Mengapa menyelamatkan terlalu banyak untuk pensiun bisa menjadi kesalahan besar

Berita utama media sering menyatakan bahwa orang Amerika tidak cukup menabung untuk masa pensiun, tetapi ada juga beberapa yang mungkin menabung terlalu banyak. Meskipun ini mungkin tidak tampak seperti hal yang buruk, ini sebenarnya dapat menurunkan kualitas hidup Anda selama tahun-tahun kerja Anda dan menyebabkan tekanan finansial yang tidak semestinya.

Ini adalah beberapa alasan mengapa Anda mungkin menabung terlalu banyak dan bagaimana mencapai keseimbangan yang tepat.

Apa menyelamatkan terlalu banyak untuk pensiun bisa menjadi kesalahan besar?

  • Anda dapat menabung terlalu banyak untuk masa pensiun jika Anda mengandalkan asumsi umum untuk menghitung berapa banyak yang Anda butuhkan.
  • Jangan melebih-lebihkan tingkat penggantian pendapatan pensiun Anda atau berapa banyak yang akan Anda keluarkan untuk perumahan.
  • Untuk menghemat jumlah yang tepat, cari tahu jadwal Anda, jangan gunakan tarif penggantian standar, biaya hidup penelitian dan medis, dan hitung pendapatan pensiun yang Anda harapkan dari pensiun dan Jaminan Sosial.

Tidak Mempersonalisasi Perencanaan Pensiun

Salah satu alasan utama Anda mungkin menabung terlalu banyak adalah karena perencanaan pensiun menjadi terlalu umum. Dengan munculnya kalkulator online dan perangkat lunak keuangan pribadi, penyedia teknologi telah membangun terlalu banyak asumsi umum ke dalam teknologi mereka.

Tidak semua asumsi berhasil untuk semua orang. Setiap orang memiliki situasi kehidupan yang berbeda yang tidak dapat dengan mudah dikemas ke dalam aplikasi smartphone atau diwakili oleh beberapa angka yang Anda masukkan ke dalam kalkulator online.

Misalnya, tidak mungkin program otomatis mana pun dapat secara akurat memprediksi berapa banyak pendapatan pra-pensiun Anda yang akan Anda butuhkan — atau dikenal sebagai tingkat penggantian — dan berapa tingkat  inflasi, dan pengeluaran selama tahun-tahun pensiun Anda.

Menaksir terlalu tinggi Tingkat Penggantian Anda

Menaksir terlalu tinggi tingkat penggantian Anda dapat menyebabkan Anda menabung lebih banyak daripada yang Anda butuhkan untuk masa pensiun. Sederhananya, tingkat penggantian pendapatan pensiun adalah persentase dari pendapatan pra-pensiun yang Anda perlukan untuk mempertahankan standar hidup Anda di masa pensiun.

Referensi cepat

Bahaya menabung terlalu banyak untuk masa pensiun termasuk menyebabkan tekanan finansial yang tidak perlu, seperti berjuang untuk membayar hipotek Anda atau untuk salah satu keadaan darurat yang tak terduga dan mahal dalam hidup.

Aturan umum yang sering dikutip oleh para peneliti adalah memperkirakan bahwa Anda akan membutuhkan 80% dari pendapatan Anda saat ini untuk mempertahankan gaya hidup yang nyaman di masa pensiun.Tetapi David Blanchett, kepala penelitian pensiun di Morningstar, menemukan bahwa tingkat penggantian bervariasi ketika sejumlah faktor lain juga dipertimbangkan, termasuk tingkat pendapatan dan harapan hidup yang berbeda.

Penelitiannya menyimpulkan bahwa kisaran tingkat penggantian yang sebenarnya adalah antara 54% dan 87%.  Jika Anda berencana untuk 80% dan benar-benar hanya membutuhkan 55%, kemungkinan besar Anda akan menghemat sejumlah besar uang yang mungkin tidak Anda perlukan.

Perkiraan Biaya Perumahan yang Salah

Tempat tinggal Anda selama masa pensiun adalah salah satu biaya terbesar yang akan Anda hadapi. Bagaimana Anda merencanakan dan mengelola aspek kehidupan Anda ini akan berdampak besar pada seberapa banyak Anda perlu menabung untuk masa pensiun.

“Pengeluaran untuk perumahan pada masa pensiun sangat sulit untuk diperkirakan,” kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors Inc. di Irvine, California. “Sebagian besar pensiunan akan menghabiskan sebagian besar masa pensiun mereka di rumah mereka sendiri.”

Jika Anda berencana untuk tinggal di rumah selama mungkin, biaya Anda akan lebih rendah daripada jika Anda pindah ke tempat tinggal dengan bantuan atau fasilitas perawatan berkelanjutan. Ini terutama benar jika hipotek Anda lunas.

Biaya perumahan berkisar dari 30,7% hingga 35,9% dari pendapatan tahunan, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja.  Dengan asumsi rumah tangga Anda menghasilkan $ 50.000 setahun dan menghabiskan 30% dari itu setiap tahun untuk perumahan, Anda akan mengurangi biaya pensiun sekitar $ 15.000 jika hipotek Anda lunas. Jika Anda memperhitungkan hal itu dalam lebih dari 30 tahun masa pensiun, Anda harus menabung jauh lebih sedikit daripada yang Anda rencanakan.

2:18

Bagaimana Menyimpan Jumlah yang Tepat

Jadi, bagaimana Anda tahu jika Anda menabung terlalu banyak atau tidak cukup? Mengambil langkah-langkah ini akan membantu Anda menghemat jumlah yang tepat.

Cari Tahu Garis Waktu Pensiun Anda

Langkah pertama adalah menentukan seberapa jauh Anda dari masa pensiun. Jika Anda berusia lebih dari 10 tahun, kemungkinan terbaik adalah menyimpan persentase umum. Itu karena semakin jauh Anda dari masa pensiun, semakin sulit untuk mendapatkan angka yang tepat. Para ahli sering merekomendasikan antara 10% hingga 15%.

Jika Anda dalam 10 tahun berhenti bekerja untuk selamanya, Anda dapat melakukan beberapa perencanaan yang lebih rinci yang akan menentukan berapa banyak yang perlu Anda hemat di tahun-tahun sebelum Anda pensiun.

“Titik awal termudah adalah mengasumsikan standar hidup yang sama di masa pensiun seperti di tahun-tahun kerja seseorang,” kata Hebner. “Kemungkinan besar, sebagian besar tidak akan menghabiskan uang sebanyak itu karena mereka tidak lagi harus menabung untuk masa pensiun, mungkin membayar pajak lebih sedikit, dan juga memiliki biaya tertentu seperti transportasi turun secara signifikan.”

Jangan Gunakan Tarif Penggantian Standar

Jangan hanya menggunakan 80% pendapatan sebagai tarif pengganti. Hitung berapa banyak yang Anda belanjakan sekarang, kurangi pengeluaran yang tidak akan Anda miliki lagi, dan tambahkan pengeluaran baru yang akan terjadi di masa pensiun. Misalnya, Anda mungkin berencana untuk pindah atau, di tahun-tahun awal, melakukan perjalanan lebih banyak daripada yang Anda lakukan saat ini. Jika Anda menjadi orang tua di kemudian hari, Anda mungkin masih memiliki anak di perguruan tinggi atau baru memulai karir mereka saat Anda siap untuk pensiun. Atau Anda mungkin memiliki cucu atau kerabat lain yang Anda bantu dukung.

Setelah Anda memiliki perkiraan pengeluaran yang realistis, Anda dapat menggunakannya untuk mencari tahu berapa banyak yang perlu Anda hemat agar dapat membayarnya.

Riset dan Rencana Biaya Perawatan Kesehatan

Teliti dan buat rencana untuk biaya perawatan kesehatan. Karena ini adalah ketidaktahuan terbesar dalam anggaran Anda, memahami opsi Anda akan membantu Anda memperkirakan jumlah yang tepat untuk ditabung. Penelitian  Medicare , asuransi perawatan jangka panjang , biaya hidup berbantuan, dan biaya perawatan di rumah. 

Penghitungan Pendapatan Pensiun yang Diharapkan

Terakhir, hitung apa yang Anda harapkan dari pensiun jika Anda memilikinya, dan Jaminan Sosial. Semakin banyak yang Anda miliki dari sumber daya ini, semakin sedikit Anda perlu menabung di rekening pensiun.

Garis bawah

Merencanakan berapa banyak yang Anda butuhkan untuk masa pensiun bukanlah tugas yang mudah. Ada banyak variabel yang perlu dipertimbangkan. Dengan sedikit waktu dan tenaga ekstra, Anda dapat mengetahui jumlah tabungan yang tepat untuk Anda. Dan ingat: Jika ternyata Anda menabung terlalu banyak, Anda dapat mempertimbangkan untuk pensiun lebih awal atau menggunakan sebagian dari uang itu sekarang. Pastikan Anda juga menabung cukup untuk keadaan darurat.