Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Apa Perbedaannya?

Apa Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Apa Perbedaannya?

Tidak ada jawaban yang cocok untuk semua tentang mana yang lebih baik, Roth 401 (k) atau Roth IRA. Itu semua tergantung pada profil keuangan unik Anda: berapa usia Anda, berapa banyak uang yang Anda hasilkan, kapan Anda ingin mulai menarik sarang telur Anda, dan sebagainya. Ada kelebihan dan kekurangan keduanya. Berikut adalah perbedaan utama yang harus Anda pertimbangkan saat membandingkan kedua jenis Roth.

Poin Penting

  • Roth IRA telah ada sejak tahun 1997, sementara Roth 401 (k) muncul pada tahun 2001.
  • A Roth 401 (k) cenderung lebih baik untuk mereka yang berpenghasilan tinggi, memiliki batas kontribusi yang lebih tinggi, dan memungkinkan dana pendamping pemberi kerja.
  • Roth IRA memungkinkan investasi Anda tumbuh lebih lama, cenderung menawarkan lebih banyak opsi investasi, dan memungkinkan penarikan awal yang lebih mudah.

Roth 401 (k)

Dibuat oleh Pertumbuhan Ekonomi dan Undang-Undang Rekonsiliasi Bantuan Pajak tahun 2001, Roth 401 (k) s adalah campuran, memadukan banyak bagian terbaik dari 401 (k) tradisional dan Roth IRA untuk memberi karyawan pilihan unik dalam hal perencanaan. untuk pensiun. Seperti 401 (k) tradisional, mereka mengizinkan pertandingan majikan dan kontribusi yang dibuat langsung dari gaji. Seperti Roth IRA, distribusi mereka tidak dikenakan pajak penghasilan.


Keuntungan dari Roth 401 (k) s

Satu keuntungan besar dari Roth 401 (k) adalah tidak adanya batasan pendapatan, yang berarti orang dengan pendapatan tinggi masih dapat berkontribusi.Ini cocok dengan batas kontribusi Roth 401 (k) yang lebih tinggi.Peserta dalam paket dapat menyumbang maksimum tahunan $ 19.500, dengan tambahan kontribusi pengejaran $ 6.500 jika mereka berusia 50 tahun pada akhir tahun, untuk tahun 2020 dan 2021.

Referensi cepat

Tidak seperti Roth IRA, Roth 401 (k) s tidak memiliki batas pendapatan, yang memungkinkan penerima upah tinggi untuk berkontribusi.

Keuntungan lain Roth 401 (k) s adalah kontribusi yang sesuai. Pengusaha bahkan ditawari insentif pajak untuk membuatnya. Namun, ada halangan. Karena pemberi kerja mencocokkan kontribusi Anda dengan dolar sebelum pajak, dan Roth didanai dengan dolar pasca pajak, dana pendamping tersebut dan penghasilan mereka akan ditempatkan di akun biasa 401 (k). Itu berarti Anda akan membayar pajak atas uang ini — dan penghasilannya — begitu Anda mulai mengambil distribusi.


Keuntungan ketiga adalah kemampuan untuk mengambil pinjaman dari Roth 401 (k). Anda dapat meminjam hingga 50% dari saldo akun Anda atau $ 50.000, mana saja yang lebih kecil. Namun, jika Anda gagal membayar kembali pinjaman sesuai ketentuan perjanjian saat Anda mengeluarkan uang, itu bisa dianggap sebagai distribusi kena pajak.

Kerugian dari Roth 401 (k) s

Dengan Roth 401 (k), Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang diwajibkan (RMD) setelah Anda mencapai usia 72 tahun, seperti yang harus Anda lakukan dengan 401 (k) dan IRA tradisional. Jika tidak, Anda akan dikenakan sanksi finansial. Satu-satunya keadaan di mana Anda dapat menunda pembayaran RMD adalah jika Anda masih bekerja dan bukan pemilik 5% dari perusahaan yang mensponsori rencana tersebut.

Opsi investasi Anda dibatasi dengan Roth 401 (k) untuk yang ditawarkan oleh administrator paket. Dalam banyak kasus, ini bermuara pada beberapa reksa dana dasar (satu berorientasi pada pertumbuhan, satu berorientasi pada pendapatan, satu pasar uang, dll.). Anda juga terjebak dengan rasio pengeluaran — seringkali agak tinggi — dalam dana rencana 401 (k), dan, tentu saja, administrator rencana juga mendapatkan potongan mereka setiap tahun.

Terakhir, akses ke dana di Roth 401 (k) Anda sebelum usia 59½ dibatasi. Menyadap telur sarang sebelum pensiun harus selalu menjadi pilihan terakhir, tetapi jika Anda harus melakukannya, Anda tidak dapat mengambil uang tunai dari Roth 401 (k) Anda tanpa menimbulkan penalti 10%.

70%

Jumlah perusahaan yang menawarkan Roth 401 (k) menurut studi 2018 oleh perusahaan konsultan Willis Towers Watson dari 349 perusahaan menengah dan besar.

Roth IRA

Roth IRA didirikan oleh Taxpayer Relief Act tahun 1997 dan dinamai sesuai nama Senator William Roth dari Delaware. Apa yang membedakan mereka dari IRA tradisional adalah bahwa mereka didanai dengan dolar setelah pajak, membuat distribusi yang memenuhi syarat bebas pajak.

Keuntungan Roth IRA

Satu keuntungan besar Roth IRA adalah bahwa Anda tidak perlu mengambil RMD — selamanya. Fleksibilitas itu memberi Anda opsi untuk terus berkontribusi ke akun Anda dan membiarkan dana tersebut tumbuh tanpa batas, yang bermanfaat jika Anda tidak membutuhkannya pada usia 72 tahun.

Nyatanya, Anda bisa membiarkan Roth IRA Anda utuh dan menyerahkannya kepada pasangan atau keturunan Anda. “Roth IRA biasanya akan memberikan bebas pajak kepada ahli waris Anda, selama akun Roth IRA tidak melalui surat pengesahan hakim. Pengesahan hakim dapat dihindari dengan memastikan bahwa penerima manfaat ditentukan dengan benar, “kata Christopher Gething, CFP, EA, pendiri Atherean Wealth Management, LLC, di Jersey City, NJ

Keuntungan besar lainnya dari Roth IRA adalah banyaknya pilihan investasi. Seluruh dunia aset adalah tiram Anda (selain beberapa investasi eksotis). Selain itu, Anda dapat berkeliling untuk melihat penjaga dan kendaraan mana yang membawa biaya transaksi dan administrasi terkecil.

Keuntungan terakhir adalah fleksibilitas yang lebih besar dengan penarikan pra-pensiun. Anda dapat menarik jumlah yang setara dengan kontribusi yang telah Anda berikan kapan saja tanpa denda atau pajak. Namun, hal ini tidak berlaku untuk penghasilan Roth IRA, yang penarikan pra-pensiunnya (jika Anda berusia di bawah 59½ tahun) akan dikenakan denda 10%.

Namun, dalam keadaan tertentu, seperti membeli rumah untuk pertama kalinya atau menimbulkan biaya persalinan, Anda dapat menarik penghasilan dari Roth IRA Anda tanpa penalti jika Anda telah memegang akun tersebut kurang dari lima tahun, dan bebas dari penalti dan pajak jika Anda telah memegangnya selama lebih dari lima tahun.

Kekurangan Roth IRA

Roth IRA memiliki batasan pendapatan.Sesuai IRS, wajib pajak individu yang menghasilkan $ 140.000 atau lebih pada tahun 2021 ($ 139.000 untuk tahun 2020), atau pasangan menikah yang mengajukan bersama-sama yang menghasilkan hingga $ 208.000 atau lebih ($ 206.000 untuk tahun 2020), tidak memenuhi syarat untuk kontribusi Roth IRA.

Roth IRA juga memilikibatas kontribusi yang lebih rendah – $ 6.000 per tahun, dibandingkan dengan $ 19.500 untuk Roth 401 (k) untuk tahun 2020 dan 2021 — dan tidak mengizinkan kontribusi yang sesuai.

Tidak seperti Roth 401 (k) s, Roth IRA tidak mengizinkan pinjaman. Namun, ada cara untuk menyiasatinya: mulai rollover Roth IRA. Selama periode ini, Anda memiliki waktu 60 hari untuk memindahkan uang Anda dari satu akun ke akun lainnya. Selama Anda mengembalikan uang itu ke sana atau ke Roth IRA lain dalam jangka waktu itu, Anda secara efektif mendapatkan pinjaman dengan bunga 0% selama 60 hari.

Garis bawah

Saat membandingkan Roth IRA dengan Roth 401 (k), masing-masing memiliki keistimewaan dan keuntungannya sendiri, jadi tidak ada yang secara inheren lebih baik dari yang lain. Memang, ini dapat membantu Anda pada titik tertentu untuk beralih di antara keduanya. Misalnya, kata Gething, “Anda dapat dengan mudah menghindari distribusi minimum yang diperlukan dengan menggulirkan Roth 401 (k) Anda ke Roth IRA.” Dan jika Anda sedang mencari tempat terbaik untuk mendapatkan salah satu akun ini, Investopedia telah membuat daftar broker terbaik untuk IRA .