Kelas Risiko Asuransi
Apa Kelas Risiko Asuransi?
Kelas risiko asuransi adalah sekelompok individu atau perusahaan yang memiliki karakteristik serupa, yang digunakan untuk menentukan risiko yang terkait dengan penjaminan polis baru dan premi yang harus dibebankan untuk pertanggungan. Penentuan kelas risiko asuransi merupakan komponen utama dari proses penjaminan emisi perusahaan asuransi .
Poin Penting
- Kelas risiko asuransi adalah cara bagi perusahaan asuransi untuk menanggung polis berdasarkan pada seseorang yang termasuk dalam kelompok risiko tertentu.
- Orang-orang di setiap kelompok risiko umumnya akan memiliki karakteristik serupa yang membantu perusahaan asuransi memperkirakan dengan lebih baik kemungkinan pemegang polis akan mengajukan klaim.
- Kelompok risiko yang lebih berisiko akan membayar premi yang lebih tinggi — misalnya, orang yang sakit, lebih tua, atau memiliki catatan mengemudi yang buruk.
Kelas Risiko Asuransi Dijelaskan
Meskipun tidak ada dua individu yang persis sama, banyak orang menunjukkan kesamaan yang memungkinkan mereka untuk diklasifikasikan. Perusahaan asuransi perlu mengetahui kemungkinan bahwa penjaminan polis baru untuk klien atau bisnis baru akan menjadi usaha yang menguntungkan. Lagi pula, mengambil polis baru untuk beberapa ratus dolar setahun tidak akan menjadi ide yang baik jika pemegang polis akhirnya menciptakan ribuan dolar dalam klaim.
Dalam kasus asuransi mobil, misalnya, perusahaan asuransi dapat memeriksa usia kendaraan, usia pengemudi, riwayat pengemudi, jumlah pertanggungan yang diminta, dan area di mana kendaraan tersebut dioperasikan. Faktor-faktor ini, jika digabungkan, membuat profil jenis driver tertentu, yang dapat digunakan oleh aktuaris untuk menentukan bagaimana driver dalam profil tertentu ini bertindak.
Kelas risiko asuransi memungkinkan perusahaan asuransi untuk menentukan jumlah pertanggungan yang dibutuhkan, serta berapa biaya pertanggungan tersebut. Klasifikasi risiko paling umum diterapkan saat menanggung polis asuransi jiwa .
Kelas Risiko Asuransi Jiwa
Untuk tunjangan kematian yang dipercepat ke dalam polis Anda. Penunggang ini memungkinkan Anda memanfaatkan tunjangan kematian Anda sambil hidup untuk membayar biaya yang terkait dengan perawatan akhir hidup jika Anda jatuh sakit parah.
Dalam hal biaya premi, sejumlah faktor digunakan untuk menentukan kelas risiko mana yang cocok untuk Anda. Itu bisa termasuk:
- Status merokok
- Tinggi
- Bobot
- Jenis kelamin
- Sejarah keluarga
- Usia
- Pendudukan
- Apakah Anda terlibat dalam hobi berisiko atau perilaku yang berpotensi berbahaya lainnya, seperti penyalahgunaan zat atau alkohol
Saat Anda mengajukan permohonan polis asuransi jiwa, jawaban yang Anda berikan untuk pertanyaan kesehatan dan gaya hidup akan dipertimbangkan oleh agen Anda, dan tim penjamin emisi internal akan memberikan kelas risiko dan penawaran harga yang paling akurat. Bergantung pada jenis polis yang Anda beli, Anda mungkin harus menyelesaikan pemeriksaan paramedis untuk mengambil sampel darah dan urin.
Tip
Beberapa perusahaan asuransi tidak menawarkan polis ujian yang memungkinkan Anda memenuhi syarat tanpa pemeriksaan kesehatan. Namun, perlu diingat bahwa Anda mungkin membayar premi yang lebih tinggi.
Klasifikasi Risiko dan Biaya Premi
Kelas risiko asuransi jiwa tempat Anda ditugaskan dapat secara langsung memengaruhi jumlah yang Anda bayarkan untuk premi asuransi jiwa. Berikut adalah ikhtisar tentang bagaimana kelas risiko individu dibandingkan.
Preferred Plus / Elite : kategori risiko terendah. Orang-orang dalam kelas risiko ini berada dalam kesehatan yang sangat baik, biasanya lebih muda, dan tidak memiliki alasan langsung lainnya yang perlu dikhawatirkan. Orang-orang ini dapat mengharapkan untuk membayar premi terendah untuk asuransi jiwa.
Lebih disukai : sedikit turun dari nilai tambah yang disukai, pemegang polis kelas yang disukai menikmati premi yang lebih rendah karena kesehatan yang sangat baik tetapi mungkin memiliki beberapa tanda bahaya yang tidak kentara seperti kolesterol yang lebih tinggi.
Standar Plus : Kesehatan di atas rata-rata, tetapi hal-hal seperti tekanan darah atau indeks massa tubuh (BMI) mungkin berada di luar kisaran ideal. Premi lebih disukai daripada kelas risiko Standar tetapi Anda mungkin membayar lebih dari seseorang dalam pengelompokan Preferred atau Preferred Plus.
Standar : Ini berarti risiko tipikal, dan bagi perusahaan asuransi jiwa, itu berarti harapan hidup rata-rata. Anda mungkin memiliki beberapa masalah kesehatan dalam keluarga Anda atau di masa lalu, yang membuat Anda berada di luar kelompok risiko yang lebih disukai, sehingga menghasilkan premi yang lebih tinggi.
Di Bawah Standar / Dinilai : Jika Anda diklasifikasikan sebagai risiko yang lebih tinggi daripada standar, Anda tunduk pada berbagai derajat atau peringkat di bawah standar, yang pendekatan masing-masing perusahaan asuransi sedikit berbeda. Ini bisa jadi karena masalah kesehatan atau masa lalu yang berisiko. Premi Anda mungkin termasuk di antara tarif tertinggi, biasanya dengan harga Standar ditambah 25 persen tambahan di setiap penurunan peringkat.
Perokok : Perokok akan membayar lebih mahal karena meningkatnya risiko kesehatan. Perusahaan asuransi akan menanyakan apakah Anda merokok atau pernah dalam beberapa tahun terakhir dan dapat menguji keberadaan nikotin dalam pemeriksaan darah rutin.
Penting
Banyak perusahaan asuransi jiwa memandang vaping sama seperti merokok untuk menilai risiko dan menetapkan biaya premi.
Mengubah Kelas Risiko Asuransi
Kelas risiko asuransi Anda untuk asuransi jiwa tidak selalu dibuat dengan batu. Mungkin saja untuk meningkatkan risiko Anda dan berpotensi mengurangi biaya premium Anda, meskipun biasanya membutuhkan beberapa pekerjaan.
Misalnya, jika Anda telah dikutip tarif Standar Plus untuk asuransi jiwa, Anda mungkin saja memenuhi syarat untuk tarif Pilihan dengan menurunkan berat badan untuk meningkatkan kisaran BMI Anda. Berhenti merokok juga bisa menguntungkan Anda, meskipun Anda harus bebas rokok selama satu atau dua tahun untuk melihat perbedaan dalam klasifikasi risiko. Atau jika premi Anda lebih tinggi karena Anda memiliki pekerjaan yang lebih berisiko, Anda mungkin dapat menurunkannya dengan beralih ke pekerjaan yang lebih aman.
Ingatlah bahwa beberapa hal mungkin di luar kendali Anda. Misalnya, jika Anda memiliki kondisi kesehatan kronis atau bawaan, kemungkinan kecil tidak banyak yang dapat Anda lakukan untuk mengubah bagaimana hal itu memengaruhi kelas risiko dan tarif asuransi Anda. Mendapatkan penawaran asuransi jiwa dari beberapa perusahaan dapat membantu membandingkan biaya dan memilih polis yang paling terjangkau.