Pinjaman tidak langsung
Apa Pinjaman tidak langsung?
Pinjaman tidak langsung dapat mengacu pada pemberi pinjaman – baik penerbit asli hutang atau pemegang hutang saat ini – tidak memiliki hubungan langsung dengan peminjam.
Pinjaman tidak langsung dapat diperoleh melalui pihak ketiga dengan bantuan perantara. Pinjaman yang diperdagangkan di pasar sekunder juga dapat dianggap sebagai pinjaman tidak langsung.
Dengan memungkinkan peminjam memperoleh pembiayaan melalui hubungan pihak ketiga, pinjaman tidak langsung dapat membantu meningkatkan ketersediaan pendanaan dan manajemen risiko. Seringkali pelamar yang tidak memenuhi syarat untuk pinjaman langsung dapat memilih pinjaman tidak langsung sebagai gantinya. Pinjaman tidak langsung cenderung lebih mahal – dengan tingkat suku bunga yang lebih tinggi – daripada pinjaman langsung.
Poin Penting
- Dengan pinjaman tidak langsung, pemberi pinjaman tidak memiliki hubungan langsung dengan peminjam, yang telah meminjam dari pihak ketiga, yang diatur oleh perantara.
- Pinjaman tidak langsung sering digunakan dalam industri otomotif, dengan dealer membantu pembeli memfasilitasi pendanaan melalui jaringan lembaga keuangan dan pemberi pinjaman lainnya.
- Pinjaman tidak langsung biasanya lebih mahal daripada pinjaman langsung, karena sering digunakan oleh peminjam yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman.
Memahami Pinjaman Tidak Langsung (Pembiayaan Dealer)
Banyak dealer, pedagang, dan pengecer yang menangani barang-barang mahal, seperti mobil atau kendaraan rekreasi, akan bekerja sama dengan berbagai pemberi pinjaman pihak ketiga untuk membantu pelanggan mereka mendapatkan pembiayaan cicilan untuk pembelian. Dealer sering kali memiliki jaringan peminjaman yang mencakup berbagai lembaga keuangan yang bersedia mendukung penjualan diler. Seringkali, pemberi pinjaman ini mungkin dapat menyetujui peminjam yang lebih luas karena hubungan jaringan mereka dengan dealer.
Dalam proses pinjaman tidak langsung, peminjam mengajukan permohonan kredit melalui dealer. Aplikasi tersebut kemudian dikirim ke jaringan pembiayaan dealer, memungkinkan peminjam untuk menerima banyak penawaran. Peminjam kemudian dapat memilih pinjaman terbaik untuk situasi mereka. Dealer juga mendapat keuntungan, dalam hal membantu pelanggan menerima pembiayaan, itu membuat penjualan. Karena suku bunga pada dealer cenderung lebih tinggi daripada credit union atau bank, selalu yang terbaik bagi pembeli untuk memeriksa opsi pembiayaan lain sebelum menyetujui untuk membiayai mobil mereka melalui dealer.
Meskipun jenis pinjaman tidak langsung ini sering dikenal sebagai “pembiayaan dealer”, sebenarnya lembaga keuangan jaringan dealerlah yang menyetujui pinjaman (berdasarkan profil kredit peminjam ), menetapkan persyaratan dan tarif, dan mengumpulkan pembayaran.
Referensi cepat
Meskipun pinjaman tidak langsung ditawarkan melalui dealer atau pengecer, konsumen sebenarnya meminjam dari lembaga keuangan yang terpisah.
Bagaimana Pinjaman Tidak Langsung Bekerja (Pasar Sekunder)
Pinjaman yang tidak berasal langsung oleh pemberi pinjaman yang menahannya dapat dianggap sebagai pinjaman tidak langsung. Ketika pemberi pinjaman menjual pinjaman, mereka tidak lagi bertanggung jawab untuk itu atau menerima pendapatan bunga darinya. Sebaliknya, semuanya ditransfer ke pemilik baru, yang menanggung beban administrasi pinjaman dan mengumpulkan pembayaran kembali.
Bacalah kontrak pinjaman tidak langsung dengan sangat hati-hati: Jika dealer tidak dapat menjual pinjaman yang ditandatangani pembeli kepada pemberi pinjaman, maka dealer berhak untuk membatalkan kontrak dalam jangka waktu tertentu dan meminta pembeli untuk mengembalikan mobil. Pembeli kemudian berhak untuk mendapatkan kembali uang muka dan tukar tambah (atau nilai tukar tambah) jika tukar tambah terlibat. Dalam situasi ini, dealer dapat mencoba menekan pembeli mobil untuk menandatangani kontrak lain dengan persyaratan yang kurang menguntungkan, tetapi pembeli tidak diharuskan untuk menandatanganinya.
Contoh Pinjaman Tidak Langsung
Dealer mobil adalah salah satu bisnis paling umum yang terlibat dengan pinjaman tidak langsung; Faktanya, beberapa otoritas bahkan menyebut pinjaman tidak langsung sebagai jenis pinjaman mobil.
Banyak konsumen menggunakan pinjaman yang dibiayai oleh dealer untuk kenyamanan dapat mengajukan permohonan di tempat dan dengan mudah membandingkan penawaran. Sisi negatifnya, mendapatkan pinjaman mobil langsung dari bank atau credit union sendiri memberi pembeli lebih banyak pengaruh untuk bernegosiasi, serta kebebasan untuk berbelanja di antara dealer. Dan suku bunga mungkin lebih baik. Tetapi jika pembeli memiliki riwayat kredit yang buruk atau nilai kredit yang rendah, pinjaman tidak langsung mungkin merupakan pilihan terbaik mereka.
Pinjaman juga aktif diperdagangkan di pasar sekunder – khususnya, kumpulan pinjaman yang telah digabungkan, bukan pinjaman individu. Seringkali bank atau credit union menjual pinjaman atau hipotek konsumennya; melakukan hal itu memungkinkan pemberi pinjaman memperoleh modal baru, mengurangi biaya administrasi dan mengelola tingkat risiko mereka.
Di pasar pinjaman rumah, misalnya, Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) mendukung perdagangan hipotek sekunder melalui program pinjaman mereka. Kedua perusahaan yang disponsori pemerintah ini membeli pinjaman yang didukung rumah dari pemberi pinjaman, mengemasnya dan kemudian menjualnya kembali, untuk memfasilitasi likuiditas dan meningkatkan ketersediaan dana di seluruh pasar pinjaman.