Apakah rencana pensiun Anda di jalur?
Orang Amerika pada dasarnya adalah orang-orang yang optimis, tetapi ketika berbicara tentang pensiun, banyak dari kita yang ragu.
Dalam Survei Keyakinan Pensiun terbaru dari Employee Benefit Research Institute, hanya 27% responden yang mengatakan bahwa mereka sangat yakin memiliki cukup uang untuk masa pensiun yang nyaman.42% lainnya agak percaya diri.
Itu menyisakan hampir sepertiga orang Amerika — sekitar 31% —yang meragukan bahwa mereka berada di jalur yang tepat untuk pensiun dengan sukses. Dan sayangnya, mereka mungkin benar.
Apa Apakah rencana pensiun Anda di jalur?
- Bagi banyak orang Amerika, perencanaan pensiun menjadi masalah yang mendesak.
- Menentukan pengeluaran yang Anda harapkan di masa pensiun adalah langkah pertama yang penting.
- Meskipun kebanyakan orang memiliki satu sumber pendapatan, pensiunan dapat memiliki beberapa: Jaminan Sosial, investasi, pensiun, dan rencana pensiun.
- Jika proyeksi pengeluaran Anda lebih besar dari proyeksi pendapatan Anda di masa pensiun, mungkin inilah saatnya untuk mengambil langkah-langkah yang menentukan seperti mengurangi pengeluaran sekarang dan menambahkan lebih banyak ke tabungan pensiun.
Untuk menentukan apakah Anda berada di jalur yang benar, ada baiknya mengetahui ke mana Anda ingin pergi. Apa jenis gaya hidup pensiun yang Anda bayangkan sendiri ? Berapa biayanya? Dan, pertanyaan untung-untungan: Apakah Anda punya uang untuk membayarnya? Berikut cara mendapatkan jawaban.
1. Perkirakan Pengeluaran Anda
Beberapa generasi yang lalu, orang berasumsi bahwa pengeluaran mereka secara otomatis akan menurun di masa pensiun. Pengalaman yang lebih baru menunjukkan bahwa tidak selalu demikian. Beberapa pengeluaran seharusnya turun, terutama yang berhubungan dengan pekerjaan seperti perjalanan pulang-pergi — tetapi yang lain, seperti liburan dan makan di luar, mungkin naik.
Jika Anda berencana untuk berhemat ke rumah yang lebih kecil, Anda mungkin menghemat uang untuk perumahan. Namun, jika Anda berniat memperbesar atau melakukan renovasi besar-besaran, biaya perumahan Anda bisa lebih tinggi.
Jadi, mulailah dengan pengeluaran Anda saat ini sebagai panduan, cobalah untuk membuat anggaran kasar untuk masa pensiun. Beberapa ahli bahkan menyarankan untuk hidup dengan anggaran itu untuk sementara waktu sebelum Anda pensiun untuk melihat seberapa realistisnya itu.
“Kami mempelajari arus kas, pajak, dan kontribusi rencana pensiun untuk menetapkan jumlah gaya hidup ,” kata Nick Vail, penasihat keuangan di Integrity Wealth Advisors di Indianapolis, Ind. “Ini mewakili apa yang Anda jalani saat ini.”
Vail menambahkan yang berikut ini:
Mayoritas orang tidak hidup dengan 80% hingga 90% dari pendapatan mereka, seperti yang disarankan oleh banyak perusahaan di masa pensiun. Banyak yang mendekati 65% hingga 70% ketika Anda mempertimbangkan pembayaran hipotek, pajak, dan apa yang saat ini mereka tangguhkan ke dalam rencana pensiun. Kami menggunakan jumlah gaya hidup sebagai dasar ketika memproyeksikan pendapatan pensiun yang dibutuhkan.
2. Tambahkan Pendapatan Anda
Selama tahun-tahun kerja Anda, Anda mungkin memiliki satu sumber penghasilan dasar: gaji. Namun, dalam masa pensiun, kemungkinan besar Anda akan memiliki banyak sumber, termasuk Jaminan Sosial, pensiun majikan tradisional (jika Anda cukup beruntung untuk memilikinya), investasi, dan penghasilan dari pekerjaan apa pun yang Anda lakukan. Cobalah untuk memperkirakan masing-masing, lalu angkat semuanya. Berikut beberapa tipnya:
Keamanan sosial
Anda bisa mendapatkan proyeksi manfaat masa depan Anda di situs web Jaminan Sosial, menggunakan Pengukur Pensiun atau kalkulator lain di situs web yang membantu Anda memperkirakan elemen penting, seperti harapan hidup.
“Saya mendorong semua orang, dan maksud saya semua orang, untuk membuat akun di www.ssa.gov untuk melihat manfaat sebenarnya,” kata Blue Ocean Global Wealth di Rockville, Md. “Sebenarnya, saya lakukan dengan benar dengan klien saya. Jika klien memiliki pasangan atau pasangan, saya meminta mereka berdua melakukannya. “
Pensiun Majikan
Jika Anda memiliki pensiun manfaat pasti tradisional yang berasal dari perusahaan, Anda harus menerima perkiraan manfaat secara berkala. Namun, keuntungan Anda dapat bervariasi tergantung pada kapan Anda pensiun dan bentuk pembayaran yang Anda pilih ( pembayaran sekaligus vs. anuitas, pembayaran seumur hidup vs. hidup bersama , dll.). Administrator rencana Anda harus dapat memperkirakan kemungkinan pendapatan pensiun Anda di bawah skenario pilihan Anda. Uji beberapa kemungkinan skenario untuk melihat mana yang terbaik.
Pendapatan investasi
Akun investasi dan pensiun Anda, seperti paket 401 (k) dan IRA, dapat memberikan sebagian besar pendapatan bulanan Anda di masa pensiun, terutama jika Anda tidak memiliki dana pensiun tradisional.Setelah usia 72, Anda umumnya tidak punya pilihan selain menarik sejumlah uang setiap tahun dari akun pensiun, dalam bentuk distribusi minimum yang diwajibkan .
Untuk keperluan latihan ini, bayangkan bahwa setiap tahun selama masa pensiun Anda dapat menarik 4% dari total pokok Anda, ditambah sedikit kenaikan tahunan untuk inflasi, tanpa menghabiskan tabungan Anda. Aturan 4%, demikian sebutannya, adalah subjek dari beberapa kontroversi dalam komunitas perencanaan keuangan, tetapi masih merupakan tempat yang masuk akal untuk memulai.
Penghasilan Dari Pekerjaan
Banyak orang Amerika mengatakan mereka berencana untuk tetap bekerja di masa “pensiun”, baik paruh waktu atau penuh waktu. Namun, itu tidak selalu berhasil, jadi sebaiknya jangan mengandalkan penghasilan apa pun yang tidak Anda yakini sepenuhnya.
3. Lakukan Matematika
Jika proyeksi pendapatan Anda melebihi pengeluaran yang diproyeksikan, Anda berada di jalur yang benar, setidaknya untuk saat ini. Sesuatu masih bisa datang dan menggagalkan Anda — kehilangan pekerjaan, kejatuhan pasar — tetapi sejauh ini, sangat bagus.
Namun, jika Anda menemukan kekurangan, semuanya tidak hilang. Misalnya, dapatkah Anda:
- Kurangi pengeluaran Anda sekarang dan di masa pensiun?
- Berencana untuk pensiun nanti?
- Menabung lebih agresif antara sekarang dan nanti?
Salah satu langkah tersebut, atau beberapa kombinasinya, dapat membantu Anda kembali ke jalur semula.
Garis bawah
Satu-satunya cara untuk mengetahui apakah Anda berada di jalur yang tepat menuju masa pensiun yang nyaman adalah dengan menghitung jumlahnya. Buat perkiraan terbaik untuk biaya pensiun Anda, jumlahkan semua kemungkinan sumber pendapatan Anda, dan bandingkan keduanya. Jika hasilnya tidak seperti yang Anda harapkan, Anda mungkin perlu menyesuaikan rencana Anda.
MenurutIndex Fund Advisors, Inc. , di Irvine, California, dan penulis “Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors” :
Bergantung pada seberapa dekat Anda dengan masa pensiun, Anda bisa mulai menabung lebih banyak atau Anda harus perlahan-lahan mulai menyesuaikan standar hidup Anda. Tidak harus dramatis, tetapi Anda mungkin ingin mencapai titik di mana Anda merasa nyaman dengan standar hidup yang Anda mampu.