Ensiklopedia keuangan

Pembayaran tingkat tetap

Apa Pembayaran tingkat tetap?

Pembayarandengan suku bungatetap adalah pinjaman angsuran dengan tingkat bunga yang tidak dapat diubah selama masa pinjaman.Jumlah pembayaran juga akan tetap sama, meskipun proporsi yang digunakan untuk melunasi bunga dan melunasi pokok akan bervariasi.  Pembayaran dengan suku bunga tetap kadang-kadang disebut sebagai pembayaran “wafer vanilla”, mungkin karena sangat mudah ditebak dan tidak mengandung kejutan.

Poin Penting

  • Dalam pembayaran dengan suku bunga tetap, jumlah total yang harus dibayar tetap sama selama masa pinjaman, meskipun proporsi bunga dan pokok pinjaman bervariasi.
  • Pembayaran dengan suku bunga tetap paling sering mengacu pada pinjaman hipotek. Peminjam harus memutuskan antara pembayaran dengan suku bunga tetap dan pembayaran dengan suku bunga yang dapat disesuaikan.
  • Bank umumnya menawarkan berbagai pinjaman hipotek pembayaran dengan suku bunga tetap, masing-masing dengan tingkat bunga yang sedikit berbeda.

Cara Kerja Pembayaran Tarif Tetap

Perjanjian pembayaran suku bunga tetap paling sering digunakan dalam pinjaman hipotek. Pembeli rumah umumnya memiliki pilihan pinjaman hipotek dengan suku bunga tetap atau pinjaman hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM). Pinjaman hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan juga dikenal sebagai pinjaman suku bunga mengambang. Pembeli rumah biasanya dapat memutuskan jenis pinjaman mana yang merupakan pilihan yang lebih baik bagi mereka.

Sebuah bank umumnya akan menawarkan berbagai pinjaman hipotek pembayaran suku bunga tetap, masing-masing dengan tingkat bunga yang sedikit berbeda.Biasanya, pembeli rumah dapat memilih jangka waktu15 tahun atau jangka waktu 30 tahun.  Tarif yang sedikit lebih rendah ditawarkan untuk para veteran dan untuk pinjaman Federal Housing Authority (FHA).Meskipun pinjaman untuk para veteran dan yang tersedia melalui FHA memiliki tingkat bunga yang lebih rendah, peminjam biasanya diharuskan untuk membeli asuransi hipotek tambahan untuk melindungi dari gagal bayar.

Bank juga menawarkan opsi untuk pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan. Secara historis, pinjaman ini dapat memiliki tingkat bunga awal yang jauh lebih rendah daripada pinjaman pembayaran dengan suku bunga tetap. Pada saat suku bunga rendah, pembeli rumah biasanya bisa mendapatkan tingkat perkenalan yang lebih rendah pada hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, menawarkan jeda pembayaran pada bulan-bulan segera setelah pembelian. Ketika periode perkenalan berakhir, bank menaikkan suku bunga dan jumlah pembayaran seiring dengan kenaikan suku bunga. Ketika tingkat suku bunga tinggi, bank lebih cenderung menawarkan jeda suku bunga pengantar untuk pinjaman suku bunga tetap, karena mengantisipasi bahwa suku bunga pinjaman baru akan turun.

Namun, dengan tingkat suku bunga hipotek yang berada di bawah 5% sejak krisis perumahan 2008, kesenjangan antarapinjaman dengan suku bunga tetap dan suku bunga variabel secara praktis telah ditutup.Pada 13 Agustus 2020, suku bunga rata-rata nasional untuk hipotek tetap 30 tahun adalah 2,96%.Tingkat untuk pinjaman dengan tingkat penyesuaian yang sebanding adalah 2,9%.  Yang terakhir disebut “5/1 ARM,” yang berarti tarifnya tetap setidaknya selama lima tahun.Setelah lima tahun, itu dapat disesuaikan ke atas setiap tahun.

0,06%

Perbedaan antara suku bunga rata-rata untuk hipotek suku bunga tetap 30 tahun dan suku bunga rata-rata untuk hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan selama 30 tahun

Pertimbangan Khusus

Jumlah yang dibayarkan untuk pinjaman pembayaran suku bunga tetap tetap sama bulan demi bulan, tetapi proporsi yang digunakan untuk melunasi pokok dan bunga berubah setiap bulan.Pembayaran paling awal terdiri dari lebih banyak bunga daripada pokok.Bulan demi bulan, jumlah bunga yang dibayarkan menurun secara bertahap sementara pembayaran pokok meningkat.Ini disebut amortisasi pinjaman.

Contoh Pinjaman Pembayaran Suku Bunga Tetap

Istilah ini digunakan dalam industri pinjaman rumah untuk merujuk pada pembayaran di bawah hipotek suku bunga tetap yang diindeks pada grafik amortisasi umum. Misalnya, beberapa baris pertama dari jadwal amortisasi untuk hipotek dengan suku bunga tetap $ 250.000, 30 tahun dengan suku bunga 4,5% terlihat seperti tabel di bawah ini.

Perhatikan bahwa pembayaran bunga turun dari bulan ke bulan, meskipun lambat, sementara pembayaran pokok sedikit meningkat. Saldo pinjaman keseluruhan turun. Namun, pembayaran bulanan sebesar $ 1.266.71 tetap sama.