaya Medis

Peserta dalam program seperti Medi-Share  membayar biaya bulanan yang serupa dengan premi asuransi. Dengan mengumpulkan sumber daya, mereka saling berbagi biaya medis saat timbul. Setiap anggota yang membutuhkan layanan medis membayar “biaya insiden”, serupa dengan pembayaran bersama. Sisa biaya medis ditanggung oleh biaya gabungan. 

Program ini sering menegosiasikan diskon dengan dokter perawatan primer dan rumah sakit untuk menekan biaya. Biaya bulanan biasanya kurang dari asuransi kesehatan tradisional sambil menawarkan tingkat penggantian yang serupa.

Banyak program berbagi biaya berasal dari organisasi berbasis agama yang mengecualikan beberapa layanan, seperti kontrasepsi dan perawatan penyalahgunaan zat. Jika tidak, program tersebut berfungsi seperti polis asuransi biasa dengan biaya keseluruhan yang lebih rendah.

Namun, jika Anda berpikir tentang program berbagi biaya medis, pastikan untuk membaca cetakan kecilnya — dengan sangat hati-hati. Beberapa dari program ini tidak menjamin Anda akan mendapat penggantian sama sekali untuk semua tagihan (mungkin “sukarela”), dan banyak yang memiliki batasan per insiden dan seumur hidup yang sangat terbatas.

3. Rekening Tabungan Kesehatan

Sebuah rekening tabungan kesehatan (HSA) dapat bantuan penutup biaya pengobatan sementara keuntungan korban pajak. Rekening tabungan kesehatan harus digabungkan dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP) untuk menutupi penyakit atau cedera yang dahsyat.

HSA tersedia melalui banyak perusahaan, tetapi juga dapat diatur oleh individu. Pembayaran yang dilakukan menjadi HSA adalah potongan sebelum pajak, dan tidak ada sanksi pajak untuk pengeluaran atau penarikan uang selama digunakan untuk membayar biaya pengobatan.

IRS membatasi kontribusi maksimum ke akun HSA. Untuk tahun 2020, Anda dapat berkontribusi $ 3.550 untuk pertanggungan individu (naik dari $ 3.500 pada 2019). Untuk pertanggungan keluarga, batas tahun 2020 adalah $ 7.100 (naik dari $ 7.000 pada 2019). Jika Anda berusia 55 tahun atau lebih, Anda dapat menyimpan tambahan $ 1.000 per tahun.

4. Kartu Diskon Layanan Medis

Bagi mereka yang lebih memilih untuk beroperasi hanya dengan uang tunai untuk biaya medis, berbagai kartu diskon medis tersedia. Beberapa kartu diskon dapat digunakan untuk layanan dokter dan rumah sakit, resep, atau kombinasi keduanya. Diskonnya bisa sangat besar, hingga 80% atau lebih.

Beberapa kartu datang dengan biaya keanggotaan satu kali, sementara yang lain mungkin memiliki biaya bulanan yang kecil. Ingatlah bahwa ini adalah program potongan harga untuk layanan — bukan paket asuransi kesehatan. Dan layanan yang Anda butuhkan mungkin tidak tercakup, jadi pastikan untuk membaca detailnya.

Biasanya terdapat batasan di mana kartu diskon dapat digunakan, serupa dengan paket perawatan kesehatan yang mengharuskan penggunaan dokter dalam jaringan tertentu.

Satu keuntungan penting adalah bahwa kartu tersebut sering kali dapat digunakan untuk layanan gigi besar. Cakupan gigi dalam polis asuransi kesehatan tradisional biasanya sangat terbatas, mahal, atau keduanya. 

Kartu diskon juga dapat digunakan dalam kombinasi dengan penyakit katastropik yang dapat dikurangkan  atau perlindungan asuransi cedera .

5. Kebijakan Pengurangan Tinggi

Orang dewasa muda dalam kesehatan yang baik secara umum yang tidak berharap mengeluarkan banyak biaya medis sepanjang tahun sering kali dapat menyesuaikan diri dengan polis premi rendah, dengan potongan tinggi yang hanya mencakup cedera atau penyakit besar yang tidak terduga. Sebuah asuransi kesehatan bencana kebijakan memastikan cakupan dalam hal biaya pengobatan yang tak terduga seperti sementara biaya menjaga asuransi untuk minimum.

Jika Anda memiliki rencana kesehatan dengan deduksi tinggi, masuk akal untuk membuka (dan mendanai) rekening tabungan kesehatan. Hal ini memungkinkan Anda untuk menyisihkan uang sebelum pajak untuk membayar biaya pengobatan, yang secara efektif memberi Anda “diskon” otomatis (sama dengan braket pajak Anda) pada setiap tagihan yang Anda bayarkan.

Garis bawah

Perawatan kesehatan mahal, dan biaya diperkirakan terus meningkat. Bahkan jika Anda dalam kesehatan yang sempurna hari ini, Anda tidak dapat mengandalkan untuk tetap sehat atau menghindari cedera. Jika Anda tidak mampu membeli polis asuransi kesehatan tradisional, opsi ini dapat membantu. Namun, perlu diingat bahwa ini bukanlah solusi sempurna, dan manfaatnya bervariasi. Sangat penting bagi Anda untuk membaca cetakan kecilnya sehingga Anda memahami dengan tepat jenis perlindungan apa yang akan Anda miliki.

Selain itu, banyak penyedia menawarkan diskon jika Anda membayar layanan pada hari yang sama saat Anda menerimanya, tetapi Anda harus memintanya. Dan, banyak sistem kesehatan menawarkan bantuan keuangan — baik paket pembayaran tanpa bunga atau diskon, biasanya berdasarkan pendapatan rumah tangga Anda. Jika Anda menghadapi tagihan besar, selalu tanyakan tentang diskon dan bantuan keuangan.

Terakhir, ingatlah bahwa salah satu cara terbaik untuk mengontrol biaya perawatan kesehatan adalah dengan mencegah penyakit dan cedera. Makan dengan baik, aktif, dan fokus pada gaya hidup sehat.