Siapa yang benar-benar mendapat manfaat dari transfer saldo 0%?
Transfer saldo kartu kredit dengan tingkat persentase tahunan (APR) 0% sepertinya bagus: Bayar 0% APR pada saldo yang ditransfer hingga 21 bulan. Penawaran ini, pada kenyataannya, dapat menjadi alat penghemat uang yang luar biasa jika digunakan dengan bijak. Memahami apa untungnya bagi bank dan perusahaan kartu kredit sebelum mendaftar, bagaimanapun, dapat membantu menghindari kesalahan yang merugikan.
Apa Siapa yang benar-benar mendapat manfaat dari transfer saldo 0%?
- Perusahaan kartu kredit menghasilkan uang tidak hanya dari bunga tetapi juga dari biaya gesek pedagang, yang disebut pertukaran, saat pembelian dilakukan.
- Konsumen yang memilih transfer 0% harus memahami bahwa periode bebas bunga hanya untuk waktu yang terbatas.
- Bank melacak penawaran ini dan mengetahui peluang konsumen melunasi saldo mereka secara penuh sebelum periode promosi berakhir menguntungkan bank.
Apa yang Perusahaan Dapatkan
Perusahaan kartu kredit memiliki beberapa alasan menghasilkan uang untuk menawarkan agar pelanggan mentransfer saldo dari kartu pesaing dan tidak membayar bunga atas saldo itu selama satu tahun atau lebih. “Perusahaan kartu kredit menawarkan penawaran transfer saldo 0% sebagai cara untuk membujuk Anda mengajukan kartu kredit mereka,” kata perencana keuangan bersertifikat Colin Drake dari Marin Financial Advisors di Sausalito, California.
Kemudian mereka menghasilkan uang dari biaya transfer saldo, dan dari pelanggan yang tidak melunasi saldo sebelum periode perkenalan berakhir, sehingga memiliki sisa saldo mereka. tunduk pada suku bunga reguler bank.
“Di kebanyakan bisnis, biaya untuk mendapatkan pelanggan baru itu tinggi. Perusahaan kartu kredit bersedia membayar biaya itu dengan mengiklankan kartu APR 0% mereka dan kemudian mengizinkan Anda menggunakan APR promosi untuk waktu yang terbatas, “kata Drake.” Mereka telah melakukan semua penelitian yang mereka butuhkan untuk menyadari bahwa ini tampaknya investasi loss-leader kemungkinan besar akan menghasilkan hubungan pelanggan yang sangat menguntungkan bagi mereka. “
Sedangkan Biaya
Sementara saldo di bawah penawaran transfer saldo APR 0% tidak akan menghasilkan bunga selama periode yang ditentukan selama setiap studi CompareCards 2018 menunjukkan bahwa biaya transfer saldo rata-rata adalah 3,46%, yang berarti bahwa setiap $ 1.000 yang ditransfer menciptakan rata-rata $ 34,60 dalam biaya transfer saldo.
Biaya tahunan kartu kredit , jika ada, adalah kesempatan lain bagi penerbit kartu untuk menghasilkan uang ketika saldo ditransfer ke kartu baru. Untungnya, mayoritas kartu transfer saldo tidak memungut biaya tahunan.
Pembayaran yang Terlambat Adalah Uang Besar
Mentransfer saldo untuk mendapatkan tingkat perkenalan 0% selama 12 bulan tidak berarti melupakan saldo. Pemegang kartu harus melakukan pembayaran minimum sebelum tanggal jatuh tempo setiap bulan atau mereka kehilangan tarif 0% dan mungkin harus membayar denda keterlambatan. Kehilangan tarif promo transfer APR 0% berarti pemegang kartu akan mulai membayar bunga atas saldo yang ditransfer dengan tarif penalti kecuali kartu tersebut dilengkapi dengan APR tanpa penalti.
Pertimbangkan untuk menjadwalkan pembayaran bulanan minimum otomatis. Bahkan dengan pembayaran seperti itu, tetapkan pengingat kalender untuk memastikan setiap pembayaran dilakukan sebelum tanggal jatuh tempo, dan pastikan untuk memiliki cukup di rekening giro untuk menutupi pembayaran.
Bank Senang Melakukan Cross-Sell
Setelah bank memiliki pelanggan kartu kredit, bank mungkin melihat untuk mendapatkan bisnis pelanggan dengan cara lain: rekening giro pribadi di mana pelanggan membayar biaya bulanan; rekening tabungan yang menghasilkan sedikit bunga bagi nasabah karena bank meminjamkan uang itu dengan bunga yang lebih tinggi; atau pinjaman mobil atau hipotek di mana pelanggan cross-selling membayar bunga selama bertahun-tahun, bahkan puluhan tahun. Belum lagi jalur kredit ekuitas rumah atau kartu kredit lain yang mengumpulkan saldo dan bunga.
Tidak ada yang salah dengan produk-produk ini atau bank menghasilkan uang dari mereka, tetapi setiap kali bank mendaftarkan pelanggan untuk salah satu produknya, bank memiliki peluang untuk menciptakan hubungan cross-selling yang panjang. Harapan tambahan bisnis itu adalah alasan lain untuk penawaran kartu transfer saldo 0% APR.
Apakah Anda seorang Revolver atau Transactor?
“Revolver,” dalam istilah industri kartu kredit, adalah konsumen yang membawa saldo di kartu mereka dari bulan ke bulan. Mereka memperoleh bunga atas saldo mereka, yang menambah laba bank.
“Transactors” jauh kurang menguntungkan karena mereka hanya menggunakan kartu kredit mereka sebagai alat untuk melakukan pembelian dan mungkin mendapatkan hadiah. Para pelaku transaksi melunasi saldo mereka secara penuh dan tepat waktu setiap bulan. Satu-satunya uang yang diperoleh kreditor dari konsumen ini berasal dari biaya pertukaran. Transactors mendapatkan tumpangan gratis dari masa tenggang bebas bunga kartu. Beberapa bahkan menghasilkan uang dari bonus satu kali kartu kredit. Namun, terbukti bahwa konsumen dengan kartu kredit reward membelanjakan lebih banyak untuk kartu mereka vs. mereka yang tidak memiliki reward. Pendapatan pertukaran yang dihasilkan oleh para pedagang cukup untuk membuat mereka menjadi pelanggan yang menguntungkan, meskipun kurang menguntungkan daripada revolver.
Referensi cepat
Perusahaan kartu kredit memiliki beberapa alasan menghasilkan uang untuk menawarkan agar pelanggan mentransfer saldo sebesar 0% APR.
“Bank menginginkan pemegang kartu yang memutar saldo sambil membayar pembayaran minimum tepat waktu,” kata Kevin Haney, yang menghabiskan lebih dari satu dekade sebagai direktur penjualan di Experian, salah satu dari tiga Growing Family Benefits .
“Revolver jauh lebih menguntungkan daripada transactors,” katanya. “Penawaran [0% transfer saldo] mewakili cara paling hemat biaya untuk meningkatkan saldo bergulir yang menghasilkan pendapatan bunga.”
Siapa yang Mungkin Kalah
Kebanyakan orang memberikan penawaran transfer saldo APR 0% berharap untuk keluar lebih dulu, tetapi apakah mereka akan melakukannya? “Bank melacak dan mengukur hasil dari penawaran ini dan mengetahui dari pengalaman persentase orang yang akan menang atau kalah dalam permainan,” kata Haney. “Pemenang mengambil penawaran dan melunasi saldo secara penuh sebelum periode perkenalan berakhir, atau mereka memanfaatkan penawaran APR 0% lainnya dan mentransfer saldo ke bank lain. Yang kalah membayar biaya transfer dan kemudian melanjutkan pembayaran bunga atas saldo setelah periode perkenalan berakhir. “
Bank mengandalkan konsumen yang melebih-lebihkan kekuatan mereka sendiri dan meremehkan kelemahan mereka sendiri (alias “bias superioritas”). Kebanyakan orang yang menerima tawaran melihat diri mereka sebagai pemenang dalam permainan, tetapi statistik dari bertahun-tahun melacak tawaran ini menunjukkan bahwa sebagian besar berakhir sebagai pecundang, kata Haney.
Garis bawah
Dalam dunia penawaran APR 0% sementara, perusahaan kartu kredit tidak mendukung konsumen untuk sukses. Baca dan pahami rincian penawaran tersebut, dan lihat situs web penerbit kartu kredit untuk informasi tambahan tentang cara menangani transfer saldo. Jika memahami tawaran ini tidak datang dengan mudah bagi konsumen — atau jika mereka belum merombak perilaku belanja yang membuat mereka berhutang — mereka mungkin lebih cenderung maju dengan hanya membayar saldo yang ada secepat mungkin.