Dana yang tidak tersuler

Apa Dana yang tidak tersuler?

Dana yang tidak tertagih adalah bagian yang tidak tersedia dari setoran bank yang berasal dari cek yang belum dikliring oleh bank. Pada dasarnya, dana yang tidak tertagih adalah uang yang perlu dipertanggungjawabkan bank sebelum melepaskan dana ke pelanggan.

Penjelasan Dana yang Tidak Tertagih

Dana yang tidak tertagih adalah simpanan yang perlu direkonsiliasi; yaitu, bank tempat pengambilan cek harus mengakui bahwa rekening giro memiliki dana untuk menutupi cek tersebut. Setelah cek dihapus, deposan dapat memiliki akses ke dana yang disimpan. Hingga saat itu, bank menyebut dana tersebut sebagai dana yang tidak tertagih, disingkat “UCF” atau “UF”. Sebuah cek untuk sejumlah besar yang disimpan ke akun akan ditahan untuk sebagian besar dari jumlah tersebut. Sebagian biasanya tersedia segera untuk deposan selama nasabah memiliki reputasi yang baik di bank.

Penting untuk membedakan antara dana yang tidak tertagih dan dana yang tidak mencukupi. Tidak seperti dana yang tidak tertagih, akun dengan dana yang tidak mencukupi tidak akan menampilkan setoran yang menunggu keputusan. Menulis cek ke rekening dengan dana yang tidak mencukupi akan selalu menghasilkan cek yang tidak masuk akal dan dikenai biaya. Menulis cek pada akun dengan dana yang tidak tertagih dapat berfungsi jika cek tersebut tidak dicairkan hingga dana yang tidak tertagih telah dikliring.

Jika cek dicairkan di akun dengan dana yang tidak tertagih dan cek tersebut akan terpental, maka biaya dana yang tidak tertagih biasanya akan dikenakan. Biaya ini juga disebut biaya UCF, dan biasanya sama dengan biaya dana tidak mencukupi (NSF) bank. Pada tahun 2020, biaya NSF dan UCF sebesar $ 25 atau $ 30 cukup umum. Tidak ada biaya yang dibebankan untuk dana yang tidak tertagih jika sisa saldo rekening koran dapat menutupi semua biaya.

Manfaat Dana yang Tidak Tertagih

Meskipun ada banyak keluhan tentang dana yang tidak tertagih, mereka melindungi bank dan pelanggannya dari jenis penipuan tertentu. Tanpa dana yang tidak tertagih, mungkin saja seseorang menulis cek buruk di satu rekening bank, menyimpannya di rekening bank lain, dan kemudian pergi dengan membawa uang tunai. Skema ini sangat mudah dan jelas sehingga hampir semua orang yang menghadapi kebangkrutan mungkin tergoda olehnya. Lebih buruk lagi, penjahat bisa memaksa orang yang tidak bersalah ke dalam skema seperti itu dan kemudian membuat mereka menyerahkan uang.

Dana yang tidak tertagih sebenarnya hanyalah cara bagi bank untuk memberi tahu nasabah bahwa mereka telah menerima cek, tetapi dana tersebut belum tersedia. Misalnya, pelanggan mungkin menyetor cek dengan mengirimkannya ke bank melalui pos dalam amplop. Saat bank mendapatkan cek tersebut, cek tersebut pertama-tama akan muncul sebagai dana yang tidak tertagih. Saat pelanggan melihat akun perbankan online mereka, mereka akan melihatnya sebagai dana yang tidak tertagih dan mengetahui bahwa bank mendapatkannya. Pelanggan kemudian dapat memeriksa kembali nanti untuk melihat apakah dana telah habis dan aman untuk membelanjakan uang tersebut.

Kritik terhadap Dana yang Tidak Tertagih

Pelanggan yang menghadapi tagihan dana tidak tertagih sering menganggapnya tidak adil dan berlebihan. Ketika orang menyetor cek, banyak dari mereka secara alami berasumsi bahwa itu menjadi uang di bank yang dapat mereka belanjakan. Dalam pandangan ini, biaya dana yang tidak tertagih adalah cara licik untuk menghasilkan uang. Karena dana yang tidak tertagih tidak langsung tersedia, lalu kapan dana tersebut tersedia? Satu hari? Seminggu? Sebulan? Waktu pembukaan cek mungkin sulit untuk diketahui. Itu lebih merupakan masalah sebelum perbankan online mempermudah untuk menentukan status cek yang disimpan.