401 (K) Anda: Apa kontribusi ideal?
Tidak peduli usia Anda, Anda mungkin memiliki banyak pertanyaan dan kekhawatiran tentang menabung untuk masa pensiun. Bagaimana cara menabung untuk itu, pilihan apa yang tersedia, dan — yang terpenting — berapa banyak uang yang harus Anda keluarkan?
Salah satu cara paling umum untuk mulai menabung untuk masa pensiun adalah melalui rencana 401 (k) yang disponsori pemberi kerja. Banyak perusahaan menawarkannya, dan bagi banyak karyawan, ini adalah satu-satunya rekening tabungan pensiun mereka. Tetapi dengan begitu banyak pilihan, istilah yang asing, ketentuan, dan aturan, 401 (k) dapat membingungkan bahkan bagi penabung yang paham keuangan.
Apa ?
- Aturan praktis untuk tabungan pensiun adalah 10% dari gaji kotor sebagai permulaan.
- Jika perusahaan Anda menawarkan kontribusi yang sesuai, pastikan Anda mendapatkan semuanya.
- Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda diizinkan untuk memberikan kontribusi pengejaran.
Batas Kontribusi
Pertama, penting untuk diketahui bahwa Internal Revenue Service (IRS) menetapkan batasan tahunan untuk kontribusi.Batas penangguhan elektif (kontribusi) untuk karyawan yang berpartisipasi dalam 401 (k) (atau dalam 403 (b), sebagian besar rencana 457 , dan Rencana Tabungan Hemat pemerintah federal) adalah $ 19.500 untuk tahun pajak 2020 dan 2021, naik dari $ 19.000 untuk 2019.1
Ada kontribusi untuk mengejar ketertinggalan bagi karyawan berusia 50 tahun ke atas yang berpartisipasi dalam salah satu rencana ini.Ini memungkinkan kontribusi tambahan $ 6.500 pada tahun 2020 dan 2021 dan $ 6.000 pada tahun 2019.1
Jangan Lupakan Pertandingan
Tentu saja, jawaban setiap orang untuk pertanyaan ini bergantung pada tujuan pensiun individu, sumber daya yang ada, gaya hidup, dan keputusan keluarga, tetapi aturan umumnya adalah menyisihkan setidaknya 10% dari penghasilan kotor Anda sebagai permulaan.
Bagaimanapun, jika perusahaan Anda menawarkan kontribusi yang sesuai 401 (k) , Anda harus memasukkan setidaknya cukup untuk mendapatkan jumlah maksimum. Kecocokan tipikal mungkin 3% dari gaji atau 50% dari 6% pertama dari kontribusi karyawan.
Ini uang gratis, jadi pastikan untuk memeriksa apakah paket Anda cocok dan berkontribusi setidaknya cukup untuk mendapatkan semuanya. Anda selalu dapat meningkatkan atau mengurangi kontribusi Anda nanti.
“Tidak ada kontribusi yang ideal untuk rencana 401 (k) kecuali jika ada perusahaan yang cocok. Anda harus selalu memanfaatkan sepenuhnya pertandingan perusahaan karena pada dasarnya ini adalah uang gratis yang diberikan perusahaan kepada Anda,” kata Arie Korving, penasihat keuangan. dengan Koving & Company di Suffolk, Va.
Banyak paket memerlukan penangguhan 6% untuk mendapatkan pertandingan penuh, dan banyak penabung berhenti di situ. Itu mungkin cukup bagi mereka yang berharap memiliki sumber daya lain, tetapi bagi sebagian besar, mungkin tidak akan cukup.
Jika Anda memulai cukup awal, mengingat waktu Anda harus berkembang, 10% mungkin akan menjadi sarang telur yang sangat bagus, terutama karena gaji Anda meningkat seiring waktu.
Catat, Penabung yang Lebih Tua
Jika Anda mulai menabung di kemudian hari, terutama saat Anda berusia 50-an, Anda mungkin perlu meningkatkan jumlah kontribusi Anda untuk mengganti waktu yang hilang.
Untungnya, penabung yang terlambat umumnya berada di puncak tahun-tahun penghasilan mereka. Dan, sejak usia 50 tahun, mereka memiliki kesempatan lebih besar untuk menabung. Seperti disebutkan di atas, batas 2021 untuk kontribusi pengejaran adalah $ 6.500 untuk individu yang berusia 50 tahun atau lebih pada hari apa pun di tahun kalender tersebut.
Jika Anda menginjak usia 50 pada atau sebelum 31 Desember 2021, misalnya, Anda dapat menyumbang tambahan $ 6.500 di atas batas kontribusi $ 19.500 401 (k) untuk tahun tersebut dengan total $ 6.000.1
“Sejauh menyangkut kontribusi ‘ideal’, itu bergantung pada banyak variabel,” kata Dave Rowan, penasihat keuangan Rowan Financial di Bethlehem, Pa. “Mungkin yang terbesar adalah usia Anda. Jika Anda mulai menabung di usia 20-an, maka 10% umumnya cukup untuk mendanai pensiun yang layak. Namun, jika Anda berusia 50-an dan baru memulai, Anda mungkin perlu menabung lebih dari itu. “
Referensi cepat
Jumlah yang cocok dengan majikan Anda tidak dihitung dalam kontribusi maksimum tahunan Anda.
Lebih banyak lebih baik
Ada banyak variabel yang perlu dipertimbangkan ketika memikirkan jumlah ideal untuk masa pensiun itu. Apakah kamu sudah menikah? Apakah pasangan Anda bekerja? Berapa banyak yang dapat Anda harapkan dari manfaat Jaminan Sosial ?
Usia pensiun menuntut sejumlah kenyamanan, tetapi itu juga berbeda untuk setiap individu. Apakah Anda akan menghabiskan waktu dengan berkebun di rumah, bepergian ke luar negeri, memulai bisnis baru, atau mengendarai sepeda motor lintas alam?
Dan kemudian ada hal-hal yang tidak diketahui. Yang paling utama di antara mereka adalah pertanyaan ini: Akankah masalah kesehatan menyebabkan tagihan besar dan tak terduga?
Namun, terlepas dari usia dan ekspektasi Anda, sebagian besar penasihat keuangan setuju bahwa 10% hingga 20% dari gaji Anda adalah jumlah yang baik untuk disumbangkan ke dana pensiun Anda.
Bagi mereka yang ingin melangkah lebih jauh,ada beberapa pilihan , seperti IRA tradisional dan Roth IRA.(Batas kontribusi IRA untuk tahun pajak 2020 dan 2021 adalah $ 6.000, dengan kontribusi pengejaran $ 1.000 untuk mereka yang berusia 50 atau lebih.)
“Tingkat iuran yang ideal untuk masa pensiun bergantung pada beberapa faktor yang berbeda,” kata Mark Hebner dari Index Fund Advisors di Irvine, California, “tetapi sweet spot yang baik adalah 10% hingga 15% — lebih menuju 15% jika Anda mampu melakukannya. Minimal 10%. ”
“Jika Anda bisa, Anda harus mendekati kontribusi 20% untuk rencana pensiun Anda dan mempertahankan jumlah itu saat gaji Anda meningkat,” saran Nickolas R. Strain, penasihat keuangan Halbert Hargrove di Long Beach, California. Dia menambahkan:
Sebagian besar studi perencanaan keuangan menunjukkan bahwa persentase kontribusi ideal untuk menabung untuk masa pensiun adalah antara 15% dan 20% dari pendapatan kotor. Kontribusi ini dapat dibuat menjadi rencana 401 (k), kecocokan 401 (k) yang diterima dari pemberi kerja, IRA, Roth IRA, dan / atau akun kena pajak. Ketika pendapatan Anda tumbuh, penting untuk terus menabung 15% hingga 20% sehingga Anda dapat menginvestasikan dana dan menumbuhkan investasi Anda sampai Anda perlu mulai mengambil distribusi di masa pensiun.