Pinjaman diamortisasi

Apa Pinjaman diamortisasi?

Pinjaman diamortisasi adalah jenis pinjaman dengan pembayaran berkala terjadwal yang diterapkan pada jumlah pokok pinjaman dan bunga yang masih harus dibayar. Pembayaran pinjaman diamortisasi pertama-tama melunasi beban bunga yang relevan untuk periode tersebut, setelah itu sisa pembayaran digunakan untuk mengurangi jumlah pokok. Pinjaman diamortisasi umum termasuk pinjaman mobil, pinjaman rumah, dan konsolidasi hutang .

Poin Penting

  • Pinjaman diamortisasi adalah jenis pinjaman yang mengharuskan peminjam untuk melakukan pembayaran berkala dan terjadwal yang diterapkan pada pokok dan bunganya.
  • Pembayaran pinjaman diamortisasi pertama kali melunasi beban bunga untuk periode tersebut; jumlah yang tersisa digunakan untuk mengurangi jumlah pokok.
  • Karena bagian bunga dari pembayaran pinjaman amortisasi menurun, bagian pokok meningkat.

Bagaimana Pinjaman yang Diamortisasi Bekerja

Bunga pinjaman yang diamortisasi dihitung berdasarkan saldo akhir pinjaman terakhir; jumlah bunga yang terhutang berkurang saat pembayaran dilakukan. Ini karena setiap pembayaran yang melebihi jumlah bunga mengurangi pokok, yang pada gilirannya, mengurangi saldo di mana bunga dihitung. Karena bagian bunga dari pinjaman yang diamortisasi berkurang, bagian pokok pembayaran meningkat. Oleh karena itu, bunga dan pokok memiliki hubungan terbalik dalam pembayaran selama umur pinjaman yang diamortisasi.

Pinjaman diamortisasi adalah hasil dari serangkaian perhitungan. Pertama, saldo pinjaman saat ini dikalikan dengan tingkat bunga yang dapat diatribusikan ke periode berjalan untuk menemukan bunga yang jatuh tempo untuk periode tersebut. (Suku bunga tahunan dapat dibagi 12 untuk mendapatkan suku bunga bulanan.) Mengurangi bunga yang jatuh tempo untuk periode dari total pembayaran bulanan menghasilkan jumlah dolar dari pokok yang dibayarkan pada periode tersebut.

Jumlah pokok yang dibayarkan dalam periode tersebut diterapkan ke saldo pinjaman. Oleh karena itu, saldo pinjaman saat ini, dikurangi jumlah pokok yang dibayarkan dalam periode tersebut, menghasilkan saldo pinjaman yang baru. Saldo terutang baru ini digunakan untuk menghitung bunga untuk periode berikutnya.

Pinjaman Amortisasi vs. Pinjaman Balon vs. Utang Bergulir (Kartu Kredit)

Meskipun pinjaman yang diamortisasi, pinjaman balon, dan hutang bergulir – khususnya kartu kredit – serupa, mereka memiliki perbedaan penting yang harus diperhatikan konsumen sebelum mendaftar.

Pinjaman yang Diamortisasi

Pinjaman yang diamortisasi biasanya dilunasi dalam jangka waktu tertentu, dengan jumlah yang sama dibayarkan untuk setiap periode pembayaran. Namun, selalu ada pilihan untuk membayar lebih, dan dengan demikian, semakin mengurangi pokok hutangnya.

Pinjaman Balon

Pinjaman balon biasanya memiliki jangka waktu yang relatif pendek, dan hanya sebagian dari saldo pokok pinjaman yang diamortisasi selama jangka waktu tersebut. Di akhir periode, sisa saldo jatuh tempo sebagai pembayaran akhir, yang umumnya besar (setidaknya dua kali lipat jumlah pembayaran sebelumnya).

Hutang Berputar (Kartu Kredit) 

Kartu kredit adalah jenis hutang bergulir yang paling terkenal. Dengan hutang bergulir, Anda meminjam dengan batas kredit yang ditetapkan. Selama Anda belum mencapai batas kredit Anda, Anda dapat terus meminjam. Kartu kredit berbeda dengan pinjaman yang diamortisasi karena tidak menetapkan jumlah pembayaran atau jumlah pinjaman tetap.

Referensi cepat

Pinjaman yang diamortisasi menerapkan setiap pembayaran untuk bunga dan pokok, pada awalnya membayar lebih banyak bunga daripada pokok sampai akhirnya rasio tersebut dibalik.

Contoh Tabel Pinjaman Amortisasi

Perhitungan pinjaman yang diamortisasi dapat ditampilkan dalam tabel amortisasi. Tabel tersebut mencantumkan saldo yang relevan dan jumlah dolar untuk setiap periode. Pada contoh di bawah ini, setiap titik adalah satu baris dalam tabel. Kolom tersebut meliputi tanggal pembayaran, bagian pokok pembayaran, bagian bunga dari pembayaran, total bunga yang dibayarkan hingga saat ini, dan saldo akhir yang belum dibayar. Kutipan tabel berikut adalah untuk tahun pertama hipotek 30 tahun sebesar $ 165.000 dengan tingkat bunga tahunan 4,5%