Kesalahan Rencana Keuntungan Medicare

Kami menerbitkan ulasan produk yang tidak bias; pendapat kami adalah milik kami sendiri dan tidak dipengaruhi oleh pembayaran yang kami terima dari mitra iklan kami. Pelajari lebih lanjut  tentang cara kami meninjau produk  dan membaca  pengungkapan pengiklan  tentang cara kami menghasilkan uang.

Sebuah Medicare Keuntungan Rencana, juga disebut Bagian C atau Rencana MA, mungkin terdengar menarik.Ini menggabungkan Medicare Bagian A (asuransi rumah sakit), Medicare Bagian B (asuransi kesehatan), dan biasanya Medicare Bagian D (pertanggungan obat resep) ke dalam satu rencana.1 Paket  ini mencakup semua layanan Medicare, dan beberapa menawarkan perlindungan ekstra untuk penglihatan, pendengaran, dan gigi. Mereka ditawarkan oleh perusahaan swasta yang disetujui oleh Medicare.

Namun, sementara banyak yang menawarkan premi $ 0, masalahnya ada pada detailnya.Anda akan menemukan bahwa sebagian besar memiliki pengeluaran tak terduga ketika Anda sakit, dan apa yang mereka bayarkan dapat berbeda tergantung pada kesehatan Anda secara keseluruhan.  Berikut adalah beberapa kelemahan dari Rencana Keuntungan Medicare.

Apa Kesalahan Rencana Keuntungan Medicare?

  • Rencana Keuntungan Medicare (MA), yang dikenal sebagai Medicare Bagian C, memberikan manfaat Bagian A dan B, dan terkadang Bagian D (resep) dan manfaat lainnya.
  • Semua penyedia Medicare Advantage harus menerima pendaftar yang memenuhi syarat Medicare.
  • Peserta yang sakit mungkin mendapati bahwa biaya perawatan medis meroket di bawah rencana Medicare Advantage karena pembayaran bersama dan pengeluaran sendiri.
  • Pelanggan Medicare Advantage dapat beralih kembali ke Original Medicare selama periode pendaftaran tahunan.
  • Calon pelanggan Medicare Advantage harus meneliti rencana, pembayaran, biaya sendiri-sendiri, dan penyedia yang memenuhi syarat.

Pilihan Cakupan untuk Medicare

Jika Anda lebih tua dari 65 (atau berusia 65 tahun dalam tiga bulan ke depan) dan belum mendapatkan manfaat dari Jaminan Sosial, Anda harus mendaftar ke Medicare Bagian A dan Bagian B. Ini tidak terjadi secara otomatis.Namun, jika Anda sudah mendapatkan tunjangan Jaminan Sosial, Anda akan mendapatkan Medicare Bagian A dan Bagian B secara otomatis saat Anda pertama kali memenuhi syarat (Anda tidak perlu mendaftar).

Ada dua cara utama untuk mendapatkan pertanggungan Medicare:

  1. Medicare Asli
  2. Rencana Keuntungan Medicare

Medicare Asli

Medicare Asli mencakup Bagian A (asuransi rumah sakit) dan Bagian B (asuransi kesehatan). Untuk membantu membayar hal-hal yang tidak ditanggung oleh Medicare, Anda dapat memilih untuk membeli asuransi tambahan yang dikenal sebagai Medigap (atau Asuransi Tambahan Medicare). Kebijakan ini ditawarkan oleh perusahaan asuransi swasta dan mencakup hal-hal yang tidak dimiliki Medicare, seperti pembayaran bersama, deductible, dan perawatan kesehatan saat Anda bepergian ke luar negeri.

Kebijakan Medigap bervariasi, dan perlindungan paling komprehensif ditawarkan melalui Medigap Tipe F, yang mencakup semua pembayaran dan deductible.Namun mulai 2 Januari 2020, dua paket yang mencakup deductible — paket C dan F —

Rencana Keuntungan Medicare

Rencana Keuntungan Medicare dimaksudkan sebagai alternatif lengkap untuk Medicare Asli. Program ini ditawarkan oleh perusahaan asuransi swasta yang mengontrak Medicare untuk memberikan manfaat Bagian A dan Bagian B, dan terkadang Bagian D (resep). Sebagian besar paket mencakup manfaat yang tidak ditawarkan Original Medicare, seperti penglihatan, pendengaran, dan gigi. Anda harus mendaftar ke Medicare Bagian A dan Bagian B sebelum Anda dapat mendaftar di Medicare Advantage Plan.

Kerugian dari Rencana Keuntungan Medicare

Secara umum, Paket Medicare Advantage tidak menawarkan tingkat pilihan yang sama dengan kombinasi Medicare plus Medigap.Sebagian besar rencana mengharuskan Anda mengunjungi jaringan dokter dan penyedia layanan kesehatan mereka.  Karena Medicare Advantage Plans tidak dapat memilih pelanggannya (mereka harus menerima peserta yang memenuhi syarat Medicare), mereka mencegah orang yang sakit dengan cara mereka menyusun gaji dan deductible mereka.

Penulis Wendell Potter menjelaskan berapa banyak pendaftar Medicare Advantage yang tidak mengetahui batasan rencana Medicare Advantage sampai mereka sakit:

“Meskipun Ibu melihat premi MA-nya meningkat secara signifikan selama bertahun-tahun, dia tidak memiliki motivasi nyata untuk berhenti mendaftar sampai pinggulnya patah dan membutuhkan perawatan terampil di fasilitas perawatan. Setelah beberapa hari, pengelola panti jompo memberi tahu dia bahwa jika dia tinggal di sana, dia harus membayar semuanya dari kantongnya sendiri. Mengapa? Karena perawat tinjauan pemanfaatan di rencana MA-nya, yang belum pernah melihat atau memeriksanya, memutuskan bahwa perawatan yang diterimanya tidak lagi ‘secara medis diperlukan’. Karena tidak ada kriteria yang umum digunakan mengenai apa yang merupakan kebutuhan medis, perusahaan asuransi memiliki keleluasaan yang luas dalam menentukan apa yang akan mereka bayar dan kapan mereka akan berhenti membayar layanan seperti asuhan keperawatan terampil dengan menetapkannya sebagai ‘kustodian.’ ”


Pertimbangkan Premi — dan Biaya Lain Anda

Untuk melihat bagaimana Medicare Advantage Plan memilih pasiennya, tinjau dengan cermat pembayaran dalam ringkasan manfaat untuk setiap rencana yang Anda pertimbangkan. Untuk memberi Anda contoh jenis pembayaran yang mungkin Anda temukan, berikut adalah beberapa detail layanan dalam jaringan dari Humana Medicare Advantage Plan yang populer di Florida:

  • Ambulans— $ 300
  • Tinggal di rumah sakit— $ 175 per hari selama 10 hari pertama
  • Pasokan diabetes — hingga 20% pembayaran
  • Radiologi diagnostik — pembayaran hingga $ 125
  • Layanan Lab — pembayaran hingga $ 100
  • Foto rontgen rawat jalan — pembayaran hingga $ 100
  • Radiologi terapeutik— $ 35 atau hingga 20% pembayaran tergantung pada layanan
  • Dialisis ginjal — 20% dari biaya

Seperti yang diperlihatkan oleh daftar pembayaran yang tidak lengkap ini, biaya yang dikeluarkan sendiri akan dengan cepat bertambah sepanjang tahun jika Anda sakit. Medicare Advantage Plan mungkin menawarkan premi $ 0, tetapi kejutan yang tidak terduga mungkin tidak sebanding dengan tabungan awal tersebut jika Anda sakit. “Kandidat terbaik untuk Medicare Advantage adalah seseorang yang sehat,” kata Mary Ashkar, pengacara senior di Center for Medicare Advocacy. “Kami melihat masalah ketika seseorang sakit.”

Beralih Kembali ke Medicare Asli

Meskipun Anda dapat menghemat uang dengan Rencana Keuntungan Medicare saat Anda sehat, jika Anda sakit di tengah tahun, Anda akan terjebak dengan biaya apa pun yang Anda keluarkan sampai Anda dapat mengganti rencana selama musim terbuka berikutnya untuk Medicare.  Pada saat itu, Anda dapat beralih ke paket Medicare Asli dengan Medigap.Jika Anda melakukannya, perlu diingat bahwa Medigap mungkin mengenakan tarif yang lebih tinggi daripada jika Anda telah terdaftar dalam polis Medigap ketika Anda pertama kali memenuhi syarat untuk Medicare.

Sebagian besar kebijakan Medigap adalah kebijakan dengan peringkat usia masalah atau kebijakan peringkat usia yang dicapai.Ini berarti bahwa ketika Anda mendaftar di kemudian hari, Anda akan membayar lebih banyak per bulan daripada jika Anda memulai dengan polis Medigap pada usia 65. Anda mungkin dapat menemukan polis yang tidak memiliki peringkat usia, tetapi itu jarang terjadi.9

Lebih Banyak Kerugian dari Rencana Keuntungan Medicare

Pada tahun 2012, Dr. Brent Schillinger, mantan presiden Palm Beach County Medical Society, menunjukkan sejumlah masalah potensial yang dia hadapi dengan Medicare Advantage Plans sebagai seorang dokter. Inilah cara dia mendeskripsikannya:

  • Perawatan sebenarnya dapat menghabiskan lebih banyak biaya, untuk pasien dan anggaran federal, daripada di bawah Medicare asli, terutama jika seseorang menderita masalah medis yang sangat serius.
  • Beberapa paket pribadi tidak stabil secara finansial dan mungkin tiba-tiba menghentikan pertanggungan.Ini terjadi di Florida pada tahun 2014 ketika rencana MA populer yang disebut Physicians United Plan dinyatakan bangkrut , dan dokter membatalkan janji.
  • Seseorang mungkin mengalami kesulitan mendapatkan perawatan darurat atau mendesak karena penjatahan.
  • Rencananya hanya mencakup dokter tertentu, dan seringkali membatalkan penyedia tanpa sebab, sehingga memutus kesinambungan perawatan.
  • Anggota harus mengikuti aturan rencana untuk mendapatkan perawatan yang ditanggung.
  • Selalu ada batasan ketika memilih dokter, rumah sakit, dan penyedia lainnya, yang merupakan bentuk penjatahan lain yang membuat keuntungan bagi perusahaan asuransi tetapi membatasi pilihan pasien.
  • Mungkin sulit untuk mendapatkan perawatan jauh dari rumah.
  • Manfaat tambahan yang ditawarkan ternyata kurang dari yang dijanjikan.
  • Paket yang mencakup pertanggungan untuk biaya obat resep Bagian D dapat memberikan jatah obat-obatan berbiaya tinggi tertentu.

Undang-Undang CARES tahun 2020

Pada 27 Maret 2020, Presiden Trump menandatangani  paket stimulus darurat virus corona senilai $ 2 triliun , yang disebut CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act, menjadi undang-undang. Ini memperluas kemampuan Medicare untuk menanggung perawatan dan layanan bagi mereka yang terkena COVID-19. The CARES Act juga:

  • Meningkatkan fleksibilitas bagi Medicare untuk menanggung layanan telehealth.
  • Memberi otorisasi sertifikasi Medicare untuk layanan kesehatan di rumah oleh asisten dokter, praktisi perawat, dan spesialis perawat bersertifikat.
  • Meningkatkan pembayaran Medicare untuk perawatan di rumah sakit terkait COVID-19 dan peralatan medis yang tahan lama.

Untuk Medicaid, CARES Act juga mengklarifikasi bahwa negara bagian non-ekspansi dapat menggunakan program Medicaid untuk mencakup layanan terkait COVID-19 untuk orang dewasa yang tidak diasuransikan yang akan memenuhi syarat untuk Medicaid jika negara bagian tersebut memilih untuk memperluas. Populasi lain dengan cakupan Medicaid terbatas juga memenuhi syarat untuk cakupan di bawah opsi negara bagian ini.

Garis bawah

Berbelanjalah dengan sangat hati-hati jika Anda berpikir untuk menggunakan rencana Medicare Advantage. Pastikan untuk membaca cetakan kecilnya, dan dapatkan daftar lengkap semua pembayaran bersama dan deductible sebelum memilih satu. Juga, pastikan untuk mencari tahu apakah semua dokter Anda menerima rencana tersebut dan bahwa semua obat yang Anda minum (jika itu adalah rencana yang juga dibungkus dalam cakupan obat resep Bagian D) akan ditanggung. Jika rencana tersebut tidak mencakup dokter Anda saat ini, pastikan bahwa dokternya dapat Anda terima dan menerima pasien baru yang ditanggung oleh rencana tersebut.