401 (k) Anda Lebih Penting Daripada Yang Anda Pikirkan

Jika Anda berkontribusi pada rencana 401 (k), Anda mungkin senang melihat tabungan Anda bertambah setiap tahun. Namun perasaan itu mungkin tidak cukup untuk benar-benar melindungi akun Anda — dari Anda. Ketika Anda berganti pekerjaan dan uang itu tiba-tiba tersedia, Anda mungkin menganggapnya sebagai cara mudah untuk menutupi biaya pindah Anda dan biaya lain untuk memulai posisi baru Anda. Atau Anda mungkin melihat 401 (k) Anda sebagai cara untuk menabung untuk rumah atau pembelian besar lainnya, atau sebagai celengan yang mungkin Anda rusak untuk pendidikan anak.

Tetapi tidak terlalu cepat: 401 (k) Anda adalah salah satu pilihan terbaik yang harus Anda simpan untuk masa pensiun, jadi sebaiknya biarkan saja kecuali Anda menghadapi kesulitan yang serius.Tidak hanya adaaturan ketattentang penarikan uang 401 (k) sebelum waktunya , tetapi 401 (k) Anda bisa menjadi bagian paling berharga dari kue pendapatan pensiun Anda suatu hari nanti;kebanyakan orang tidak memiliki program pensiun pemberi kerja lainnya.  Untuk semua alasan ini, 401 (k) Anda lebih penting dari yang Anda kira.

Menabung untuk Pensiun Dengan 401 (k)

Di masa lalu, banyak pekerja sektor swasta dapat bergantung pada pensiun tradisional dengan manfaat  pasti dari pemberi kerja mereka.Tapi itu dulu.Pada tahun 1980, hampir 40% karyawan sektor swasta berpartisipasi dalam program pensiun tradisional.Pada 2019, angka itu turun hingga kurang dari 15% dan terus menurun.2

Sementara itu, 401 (k) rencana berkembang.Saat ini, mereka tetap menjadi pilihan populer bagi investor, karena mereka menawarkan cara yang fleksibel dan terbukti untuk menabung untuk masa pensiun.Pada akhir kuartal pertama 2019 (data terbaru yang tersedia), lebih dari 55 juta orang Amerika berpartisipasi dalam rencana 401 (k), yang memiliki aset sekitar $ 5,7 triliun, menurut Investment Company Institute.

Dengan pensiun tradisional menjadi hampir usang, tekanan yang meningkat ada pada 401 (k) untuk melakukan pekerjaan berat untuk masa pensiun. Beberapa karyawan memiliki rekening pensiun individu (IRA) dan tabungan lain untuk ditambahkan ke pot, tetapi bagi sebagian besar, sebagian besar pendapatan mereka kemungkinan besar akan berasal dari Jaminan Sosial ditambah apa pun yang mereka miliki di 401 (k) mereka.

Jaminan Sosial dan Pendapatan Pensiun

Bahkan jika Anda mengambil Jaminan Sosial pada usia pensiun penuh Anda — 66 untuk sebagian besar generasi baby boomer, 67 untuk pekerja yang lahir pada tahun 1960 atau lebih — itu hanya akan menggantikan sekitar 40% dari pendapatan Anda.Namun perencana keuangan sering mengatakan Anda harus mengganti 70% hingga 90% dari pendapatan Anda saat ini jika Anda ingin mempertahankan gaya hidup yang Anda nikmati saat ini.  Di situlah kontribusi untuk 401 (k) —dan idealnya membiarkan uang tidak tersentuh sampai pensiun — masuk.

Penarikan uang dari 401 (k) Anda sebelum usia 59½ biasanya menghasilkan penalti penarikan awal 10% (ada pengecualian tertentu ), dan jumlah yang Anda ambil juga akan dikenakan pajak pendapatan.  Menguras — atau bahkan mengambil jumlah yang relatif sederhana dari — 401 (k) Anda sebelum Anda pensiun dapat menimbulkan konsekuensi serius bagi standar hidup Anda di masa pensiun.

Menghitung Pendapatan Pensiun Anda

Jika Anda bertanya-tanya berapa banyak pendapatan yang dapat Anda harapkan dari 401 (k) Anda, Departemen Tenaga Kerja AS menawarkanKalkulator Pendapatan Seumur Hidup yang sangat baik.  Sebagai contoh cara kerja kalkulator, kami memasukkan usia pensiun 66 tahun untuk seseorang yang saat ini berusia 46 tahun dan oleh karena itu memiliki 20 tahun lagi hingga pensiun. Kami menunjukkan bahwa kontribusi 401 (k) karyawan adalah $ 100 per bulan dan kecocokan majikan juga $ 100 per bulan, dengan total kontribusi tahunan sebesar $ 2.400. Kami berasumsi bahwa individu tersebut telah berkontribusi ke 401 (k) mereka pada tahun-tahun sebelumnya dan memiliki saldo akun saat ini sebesar $ 50.000.

Berdasarkan informasi tersebut, Kalkulator Pendapatan Seumur Hidup memproyeksikan saldo akun pada saat pensiun sebesar $ 187.453 dan pendapatan seumur hidup per bulan sebesar $ 1.018.Jika pensiunan hipotetis kami juga menerima manfaat Jaminan Sosial rata-rata $ 1.530 (untuk tahun 2020) dan tidak memiliki sumber pendapatan lain, total pendapatan bulanan mereka adalah $ 2.548.  Administrasi Jaminan Sosial juga menawarkan kalkulator yang dapat Anda gunakan untuk memproyeksikan pendapatan bulanan Anda dari sumber itu.

Mengapa 401 (k) Anda Penting

Jika Anda memasukkan angka Anda sendiri ke dalam perhitungan dan menemukan bahwa Anda tidak akan memiliki cukup pendapatan pensiun, Anda harus menabung dengan lebih agresif. Di situlah 401 (k) Anda dianggap lebih penting, karena ini bisa menjadi alat penghematan yang jauh lebih efektif daripada IRA. Mengapa?

Pada tahun 2020 dan 2021, jumlah maksimum yang dapat Anda masukkan ke dalam 401 (k) adalah $ 19.500.Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat menyumbang $ 6.500 tambahan melalui kontribusi.Namun, untuk IRA pada tahun 2020 dan 2021, kontribusi maksimum hanya $ 6.000, ditambah $ 1.000 lagi jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.