Penalti Repricing

Apa Penalti Repricing?

Penalty repricing — juga dikenal sebagai behaviour-based repricing — adalah praktik menaikkan suku bunga pinjaman berdasarkan perilaku peminjam di masa lalu. Meskipun penetapan harga penalti dapat berlaku untuk berbagai pinjaman, ini paling umum digunakan dalam kaitannya dengan kartu kredit .

Poin Penting

  • Penalty repricing adalah praktik menaikkan suku bunga pinjaman ketika peminjam gagal melakukan pembayaran penuh atau tepat waktu.
  • Ini juga dapat menyebabkan jenis penalti lain, seperti biaya satu kali.
  • Nasabah kartu kredit harus sangat berhati-hati untuk menghindari penalti repricing karena kenaikan suku bunga dengan cepat dapat menyebabkan beban bunga yang tidak berkelanjutan.

Bagaimana Penalti Repricing Bekerja

Dari perspektif pemberi pinjaman, penetapan harga penalti adalahalat manajemen risiko untuk membantu melindungi dari risiko gagal bayar oleh peminjam.Seorang peminjam yang mungkin tampak berisiko rendah bisa saja gagal melakukan pembayaran penuh atau tepat waktu.Untuk melindungi dari risiko ini, banyak pemberi pinjaman akan memasukkan klausul dalam kontrak pinjaman mereka yang memungkinkan mereka untuk meningkatkan tingkat persentase tahunan (APR) atas pinjaman mereka jika peminjam gagal bayar.The Kartu Kredit Akuntabilitas, Tanggung Jawab, dan Pengungkapan Act of 2009  memungkinkan emiten untuk meningkatkan suku bunga jika pemegang kartu tidak melakukan pembayaran minimum untuk lebih dari 60 hari.

Dalam beberapa kasus, penetapan harga penalti dapat melibatkan biaya tambahan selain APR yang ditingkatkan. Bergantung pada situasinya, pemberi pinjaman mungkin berhak menerima pembayaran segera dari seluruh saldo terutang jika peminjam gagal melakukan pembayaran tepat waktu. Langkah dramatis ini, yang dalam bahasa sehari-hari dikenal sebagai menagih utang, dapat menghancurkan para peminjam. Lagi pula, sebagian besar peminjam tidak memiliki cukup uang tunai untuk membayar kembali saldo pinjaman mereka sesuai permintaan.

Dalam praktiknya, sebagian besar pemberi pinjaman akan menghabiskan semua alternatif yang tersedia sebelum memaksa pembayaran kembali pinjaman. Hal ini terutama berlaku untuk kartu kredit dan bentuk lain dari utang tanpa jaminan , di mana pemberi pinjaman lebih cenderung mengandalkan kenaikan suku bunga. Tarif ini, yang kadang-kadang disebut sebagai “APR default”, dirancang untuk mengkompensasi pemberi pinjaman atas pembayaran yang terlewat atau terlambat yang dilakukan oleh peminjam.

Contoh Penalti Repricing di Dunia Nyata

Kyle sedang meninjau perjanjian pemegang kartu dari kartu kredit barunya. Di bagian yang menjelaskan potensi biaya dan denda, Kyle memperhatikan pemberi pinjaman dapat meningkatkan APR jika ia gagal melakukan pembayaran bulanan minimum setelah lebih dari 60 hari. Dalam skenario ini, Kyle secara teknis akan gagal dalam pinjamannya, membuatnya tunduk pada penetapan harga penalti. Berdasarkan klausul penalti repricing, penerbit kartu kredit Kyle dapat menaikkan APR-nya dari tingkat normal 25% menjadi APR default 35%. 

Jika dihadapkan pada situasi ini, Kyle akan disarankan untuk mengambil semua langkah yang tersedia untuk melunasi utangnya, untuk mengurangi beban bunganya. Salah satu strateginya adalah melunasi utang berbunga tinggi menggunakan pinjaman terpisah yang menawarkan tingkat bunga lebih rendah. Dengan begitu, Kyle bisa mengurangi beban bunga bulanannya tanpa menambah total utangnya. Selain strategi konsolidasi utang ini , Kyle juga dapat mengambil langkah-langkah untuk memastikan dia tidak melewatkan pembayaran bulanan secara tidak sengaja, seperti dengan mendaftar program pembayaran otomatis melalui platform perbankan online.