Agregat Asuransi Stop-Loss
Apa Agregat Asuransi Stop-Loss?
Asuransi penghentian kerugian agregat adalah polis yang dirancang untuk membatasi pertanggungan klaim (kerugian) hingga jumlah tertentu. Cakupan ini memastikan bahwa klaim bencana (penghentian kerugian spesifik) atau banyak klaim (penghentian kerugian agregat) tidak menguras cadangan keuangan dari rencana yang didanai sendiri. Penghentian kerugian agregat melindungi pemberi kerja dari klaim yang lebih tinggi dari yang diharapkan. Jika total klaim melebihi batas agregat, perusahaan asuransi stop-loss menanggung klaim atau mengganti pemberi kerja.
Poin Penting
- Asuransi penghentian kerugian agregat dirancang untuk melindungi pemberi kerja yang mendanai sendiri program kesehatan karyawan mereka dari pembayaran klaim yang lebih tinggi dari yang diantisipasi.
- Asuransi stop-loss mirip dengan asuransi yang dapat dikurangkan tinggi, dan pemberi kerja tetap bertanggung jawab atas klaim di bawah jumlah yang dapat dikurangkan.
- Pengurangan atau lampiran untuk asuransi stop-loss agregat dihitung berdasarkan beberapa faktor termasuk perkiraan nilai klaim per bulan, jumlah karyawan yang terdaftar, dan pengganda lampiran stop-loss yang biasanya sekitar 125% dari klaim yang diantisipasi.
Memahami Asuransi Hentikan Kerugian Agregat
Asuransi penghentian kerugian agregat diadakan untuk rencana asuransi yang didanai sendiri di mana pemberi kerja mengasumsikan risiko keuangan dalam memberikan tunjangan perawatan kesehatan kepada karyawannya. Dalam istilah praktis, pemberi kerja yang didanai sendiri membayar untuk setiap klaim seperti yang disajikan alih-alih membayar premi tetap kepada operator asuransi untuk rencana yang diasuransikan penuh. Asuransi stop-loss mirip dengan membeli asuransi yang dapat dikurangkan tinggi. Majikan tetap bertanggung jawab atas biaya klaim di bawah jumlah yang dapat dikurangkan.
Asuransi stop-loss berbeda dari asuransi tunjangan karyawan konvensional. Stop-loss hanya mencakup pemberi kerja dan tidak memberikan perlindungan langsung kepada karyawan dan peserta program kesehatan .
Bagaimana Asuransi Hentikan Kerugian Gabungan Digunakan
Asuransi penghentian kerugian agregat digunakan oleh pemberi kerja sebagai pertanggungan untuk risiko terhadap nilai klaim yang tinggi. Asuransi penghentian kerugian agregat dilengkapi dengan tingkat maksimum untuk klaim. Ketika ambang batas maksimum terlampaui, pemberi kerja tidak perlu lagi melakukan pembayaran dan mungkin menerima beberapa penggantian.
Asuransi kerugian gabungan dapat ditambahkan ke paket asuransi yang ada atau dibeli secara mandiri. Ambang batas dihitung berdasarkan persentase tertentu dari biaya yang diproyeksikan (disebut poin lampiran) —biasanya 125% dari klaim yang diantisipasi untuk tahun tersebut.
Ambang batas penghentian kerugian agregat biasanya bervariasi dan tidak tetap. Ini karena ambang batas berfluktuasi sebagai persentase dari karyawan yang terdaftar di perusahaan. Ambang batas variabel didasarkan pada faktor lampiran agregat yang merupakan komponen penting dalam penghitungan tingkat stop-loss.
Seperti halnya dengan paket deductible tinggi, kebanyakan paket stop-loss akan memiliki premi yang relatif rendah. Ini karena pemberi kerja diharapkan menanggung lebih dari 100% dari nilai klaim yang mereka terima.
Referensi cepat
Menurut Henry J. Kaiser Family Foundation 2018 Employer Health Benefits Survey, perusahaan asuransi sekarang menawarkan rencana kesehatan dengan opsi yang didanai sendiri untuk pemberi kerja kecil atau menengah;rencana kesehatan ini menggabungkan asuransi stop-loss dengan poin lampiran rendah.
Perhitungan Asuransi Hentikan Kerugian Gabungan
Lampiran agregat yang terkait dengan rencana stop-loss dihitung sebagai berikut:
Langkah 1
Pemberi kerja dan penyedia asuransi stop-loss memperkirakan nilai dolar rata-rata dari klaim yang diharapkan oleh karyawan per bulan. Nilai ini akan tergantung pada perkiraan pemberi kerja tetapi seringkali berkisar dari $ 200 hingga $ 500 per bulan.
Langkah 2
Asumsikan rencana stop-loss menggunakan nilai $ 200. Nilai ini kemudian akan dikalikan dengan pengali attachment stop-loss yang biasanya berkisar antara 125% hingga 175%. Dengan menggunakan perkiraan klaim $ 200 dan pengali lampiran stop-loss 1,25, pengurangan bulanan akan menjadi $ 250 per bulan per karyawan ($ 200 x 1,25 = $ 250).
LANGKAH 3
Pengurangan ini kemudian harus dikalikan dengan pendaftaran rencana pemberi kerja untuk bulan tersebut. Dengan asumsi bahwa pemberi kerja memiliki 100 karyawan di bulan pertama pertanggungan, total pengurangan mereka akan menjadi $ 25.000 untuk bulan tersebut ($ 250 x 100).
LANGKAH 4
Pendaftaran berpotensi bervariasi setiap bulan. Karena variasi pendaftaran, pertanggungan hentikan kerugian agregat mungkin memiliki pengurangan bulanan atau tahunan.
Langkah 5
Dengan pengurangan bulanan, jumlah yang harus dibayar pemberi kerja dapat berubah setiap bulan. Dengan pengurangan tahunan, jumlah yang harus dibayar pemberi kerja akan dijumlahkan untuk tahun tersebut dan biasanya berdasarkan perkiraan dari bulan awal pertanggungan. Banyak rencana stop-loss menawarkan deductible tahunan yang sedikit lebih rendah dari penjumlahan deductible selama 12 bulan.