Dasar-dasar Asuransi Gap
Asuransi gap adalah polis mobil tambahan yang mencakup setiap perbedaan antara nilai pertanggungan kendaraan dan saldo pinjaman atau sewa yang harus dibayar kembali oleh pemilik.Jika kendaraan Anda dijumlahkan atau dicuri sebelum pinjaman dilunasi, asuransi gap akan menanggung selisih antara pembayaran asuransi mobil Anda dan jumlah yang harus Anda bayar untuk kendaraan tersebut.
Gap adalah akronim industri asuransi untuk “perlindungan mobil terjamin”.
Kebijakan celah tersedia baik kendaraan dibeli atau disewakan. Tetapi apakah asuransi kesenjangan sepadan? Ya, tetapi hanya jika dan ketika Anda berhutang lebih banyak pada kendaraan itu daripada jumlah total yang akan dibayarkan oleh polis asuransi mobil komprehensif Anda jika hilang atau dicuri.
Apa Dasar-dasar Asuransi Gap?
- Asuransi celah — juga dikenal sebagai perlindungan mobil terjamin — mengganti uang pemilik mobil saat pembayaran untuk kerugian total kurang dari saldo pinjaman atau sewa guna usaha.
- Asuransi gap paling masuk akal bagi orang yang tidak menaruh uang dan memilih periode pembayaran yang panjang. Selama beberapa tahun, mereka mungkin berutang lebih banyak pada mobil daripada nilainya saat ini.
- Masuk akal juga bagi mereka yang menyewa daripada membeli kendaraan.
- Anda mungkin bisa melewatkan asuransi gap jika Anda membayar uang muka minimal 20% untuk mobil saat Anda membelinya, atau jika Anda melunasi pinjaman mobil dalam waktu kurang dari lima tahun.
- Anda tidak memerlukan asuransi kesenjangan untuk masa pakai mobil, hanya sampai saldo pinjaman Anda tidak melebihi nilai mobil.
Bagaimana Asuransi Gap Bekerja
Cukup mudah bagi pengemudi untuk berhutang kepada pemberi pinjaman atau perusahaan leasing lebih dari nilai mobil di tahun-tahun awalnya. Uang muka kecil dan masa pinjaman atau sewa yang lama sudah cukup untuk melakukannya, setidaknya sampai pembayaran bulanan Anda menambahkan ekuitas yang cukup dalam kendaraan.
Dan, ingat, ekuitas itu harus sama dengan nilai mobil saat ini. Nilai itu, bukan harga yang Anda bayarkan, adalah yang akan dibayarkan oleh asuransi reguler Anda jika mobilnya rusak.
Masalahnya adalah mobil mengalami depresiasi dengan cepat selama beberapa tahun pertama mereka di jalan raya. Faktanya, rata-rata mobil kehilangan hampir sepertiga nilainya setelah hanya dua tahun mengemudi.
Jika kendaraan Anda rusak, polis Anda tidak akan membayar biaya penggantian mobil dengan kendaraan baru. Anda akan mendapatkan cek untuk harga mobil yang sebanding dengan Anda di tempat penjualan mobil bekas. Penanggung menyebutnya sebagai nilai tunai aktual kendaraan .
Asuransi celah tidak mencakup celah khusus itu. Pembayaran didasarkan pada nilai tunai sebenarnya, bukan nilai penggantian.
Contoh Asuransi Gap
Misalkan Anda membeli mobil baru dengan harga stiker $ 28.000. Anda membayar 10% ke bawah, sehingga biaya pinjaman Anda turun menjadi $ 25.200. Anda mendapat pinjaman mobil lima tahun. Demi kesederhanaan, katakanlah Anda mendapatkan salah satu dari kesepakatan pembiayaan mobil baru nol persen itu, jadi pembayaran bulanan Anda adalah $ 420. Setelah 12 bulan, Anda telah membayar $ 5.040. Anda masih berhutang $ 20.160.
Satu tahun kemudian, mobil itu rusak dan perusahaan asuransi mencatatnya sebagai kerugian total. Menurut polis asuransi mobil Anda, Anda berutang nilai penuh kendaraan itu saat ini. Seperti mobil pada umumnya, harga mobil Anda sekarang 20% lebih rendah dari yang Anda bayarkan tahun lalu. Itu $ 22.400.
Selamat. Pertanggungan tabrakan Anda akan mengganti cukup uang untuk menutupi saldo terutang pada pinjaman mobil Anda dan memberi Anda $ 2.240 untuk membeli kendaraan pengganti.
Tapi tunggu. Bagaimana jika mobil Anda adalah salah satu model yang tidak memiliki nilai yang sama? Beberapa mobil mengalami depresiasi sebesar 30% pada tahun pertama setelah pembeliannya. Dalam hal ini, cek asuransi Anda akan menjadi $ 19.600.
Anda berhutang $ 560 kepada pemberi pinjaman Anda. Dan Anda masih membutuhkan mobil baru.
Apakah Anda Membutuhkan Asuransi Gap?
Anda mungkin pernah mendengar istilah “terbalik” mengacu pada hutang hipotek rumah. Konsepnya sama apakah barang yang dibiayai adalah rumah atau mobil: Barang yang dibiayai saat ini nilainya kurang dari saldo pinjaman yang diambil untuk memperolehnya.
Ini tidak seburuk kedengarannya. Jika Anda hanya menyisihkan sedikit uang untuk pembelian dan membayar sisanya dengan angsuran bulanan kecil yang tersebar selama lima tahun atau lebih, Anda tidak segera memiliki sebagian besar rumah atau mobil itu secara gratis dan jelas. Saat Anda membayar pokok pinjaman, bagian kepemilikan Anda bertambah dan hutang Anda menyusut.
Asuransi gap setidaknya menutupi kekurangannya sehingga Anda tidak terancam jika mobilnya rusak.
Asuransi Gap Mungkin Masuk Akal Jika …
- Anda menyewa daripada membeli kendaraan, dan membayar sedikit atau tidak membayar tunai untuk itu.
- Anda membeli kendaraan dengan sedikit atau tanpa uang muka dan jangka waktu pembayaran pinjaman yang lama.
Dalam kedua kasus tersebut, Anda menaruh sedikit uang Anda sendiri di atas meja untuk mendapatkan kesepakatan ini. Itu hebat. Anda mendapat tawaran bagus di mobil. Tapi itu mungkin berarti Anda berhutang lebih banyak pada kendaraan itu daripada yang akan Anda peroleh dari perusahaan asuransi Anda jika rusak atau dicuri dalam beberapa tahun mendatang. Anda bisa menggunakan asuransi gap.
Referensi cepat
Jika Anda telah membeli asuransi kesenjangan, periksa saldo pinjaman Anda dari waktu ke waktu dan batalkan asuransi setelah Anda berutang kurang dari nilai buku kendaraan Anda.
Anda Mungkin Dapat Melewati Asuransi Celah Jika …
Jika Anda masih melunasi mobil Anda, hampir pasti Anda memiliki perlindungan tabrakan. Anda akan bermain-main dengan api tanpanya, dan, bagaimanapun, Anda mungkin diharuskan memiliki perlindungan tabrakan menurut persyaratan pinjaman atau perjanjian sewa Anda.
- Anda membayar uang muka minimal 20% untuk mobil saat Anda membelinya, jadi kecil kemungkinan Anda akan terbalik atas pinjaman Anda, bahkan di tahun pertama atau lebih Anda memilikinya.
- Anda melunasi pinjaman mobil dalam waktu kurang dari lima tahun.
- Kendaraan adalah merek dan model yang secara historis memiliki nilai lebih baik daripada rata-rata.
Ada baiknya memeriksa panduan Asosiasi Dealer Mobil Nasional (NADA) atau Buku Biru Kelley secara berkala untuk mengetahui berapa harga mobil Anda. Bandingkan dengan saldo pinjaman Anda. Jika saldo pinjaman Anda kurang dari nilai mobil Anda, Anda tidak lagi memiliki celah yang perlu dikhawatirkan.
Pro dan Kontra Asuransi Gap
Membeli mobil baru adalah proposisi mahal akhir-akhir ini.Pinjaman mobil baru rata-rata melebihi $ 32.000.Jangka waktu pinjaman rata-rata sekarang 69 bulan.
Anda tidak akan bermimpi melewatkan asuransi tabrakan pada mobil itu, bahkan jika pemberi pinjaman mengizinkan Anda melakukannya.
Anda harus mempertimbangkan asuransi gap untuk melengkapi asuransi tabrakan Anda selama periode waktu Anda berhutang lebih banyak untuk mobil itu daripada nilai tunai sebenarnya. Itulah yang akan dibayarkan oleh polis asuransi tabrakan Anda jika mobil rusak.
Hal ini paling sering terjadi dalam beberapa tahun pertama kepemilikan jika Anda menaruh kurang dari 20% pada mobil dan memperpanjang jangka waktu pembayaran pinjaman menjadi lima tahun atau lebih.
Sekilas melihat Buku Biru Kelley akan memberi tahu Anda apakah Anda memerlukan asuransi kesenjangan. Apakah mobil Anda saat ini bernilai kurang dari saldo pinjaman? Jika demikian, Anda membutuhkan asuransi gap.
Berapa Biaya Asuransi Gap?
Anda dapat menambahkan asuransi gap ke polis asuransi mobil komprehensif reguler Anda hanya dengan $ 20 setahun, menurut Insurance Industry Institute.
Meskipun demikian, biaya Anda akan bervariasi sesuai dengan hukum asuransi biasa. Artinya, negara bagian, usia, catatan mengemudi, dan model kendaraan yang sebenarnya, semuanya berperan dalam penentuan harga.
Perusahaan asuransi besar biasanya akan memberi harga 5% hingga 6% dari tabrakan dan premi komprehensif pada polis asuransi mobil Anda. Misalnya, jika Anda membayar $ 1.000 setahun yang digabungkan untuk dua pertanggungan tersebut, Anda hanya perlu membayar $ 50 hingga $ 60 ekstra setahun untuk melindungi pinjaman Anda dengan asuransi kesenjangan.
Pergi ke perusahaan asuransi untuk cakupan kesenjangan biasanya lebih murah daripada dua opsi lainnya, melalui dealer atau pemberi pinjaman, menurut Bank Rate Monitor.
Opsi Dealer
Ada kemungkinan besar dealer mobil akan mencoba menjual perlindungan celah sebelum Anda berkendara. Bahkan, beberapa diwajibkan oleh hukum negara untuk menawarkannya.
Tetapi dealer biasanya mengenakan biaya yang jauh lebih tinggi daripada perusahaan asuransi besar. Rata-rata, dealer akan menagih Anda tarif tetap $ 500 hingga $ 700 untuk polis gap.
Jadi, ada baiknya untuk berbelanja sedikit, dimulai dengan perusahaan asuransi mobil Anda saat ini. Banyak perusahaan asuransi akan mengizinkan Anda untuk menambahkan asuransi kesenjangan ke polis asuransi mobil Anda yang sudah ada.
Keuntungan lain menggunakan operator besar adalah mudah untuk menghilangkan cakupan kesenjangan setelah tidak lagi masuk akal secara finansial.
FAQ Asuransi Gap
Berikut adalah beberapa jawaban singkat atas pertanyaan yang paling sering ditanyakan tentang asuransi gap.
Apakah Asuransi Gap Sepadan dengan Uang?
Jika ada saat di mana Anda berutang lebih banyak pada mobil Anda daripada nilainya saat ini, asuransi gap pasti sepadan dengan uangnya.
Jika Anda memberikan kurang dari 20% untuk sebuah mobil, Anda bijaksana untuk mendapatkan asuransi kesenjangan setidaknya untuk beberapa tahun pertama Anda memilikinya. Pada saat itu, Anda harus berutang lebih sedikit pada mobil daripada nilainya. Jika mobil rusak, Anda tidak perlu membayar sendiri untuk menutupi kekurangan antara nilai asuransi mobil dan jumlah utang Anda kepada pemberi pinjaman.
Asuransi gap sangat bermanfaat jika Anda memanfaatkan insentif pembelian mobil berkala dari dealer. Jika Anda mendapatkan kesepakatan dengan uang muka rendah dan tiga bulan “gratis”, Anda pasti akan terbalik atas pinjaman itu selama beberapa bulan mendatang.
Apakah Anda Membutuhkan Asuransi Gap Jika Anda Memiliki Perlindungan Penuh?
Asuransi kendaraan komprehensif adalah perlindungan penuh. Ini termasuk asuransi tabrakan tetapi juga mencakup setiap bencana tak terduga yang dapat menghancurkan mobil, dari vandalisme hingga banjir. Tapi itu membayar nilai tunai mobil yang sebenarnya, bukan harga yang Anda bayarkan atau jumlah pinjaman yang mungkin masih Anda bayar.
Asuransi gap mencakup perbedaannya.
Jadi, Anda memerlukan asuransi gap jika memang ada gap antara jumlah hutang Anda dan berapa harga mobil bekas. Itu kemungkinan besar terjadi dalam beberapa tahun pertama kepemilikan, sementara mobil baru Anda mengalami depresiasi lebih cepat daripada saldo pinjaman Anda menyusut.
Anda dapat membatalkan asuransi kesenjangan setelah saldo pinjaman Anda cukup rendah untuk ditanggung penuh oleh pembayaran asuransi tabrakan.
Apa yang Dilakukan Asuransi Gap?
Anggap saja sebagai polis asuransi tambahan untuk pinjaman mobil Anda. Jika mobil Anda rusak, dan polis asuransi mobil komprehensif Anda membayar lebih sedikit daripada yang harus Anda bayar kepada pemberi pinjaman, kebijakan kesenjangan akan membuat perbedaannya.
Bagaimana Saya Mendapatkan Asuransi Gap?
Cara termudah, dan mungkin cara termurah, adalah bertanya kepada perusahaan asuransi mobil Anda apakah mereka dapat menambahkannya ke polis Anda yang ada.
Anda dapat membandingkan harga secara online untuk memastikan Anda mendapatkan penawaran terbaik.
Dealer mobil mungkin akan menawarkan polis kesenjangan tetapi harganya hampir pasti akan lebih tinggi daripada yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi besar.
Bagaimanapun, periksa untuk memastikan Anda tidak memiliki asuransi kesenjangan pada kendaraan Anda. Kesepakatan sewa mobil sering kali membangun cakupan kesenjangan dalam penetapan harga mereka.
Bisakah Anda Mendapatkan Asuransi Gap Setelah Anda Membeli Mobil?
Iya. Taruhan terbaik Anda adalah menghubungi perusahaan asuransi mobil Anda dan menanyakan apakah Anda dapat menambahkannya ke polis Anda yang ada.
Garis bawah
Tahukah Anda bahwa sebenarnya ada enam jenis asuransi mobil dan lima produk asuransi opsional lainnya untuk pengemudi? Dan, seolah itu tidak cukup rumit, persyaratan cakupan dan biaya produk berbeda di setiap negara bagian.
Asuransi gap adalah salah satu produk opsional “lainnya” kecuali jika disyaratkan oleh persyaratan perjanjian sewa atau pinjaman Anda.
Namun demikian, ini adalah produk yang dapat memberi Anda ketenangan pikiran jika Anda baru-baru ini membeli mobil baru.
Misalkan Anda membeli mobil seharga $ 30.000 dan, dua tahun kemudian, mobil itu dicuri dan tidak pernah ditemukan. Karena depresiasi, harga mobil itu sekarang hanya $ 21.000 di pasaran. Anda masih berhutang $ 24.000 kepada pemberi pinjaman.
Jika Anda memiliki cakupan kesenjangan, perusahaan asuransi akan menendang $ 3.000 untuk menutupi selisihnya. Jika tidak, Anda berutang kepada pemberi pinjaman $ 3.000 dari saku.
Asuransi gap masuk akal bagi mereka yang memiliki ekuitas negatif yang signifikan di dalam mobil. Itu termasuk pengemudi yang menaruh sedikit uang atau memiliki periode pembayaran pinjaman yang berlarut-larut. Jika Anda tertarik untuk memotong biaya asuransi mobil Anda, tidak membayar asuransi kesenjangan begitu Anda tidak benar-benar membutuhkannya adalah salah satu cara untuk menghemat uang.