IRA Terbaik untuk Investor 20 Sesuatu

Jika Anda mempertimbangkan untuk membuka IRA dan berusia 20-an, Anda unggul. Tetapi ketahuilah bahwa manfaat pajak unik dari Roth IRA dapat menjadikannya pilihan yang lebih baik bagi penabung yang lebih muda daripada IRA tradisional .

IRA tradisional memberikan pengurangan pajak atas kontribusi dan penangguhan pajak atas keuntungan apa pun. Penarikan dikenakan pajak berdasarkan kelompok pajak penghasilan Anda saat Anda pensiun.

Kontribusi Roth IRA tidak dikurangkan dari pajak, tetapi keuntungan dan penarikan bebas pajak di masa pensiun. Investor muda yang memulai karir mereka cenderung berada dalam kurung pajak yang lebih rendah dan tidak mendapat banyak keuntungan dari pengurangan pajak dari kontribusi ke IRA tradisional. Terlebih lagi, dengan beberapa dekade hingga pensiun, Anda akan mendapatkan keuntungan besar dari tidak dikenakan pajak atas semua penghasilan majemuk yang akan dikumpulkan tabungan Anda pada saat Anda menariknya.

Apa IRA Terbaik untuk Investor 20 Sesuatu?

  • Sementara IRA tradisional dan Roth menawarkan cara yang diuntungkan pajak untuk menabung untuk masa pensiun, Roth mungkin paling cocok untuk usia 20-an.
  • Penarikan dari Roth IRA bebas pajak di masa pensiun, yang tidak terjadi pada IRA tradisional.
  • Kontribusi kepada Roth tidak dapat dikurangkan dari pajak, tetapi untuk IRA tradisional. 
  • Karena penabung yang lebih muda cenderung berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah, mereka mendapatkan lebih sedikit manfaat dari kontribusi yang dapat mengurangi pajak ke IRA tradisional.

Berikut adalah penjelasan lebih dalam tentang cara kerja masing-masing dan mengapa Roth IRA adalah pilihan yang lebih bijak untuk usia 20-an yang baru mulai menabung untuk masa pensiun.

Manfaat Pajak IRA Tradisional

Meskipun IRA tradisional adalah hal yang mungkin diketahui orang tua Anda, dan bahkan mungkin yang direkomendasikan oleh penasihat keuangan Anda (jika Anda memilikinya), ada pajak yang signifikan ketika Anda menarik diri saat pensiun.

Misalkan Anda berusia 23 tahun, Anda telah bekerja selama beberapa tahun dan sekarang berpenghasilan $ 50.000 per tahun.Untuk tahun 2020 dan 2021, Anda dapat berkontribusi hingga $ 6.000 ke IRA (tradisional, Roth, atau kombinasi keduanya).1

Referensi cepat

Manfaat lain dari Roth IRA adalah bahwa kontribusi (bukan keuntungan investasi) dapat ditarik tanpa penalti sebelum usia 59½, yang tidak terjadi dengan IRA tradisional.

Jika Anda menanyakan CPA Anda, kemungkinan besar mereka akan memberi tahu Anda untuk berkontribusi pada IRA tradisional untuk menerima pengurangan pajak, yang akan menghemat sekitar $ 1.320 dalam pajak federal yang harus dibayar setiap tahun pajak, dengan asumsi bahwa Anda termasuk dalam kelompok pajak 22% dan memenuhi syarat untuk potongan penuh.

Jika Anda tidak tercakup dalam program pensiun yang disponsori pemberi kerja, iuran penuh akan dikurangkan terlepas dari faktor lainnya.Jika Anda membuat kontribusi IRA tradisional, Anda mendapatkan pengurangan pajak sekarang dan pertumbuhan pajak tangguhan atas penghasilan.Ketika Anda pensiun, jumlah penuh yang ditarik akan dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa .

Misalnya, Anda menyumbang $ 6.000 per tahun ke IRA tradisional sampai Anda berusia 63 tahun (40 tahun menabung $ 6.000 = $ 240.000), dan IRA tradisional Anda tumbuh menjadi $ 1,6 juta pada saat Anda mencapai usia 63 tahun (ini mungkin dilakukan pada pengembalian tahunan 8%). Dengan asumsi bahwa semua kontribusi Anda dapat dikurangkan sepenuhnya, Anda menghemat pajak sebesar $ 52.800 selama 40 tahun, dengan asumsi Anda tetap berada dalam kelompok pajak 22%.

Namun, sekarang setelah Anda pensiun, Anda memutuskan untuk menarik $ 50.000 per tahun dari IRA tradisional Anda. Jika Anda masih termasuk dalam kelompok pajak yang sama, Anda akan membayar pajak pendapatan federal sebesar $ 11.000 untuk setiap penarikan $ 50.000 setiap tahun setelahnya.

Manfaat Pajak Roth IRA

Roth bekerja secara berbeda. Misalkan Anda menyumbangkan $ 6.000 yang sama per tahun selama 40 tahun ke Roth IRA. Anda tidak mendapatkan potongan pajak langsung, tetapi Roth IRA masih tumbuh menjadi $ 1,6 juta (dengan asumsi pengembalian tahunan 8% yang sama). Pada usia 63, Anda menarik $ 50.000 per tahun.

Perbedaannya sekarang adalah tidak ada pajak yang harus dibayar atas penarikan Roth, karena distribusi yang dilakukan setelah pensiun bebas pajak.  Dalam skenario ini, Anda menarik $ 50.000 dan menyimpan jumlah penuh. Dalam hal ini, Roth IRA jelas merupakan keputusan jangka panjang terbaik dan paling bijaksana saat Anda berusia 20-an .

Garis bawah

Karena manfaat pajak Roth IRA, orang berusia 20-an harus secara serius mempertimbangkan untuk berkontribusi. Roth bisa menjadi pilihan jangka panjang yang lebih bijak, meskipun kontribusi untuk IRA tradisional dapat dikurangkan dari pajak.

Penasihat Insight

Stephen Rischall, CFP, CRPC Navalign Wealth Partners, Encino, California.

Secara umum, kontribusi Roth memiliki keunggulan dibandingkan kontribusi tradisional untuk kaum muda. Memiliki distribusi bebas pajak di masa pensiun itu bagus, terutama jika pajak naik di masa depan. Karena investor yang lebih muda memiliki jangka waktu yang lebih lama, dampak dari pertumbuhan majemuk lebih menguntungkan.

Kebanyakan orang muda cenderung berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah. Manfaat penangguhan pajak dengan memberikan kontribusi ke IRA tradisional mungkin tidak memiliki banyak dampak penghematan pajak seperti di masa depan ketika Anda menghasilkan lebih banyak.

Ada batasan pendapatan yang membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk memberikan kontribusi Roth IRA. Suatu hari jika penghasilan Anda melebihi batas itu, Anda tidak dapat menambahkannya.

Pada akhirnya, Anda harus mencari keseimbangan antara pemberian Roth dan kontribusi tradisional sepanjang hidup Anda.