Rasio Pinjaman Masalah.
Apa Rasio Pinjaman Masalah?
Rasio kredit bermasalah adalah rasio dalam industri perbankan yang membandingkan persentase kredit bermasalah dengan persentase kredit yang sehat. Dalam pasar perbankan dan kredit, pinjaman bermasalah adalah salah satu dari dua hal: pinjaman komersial yang telah jatuh tempo setidaknya 90 hari, atau pinjaman konsumen yang telah jatuh tempo setidaknya 180 hari.
Pinjaman bermasalah juga disebut sebagai aset bermasalah. Rasio pinjaman bermasalah pada akhirnya mengukur kesehatan perbankan dan industri pinjaman, dan ekonomi secara keseluruhan. Rasio yang lebih tinggi berarti semakin banyak pinjaman bermasalah dan sebaliknya. Pinjaman bermasalah mengurangi jumlah modal yang dimiliki pemberi pinjaman untuk pinjaman berikutnya.
Jika bank memiliki 500 pinjaman dan 10 di antaranya adalah pinjaman bermasalah — pinjaman komersial yang terlambat (90 hari lewat tanggal jatuh tempo) atau pinjaman konsumen yang terlambat (180 hari lewat tanggal jatuh tempo) — rasio pinjaman bermasalah untuk bank ini adalah 1:50, atau 2%.
Poin Penting
- Rasio kredit bermasalah adalah rasio dalam industri perbankan yang membandingkan persentase kredit bermasalah dengan persentase kredit yang sehat.
- Pinjaman bermasalah adalah salah satu dari dua hal: pinjaman komersial yang telah jatuh tempo setidaknya 90 hari, atau pinjaman konsumen yang setidaknya telah jatuh tempo 180 hari.
- Jika bank memiliki 500 pinjaman dan 10 di antaranya merupakan pinjaman bermasalah, rasio pinjaman bermasalah untuk bank ini adalah 1:50, atau 2%.
- Ketika pasar melemah, tidak jarang persediaan pinjaman bermasalah meningkat karena orang-orang berjuang untuk melakukan pembayaran pinjaman mereka.
Memahami Rasio Pinjaman Bermasalah
Bank mencoba untuk menjaga persediaan pinjaman bermasalah mereka rendah karena jenis pinjaman ini dapat menyebabkan masalah arus kas dan masalah lainnya. Jika bank tidak lagi mampu mengelola utangnya, hal itu dapat menyebabkan penutupan bank.
Begitu peminjam mulai terlambat membayar, lembaga keuangan biasanya mengirimkan pemberitahuan kepada peminjam; peminjam kemudian diharuskan mengambil tindakan untuk mendapatkan pinjaman saat ini. Jika peminjam tidak menanggapi, bank dapat menjual aset dan memulihkan saldo pinjaman. Pinjaman bermasalah seringkali dapat mengakibatkan penyitaan properti, kepemilikan kembali, atau tindakan hukum merugikan lainnya.
Jika perusahaan mengalami kesulitan memenuhi kewajiban hutangnya, pemberi pinjaman dapat merestrukturisasi pinjamannya. Dengan cara ini, lembaga masih dapat mempertahankan arus kas dan mungkin tidak perlu mengklasifikasikannya sebagai pinjaman bermasalah.
Jika peminjam ingin bernegosiasi dengan bank untuk mengembalikan pinjaman bermasalah, perwakilan bank dapat bertemu dengan mereka untuk membahas saldo terutang.
Rasio pinjaman bermasalah dapat dirinci berdasarkan tingkat tunggakan pinjaman, seperti yang kurang dari 90 hari lewat jatuh tempo versus yang lebih parah menunggak.
Sejarah Rasio Pinjaman Bermasalah
Ketika pasar melemah, tidak jarang persediaan pinjaman bermasalah meningkat karena orang-orang berjuang untuk melakukan pembayaran pinjaman mereka. Tingginya tingkat penyitaan, pemilikan kembali, dan tindakan hukum lainnya dapat mengurangi keuntungan bank.
Resesi Hebat dan Meningkatnya Rasio Pinjaman Bermasalah
Rasio pinjaman bermasalah meningkat secara keseluruhan selama Resesi Hebat dari tahun 2007 hingga 2009. Selama waktu ini, kejatuhan subprima menyebabkan peningkatan jumlah pinjaman bermasalah yang dimiliki bank dalam pembukuannya. Beberapa program federal diberlakukan untuk membantu konsumen mengatasi tunggakan hutang mereka, yang sebagian besar berfokus pada hipotek.
Sebelum Resesi Hebat, di awal tahun 2000-an, terjadi peningkatan utang rumah tangga Amerika yang belum pernah terjadi sebelumnya. Ada juga peningkatan dramatis dalam pinjaman hipotek, terutama di pasar swasta. (Porsi pinjaman yang diasuransikan oleh lembaga pemerintah mulai menurun.) Namun, karena harga rumah mulai turun, hal ini mengakibatkan gelombang besar gagal bayar hipotek karena konsumen berjuang keras untuk memenuhi kewajiban hutangnya. Peningkatan tajam dalam masalah hutang sangat berkontribusi pada permulaan resesi.
Banyak konsumen yang menjual produk hipotek yang tidak sesuai atau tidak sesuai untuk mereka. Misalnya, banyak peminjam ditawari hybrid adjustable-rate mortgages (ARM) dengan suku bunga awal yang sangat rendah yang dimaksudkan untuk memikat mereka. Meskipun produk-produk ini mungkin membuat kepemilikan rumah tampak terjangkau pada awalnya, setelah dua atau tiga tahun pertama tingkat suku bunga meningkat. Struktur hipotek ini mengharuskan banyak peminjam untuk membiayai kembali atau memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman tambahan guna memenuhi kewajiban hutang mereka. Namun, karena harga rumah mulai turun dan suku bunga naik, pembiayaan kembali secara efektif menjadi tidak mungkin bagi banyak peminjam, dan, dengan demikian, mereka gagal membayar pinjaman ini.
Sejak krisis keuangan tahun 2000-an dan Resesi Hebat, persyaratan pinjaman yang lebih ketat telah diperkenalkan.Hal ini telah membantu mengekang praktik peminjaman predator — termasuk tidak menjelaskan dengan tepat persyaratan pinjaman kepada peminjam — dan regulasi yang buruk di sektor keuangan.